征信查询次数超过这个数就废了？告诉你怎么样征信才算花了

上星期三下午的时候，我才坐下来打算喝口水，但是柜台那边的人却叫我过去看看一件东西。

客户是一位小老板，手里有房产证、流水单据，并且很有信心想要申请一笔五百万的经营贷款。接过他递过来的征信报告一看之下，我心里顿时就凉了半截——这家伙最近三个月里硬查了二十一条。

他说：“李经理，我的房子价值一百万左右，而且流水也很充足，应该没有问题吧？”

说实话，当时我真的不忍心直接泼冷水了，但是系统不用提交的话，我就知道这个订单已经失败了一大半。很多客户到银行办理业务的时候，并没有意识到什么样的情况才算是花掉了征信呢认为没有逾期就代表有好的信用记录是不对的。这个误会很大。

今天我冒了被领导点名批评的风险和大家敞开心扉谈谈这件事。有些事情，在官方宣传册里是见不到的。

没有逾期就是征信上没有记录吗？这样的想法是不对的

第一件就是扎心的数据了。根据我平时所见，在找我的客户当中，大约有一成左右的人认为自己的征信“很好”，但是把他们的信用报告拿出来一看，上面都是各种各样的查询痕迹。

最大的错误就是这个。人们认为，只要我不拖欠贷款、不逾期还款，银行就会主动向我要钱吗？不可以这样想。

征信“花”与不“花”，逾期就是最低的标准线。在红线之内，银行还会根据你对资金的需求来判断是否放贷。

其实银行最害怕的是没有钱的人和四处借钱的人。想一想，如果一个人向五个以上的亲戚借钱的话，那么轮到你的时候你还敢借给他吗？你会怀疑这个人的身体出了什么问题吧？

银行也是一样的道理。

怎样算作花掉了征信：内部审批系统中红线

那到底什么样的情况才算是花掉了征信呢？该标准并不是所有的银行都一样的，在同一家银行里不同的分行因为额度紧张的程度不一样，所以宽松和严格也会有所不同。

但是我们可以给到你们一个大致的“行规”，这是我们在内部培训的时候才会提到的内容。

大多数银行的风险控制模型中都有一条不成文的规定：最近一个月内被查询的次数不能超过三次，最近三个月内不能超过六次，最近六个月之内不能超过十次。这里的查询指的是“贷款审批”、“信用卡审批”等类型的硬查询，并且自己去查征信报告的行为不属于此范围。

如果超过这个数量的话，系统基本上就会直接拒绝了。没有人为其提供帮助。

去年有一位客户给我留下了很深的印象。他是一名做电商的人，在双十一的时候因为缺少资金而着急忙慌地团团转。他打开手机上的各种网贷平台，想用“广撒网”的方式找到一个可以放贷的地方。那么最后的结果是什么呢？点了十几家店都没有通过审核。

当他在找我时把征信拿给我看的时候，我发现上面有一大堆查询记录，密密麻麻的就像筛子一样。这就是所谓的“征信花掉了”。

当时我跟他说，你的这种情况，正规银行贷款基本上没有可能了。唯一的方法就是养，老老实实地养半年，在此期间要控制好自己的手，不能再点击“查看额度”的按钮了。

被人们忽视了的“隐性”花信风

除了查询次数之外，还有一种很坑的情况很少有人知道。

这就是你所说的“网贷笔数”。现在的手机上借的钱很容易，京东白条、美团借钱、抖音月付等等，轻轻一点就可以把钱打到账户里去。很多年轻人认为这样很便捷，几百元或者几千元都可以借出去。

之前有一个95后的小伙子来办理了按揭买房的事情。征信报告出来之后发现还有14个没有结清的小额贷款账户。每项金额都不多，有的甚至连几百元都没有还清。

当时的行长就在边上，马上说道：“这个年轻人看上去很精神，怎么会缺钱呢？”

对于银行来说，“多头借贷”的行为要比偶尔的一次逾期更加危险。那么这就意味着什么呢？表示你的资金周转非常困难，即使是几百元也要借来用。

这件事情具体的判决结果，在不同的城市可能会有所不同，但是我们目前的标准是：如果网贷达到三笔以上就需要进行人工复核；五笔以上的就会被加收利息。

怎样才能知道自己的情况属于“花”呢？

说了很多，但是怎样自检呢？

不要在网上搜索各种各样的“征信评分软件”，因为这些都不可靠。最简单的方法就是到中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告。

拿到报告之后，首先查看第三部分内容“信贷交易信息明细”。

如果你见到的是“贷后管理”的话就还好，那是因为银行会定期来检查你的。最让人担心的就是一排又一排的“贷款审批”。如果近两个月内出现了四条以上的类似情况的话，那么你最近申请贷款很有可能会遇到问题。

另外一件事情也要提一下。有的人为了方便起见，在网上点击了“一键测额度”的链接。我不建议你这样做。

每次点击都会弹出一个授权协议，在里面有一条“允许查询个人信用报告”。你认为自己在测试额度，但是实际上是在给自己的征信做减分。这种事情我已经见过很多次了，很多人本来征信很好，只是出于好奇点了几下，就把征信点花了，在真正需要用钱的时候后悔莫及。

征信花完了还可以救回来吗？

这个问题我已经回答了不下八百次。

可以救治，但是没有捷径。

唯一的方法就是“静默”。从你发现征信花掉那一天开始，最少要三个月的时间，最好是六个月以上的时间内，不能去办理新的信用卡或者贷款业务，也不能点击任何一个网贷网站上的链接。

手上有的网贷可以先还一部分，实在不行的话就全部结清了，并且让平台帮自己销户。就是说要注销账号，并不是只还钱就可以的。你已经还清了部分贷款，但是你的信用报告里仍然有这个负债记录。

这个过程很痛苦。我的一个做电商的朋友，在听了我说的话之后，忍了五个月没有去修改自己的征信。上个月他又来找我了，尽管查询记录仍然存在，但是时间已经过去很久了，系统的评分也随之提高了。

最后给他的批复是二十万元，并没有达到五十万元的目标，但是至少保证了公司的现金流正常运转。

因此征信就是你的人品，平时不用去维护它，一旦需要的时候再去弥补的话就会很麻烦。

下一次有人对你说“点击一下没有关系”的时候，你可以把这篇文章扔到他的面前。