网贷口子无视黑白的？别傻了，内行人告诉你真相

上星期三下午两点左右的时候，我正在准备去见一个客户的路上，突然接到一个电话，对方是一个年轻的声音，听起来都要哭出来了。他说他在网上搜索了很久，发现有很多广告都说有网贷口子不管黑与白问我是不是可以贷款。其实这样的电话一天要接到八次左右，每听到一次这样的问题就都会发出一声叹息。这个孩子的征信早就被用完了，网贷也欠了很多，想找一个“不管对错”的借口来救自己一下吧？但是钱没有借到，手机上又出现了好几个查询征信的授权记录，征信更加糟糕了。

网贷不管对错真假呢？不要上当受骗

其实市场上并没有真正的“无视黑白”的正规贷款存在。打这种幌子的人十之八九有两种情形：一是骗子，想要骗取你的前期费用；二是高利贷，借五千给对方只给三千，并且在七天之内就要还清六千元。想想吧，贷款公司开张的目的就是挣钱，并不是来做慈善的，而你的征信状况却如同锅底一样糟糕，还有许多逾期记录，又有谁能愿意把钱借给你呢？银行不会借钱给个人，正规的消费金融公司也不会借钱给个人，但是突然出现了一个声称可以忽略是非的人家，它的目的又是什么呢？

图你的本金呗。

我做贷款中介多年了，接触过的客户数以万计，从来没有见过任何一个正规公司会“视而不见”。所谓的是不是就看你自己的征信报告、大数据评分怎么样了。征信不好，表示以前借的钱还不上；大数据花出去了，说明你现在缺钱很严重，在四处借钱。在这种情况下，正规的机构都还没有来得及躲避的时候。

为什么会有可以贷款的说法呢？

上一年有一个叫老张的老客户，在做装修生意的时候出现了征信上有多次逾期的情况，属于典型的“黑户”。他说之前找过一个中介，信誓旦旦地说有特殊的渠道可以做无视黑白的贷款，但是给了三千块钱的“资料费”之后就被对方给拉黑了。这种事情我已经见过很多次了。

那么到底有没有可以下注的情况呢？有的，但是并不是你所理解的“不问是非”。

第一种就是抵押贷款。如果你有房子和车，并且这些财产的价值可以抵消掉贷款额的话，那么即使你的征信不好也还有银行愿意借钱给你的，因为最坏的结果就是卖掉你的房产或者车辆来还钱。另外一种是担保贷，找一个信用良好的人作为保证人，把风险转移到保证人身上。但是这两种情况都不是“无视黑白”的意思，别人看你的是你的资产以及担保人，并不是看你有没有不良记录。

另外一种情形是有些小贷公司或者消费金融公司的征信要求要比银行宽松一些，如果出现几期逾期的话还可以进行协商解决，但是必须要有稳定的收入来源，并且能够证明自己的还款能力。这就是所谓的“宽松”，并不是什么“忽略”。

为什么网贷申请会遭到拒绝呢

很多人都认为被拒绝的原因是征信不好，实际上并不是这样。审批系统的审查内容很多：你的工作是否稳定、收入是否达到标准、负债率高不高、近来申请贷款次数多不多……有时你觉得自己的征信还可以，但是最近两个月点开了十几家网贷公司的“查看额度”按钮，每次点击都会产生一条查询记录，审批人员看到后就会想：“这个人肯定很缺钱。”直接拒绝。

前年冬天的时候有一个做餐饮的小老板找到我，他的征信里没有出现过逾期的情况，但是查询记录却很多。他说自己是手贱，看见了网贷广告就忍不住去点击看可以贷到多少钱，现在已经想要正规办理银行贷款了，但是却无法通过审批。我为他养了半年的征信，并且停止了所有的非必要查询和申请，在之后才勉强拿到一张信用卡。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是查询记录达到一定的数量之后，系统会自动判断出该客户属于“资金饥渴型”，并且把它的风险等级直接提升到最高级别。不同的机构有不同的阈值，但是从整体上来看，在三个月之内被查询六次以上就非常危险了。

“内线”可靠不？

不可靠。很不靠谱。

我给各位透露一个行业秘密，在这里有一些中介机构声称自己和银行内部的人有联系，可以帮人“洗白”征信或者“强制放款”，其实都是骗人的。现在的银行审批系统已经全部实现了自动化，你把资料录入进去之后，系统就会运行一次风控模型来判断是否通过，如果通过就通过了，没有通过就不通过，人工干预的空间很小。所谓“内部关系”的作用也就是让你把材料整理得更加规范一些、提高一下通过的概率，并不能把本应该被拒绝的订单变成可以通过的。

如果有人告诉你交了钱就可以解决的话，那么百分之百就是诈骗分子。正规的中介公司只有在贷款成功之后才会收取费用，在此之前要求付款的人都是骗人的。

征信出现问题了应该怎么办呢？

这个问题我已经回答了很多次了。我的答案只有一个字：养。

没有捷径可走，也没有什么秘密的方法可以使用，只能踏踏实实地去维护自己的信用状况。按照约定的时间把之前的债务全部还清，并且不再向银行借钱或者点击任何不正规的网络借贷平台上的链接来获取资金。在这一段时间里如果有条件办理一张信用卡并且正常使用并及时归还的话就可以获得一定的积极评价了。

我知道很多人都会因此感到失望，因为大家本都希望我能说“有一个办法可以试一试”。但是作为一个从业人员，我是不会坑你们的。告诉别人有捷径的人，或者是想要骗取你钱财的人，或者是把人推向高利贷的人。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，对于助贷行业监管力度越来越大，之前可以钻空子的地方现在已经全部关闭了。过去一些小平台审核比较松懈，利率奇高但是还能放款，现在的这些平台或者转行了，或者被整治了，剩下的都是正规军，风控一个比一个严格。

可以提高下款率的方法

与其在网络上搜索“网贷口子不管黑白”的东西，倒不如把心思放在有意义的事情上面。

第一，整理好自己的财务情况。列出所有的债务，并且把本金和利息以及还款日期都记下来，这样心里就有底了。很多被拒绝的人是因为连自己欠了多少都不知道，审批人员一问三不知，所以就被扣分了。

第二是减少债务水平。如果有闲钱的话，先把小额度、高利率的网贷还了，这样负债率就会下降，审批通过的概率也会提高。负债率保持在收入的百分之五十以内是比较安全的。

第三是提供真实的、完整的信息。工作证明、收入流水、社保公积金等可以提供的都要提供。有人为了美观在资料里造假，一旦被发现就会被列入黑名单，之后就很难再办理了。

第四就是找到合适的产品了。各个机构的风险控制标准不一致，有的重视征信、有的重视流水、有的重视资产。胡乱申请各种贷款的话，就会让自己的征信变得很差。请专业人士为你进行分析，并根据你的实际情况来选择最合适的理财产品，这样可以节省很多时间。

我只知道当地的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。走正规途径、按规矩办事才对得起自己。

最后说一些实在的话

这些年里，我见到了很多人为了一时的利益而放弃原则的事情。本来只有几万元的资金缺口，但是拆东墙补西墙之后就变成了几十万元的大窟窿。标榜“不问对错”的说法，就是针对急于求成、胡乱用药的人说的。

真的没有多少钱了，可以想一想是否可以从亲戚朋友那里借到一些，也可以看看自己手头有没有可以卖掉的东西来换点钱，还可以找一份兼职增加收入。贷款并不是最好的办法，但是它是最后的办法。

如果是需要贷款的话，要选择正规的金融机构，并且要看清合同上的内容，计算出真实的利息率之后再做决定。不要被“无视黑白”、“百分百下款”的宣传语所迷惑，“天上不会掉馅饼”，只有陷阱等着你。

你现在所处的征信状态就是你过去的几年里所有的信用行为累积的结果，想要在短时间内改善它是不可能的事情。