借8000块差点赔了一套家电钱，这些借款口子里的坑你得躲开

上个冬天因为急需一笔资金来周转，所以只借了八千块钱。那时候家里经济状况不好，又不好意思向别人开口借钱，于是就在网上搜索各种办法八千块钱的借款口子搜索的时候差点掉到陷阱里面去了。那时候我不懂什么是综合年化利率，看到页面上宣传的日息万二、月息很低，觉得挺合算的，于是随便填写了一些信息就贷款了。

等到了还款的时候我才发现了问题，并且除了利息之外还有近一千块钱的服务费和服务费。这件事到现在想起来我都拍案而起，明明借了八千元，拿到手只剩下七千多一点，还要按照八千元本金来计算利息。其实就是砍头息的意思，但是当时的我是新手不懂这些事情，只能吃哑巴亏。今天我要给大家分享的就是之前踩过的雷以及之后经过研究才知道的一些门道，希望可以帮大家少走一些弯路。

找到8000元借款的方式的时候不要只看广告词

很多人都和我当年一样，在急需资金的时候会去关注那些打得很响的平台。其实越是打广告声势很大的地方，坑也就越不容易被发现。记得有一个平台，页面做的很花哨，声称可以“秒批”、“无门槛”，但是当我点击进去之后，虽然给到了额度，但是利率却让人难以接受。后来才明白过来，正规银行的产品怎么会天天在短视频中轰炸自己呢？

所谓“内部渠道”、“特殊口子”的十之八九都是中介用来钓人的鱼饵。我的一个朋友老张，从事小本经营，在缺少一万多元资金周转的时候相信了网上的一个中介的话，并且给了对方五百元作为“包装费”，但是对方收到钱之后就把老张给拉黑了。这件事到底应该向谁申诉呢？如果有好的途径的话，人家是不会去借你的钱来赚钱的，而是要你付几百块钱的辛苦费？不可以这样想。

正规的借款途径，无论是银行消费贷款还是合法持照的消费金融机构，在放款之前都不会向借款人收取任何费用。记住这个原则的话就可以避免掉90%以上的诈骗分子。后来我就变得聪明起来，在借到钱之前会先在银行APP上查看一下，哪怕额度小一点也行，总归是心里舒服一些。所称的八千块钱的借款口子，没有必要在没有听说过的平台上寻找，因为风险很大。

隐藏的费用就是给你的陷阱

我在案件中提到的服务费，在许多不正规的平台上都有可能存在。不能在利息方面违法，所以就在费用项目上面动脑筋。除了砍头息之外，还有一种比较普遍的方式就是强行捆绑销售保险或者会员。有一次我差一点就被骗了，借了八千元给对方，系统默认选择了“加速包”，一个月九十九元，说是可以增加通过的可能性。这是胡说八道吧！审核是否通过是由系统来判断的，并不是和这个破包有关。

捆绑销售很坑人，你不小心没有取消那个选项的话就会多出很多费用。而且很多平台的界面设计得很“鸡贼”，取消按钮很小，在角落里藏着，害怕你会注意到它。到今天为止我还记得那个页面，“取消”按钮是灰色的，差一点我就要滑过去了。填写资料时要睁大眼睛，每一项都要认真的查看一下，不能只点击“下一步”。

另外一种叫做“担保费”的费用也十分隐秘。有的平台说他们是撮合交易，并且引入了担保公司，因此需要收取担保费。这件事情我也是查过的，正规银行做担保贷款的话，担保费率是有规定的，并不会很高。但是那些杂牌平台给的钱可以达到本金的百分之十以上，这样和抢劫有什么不同呢？面对各种各样的收费项目时，应该果断关闭网页并离开现场。

怎样才能找到一个值得信赖的借贷网站

吃过亏之后，我花了很长时间来研究这件事，也算是久病成医了吧。判断一个平台是否合法合规最直接的方式就是查看该平台是否有相应的经营许可证。凡是经过正规放贷机构发放贷款的，都必须要具备消费金融牌照或者是小贷公司的资质，在企查查或者天眼查等网站都可以查询到。如果没有找到的话，或者找到了是科技咨询公司、信息服务业公司的话就赶快离开吧，否则就会被坑了。

另外一个是看利率怎么显示。按照国家的规定，所有的贷款产品都必须要公示出年化利率（APR），而那些还跟你说“日息”、“月供”的平台，基本上都是有问题的。看过一份数据，具体的数字我已经忘记了，大致的意思是合规平台的年化利率一般都在24%以下，超过36%的就是高利贷红线了。但是目前很多平台卡在了24%-36%这个区间内打擦边球，我们自己心里要有分寸感，尽量不要去触碰它。

关于征信的真相

很多人的担心是借小钱会留下不良记录到征信上，但是这件事要分两个方面来看。正规的借款渠道，例如银行系、持牌消金等都会被记入征信系统。这也是件好事情，你可以按期还款，并且可以建立起自己的信用记录。我现在征信报告里已经有几条按时结清的小额贷款记录了，之后我去申请信用卡的时候额度也被提高了。最让人害怕的就是没有征信记录的“黑户贷”，这样的贷款利率非常高，并且催收方式也很残忍，把你的通讯录全部公布出去，在亲朋好友面前丢脸。

因此，“上征信”不要怕。只要能按期还款的话就是你的信用资产了。而那些标榜“不用查征信”的、“黑户也可以申请”的，则要远远避开它们。天上不可能掉馅饼，为什么你会因为征信有问题、有好多逾期记录而被别人放贷呢？高额利息而已。

到此为止，我想到去年有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且忘记了还款的事情。向某家银行申请了信用卡消费贷款，但是被拒绝了。之后他就找了家中介机构，中介告诉他可以“清洗”掉自己的征信记录，并且收取了他三千元的服务费。那么最后的结果是什么呢？毛用不可以用。征信是由中国人民银行来管理的，哪个中介能够神通广大地修改这个系统的呢？这就是智商税。如果征信出了问题的话，就老老实实地养半年吧，不要再随便点击那些网贷申请了，比什么都好使。

我提出以下几点操作上的建议

说了很多陷阱之后，怎样才能安全地借到八千元呢？列出一些我自己总结的经验，并不是全部正确，但是都是用真金白银换来的教训。

• 第一种选择就是银行系的产品：不要认为银行门槛很高，现在很多银行都推出了线上消费贷款产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率非常低，有的时候还会举办活动，年化率只有3%左右。点击进去看看额度怎么样，并且不会去查征信（大多数银行测试额度都是软查询，并不会影响到你的信用分数），那么还有什么理由不去试试呢？
• 看清楚合同之后再签：电子合同也属于合同的一种。以前没有看过合同就吃掉损失了。主要看的是“借款本金”、“年化利率”和“还款方式”。如果合同上的金额大于实际拿到的钱的话，那么肯定有问题，千万不要签字。
• 不要相信“强制打开”的技术：在网上教人强行开通某个额度或者某个额度的方法中，有百分之九十九都是为了获取流量而编造出来的。授信额度是由系统按照你的条件来计算得出，并没有人为干预的“后门”。如果你真的相信这些教程的话，那么一顿操作猛如虎之后就会发现征信被查得很厉害，这样就白忙活了。

另外要提醒的是，在不同的城市政策可能会有所不同，有的地方性银行的产品只能在当地使用，请大家在申请时注意查看服务范围。我知道我们这边几家银行的情况，其他的就不敢随便说了，但是大的原则是不会变的：找有牌照的公司、看年化利率、不接受贷款前收取费用。

现在赚钱都很难了，我们借债周转是为了解决问题，并不是要制造新的问题。不要为了那点儿额度而把个人信息卖给一些不靠谱的平台，到时候被骚扰电话打得团团转。到目前为止，我的手机上仍然会时不时地接到各种贷款推销电话，这些都是当年无知大意留下的一颗定时炸弹。这件事情是没有后悔药可以吃的。

现在想想，当时是为了找到一个叫作八千块钱的借款口子已经走了很多弯路了。其实最保险的“口子”，一般都在你的工资卡对应的银行APP中，或者是你经常使用的那些大平台上，只不过当时眼睛近视、心慌意乱，并没有发现而已。

借钱这件事，如果可以不用借的话就不要去借了，必须要借的时候，先想想自己有没有能力还上，再选择哪种方式去借。等利滚利变成大雪球的时候再想当初为什么要把钱借出去。