黑成碳也能下款的公积金口子：一个生意人的血泪踩坑实录

上个月底的时候，差一点因为二十万元的周转资金就让我的生意出问题了。当时的货物款项压在工地上面，工人的工资需要发放出去，房东也催着要交房租，我心里就像热锅里的蚂蚁一样焦急不安。跑过三家公司之后都被拒绝了，原因是征信不好、负债多。

有一个很热心的中介来找我，说得很天花乱子，“黑户可以做”、“包过”。相信了之后就给了三千块钱“资料费”。那么最后的结果是什么呢？石沉大海的意思就是指事情已经过去了很久，并且没有留下任何痕迹或者影响。没有借到钱，还要花费3000元利息，那时候真的想要抽自己的耳光。之后我就自己钻研起来，向别人请教，去各种机构学习，渐渐地也摸索出了一些门道来。其实市场上是有这样的黑成碳也可以申请到公积金贷款的口子但是你要找到正确的途径，而不能相信那些口头上说得好听、实际上什么都没有的人。

其实这个行业的水很深。交了学费之后才知道什么是“公积金信用贷”，什么是“消费金融”，什么是“民间借贷”。每条道路都有不同的坑。

公积金贷款的途径有哪些，哪些是真的，哪些是假的

公积金的事情我们再来说一说。很多做生意的朋友和我一样，公司的规模不大，但是公积金却一直在正常缴纳中。该部分资产没有人知道如何使用。

银行正常的公积金信用贷款，利率很低，年化在4%-6%之间。但是门槛很高。看什么呢？根据缴纳基数、连续缴纳的时间以及个人征信情况来决定。如果你的征信是“黑成碳”的话，就是指存在连续逾期、呆账的情况或者是最近两个月内被查询次数达到十次以上的话，那么你的大门基本上就被银行给关闭了。不要相信所谓的“银行内部通道”可以解决问题的说法，因为其中90%都是骗人的。

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？不正确。

消费金融公司的门槛要比银行低一些，例如马上、招联、中银等。他们对于公积金的接受程度比较高，年化利率大约为百分之十到十八左右。征信有瑕疵也可以做，但是不能太差。如果你的公积金缴纳基数很大，比如说一个人和单位每个月都有两三千元流入的话，即使被查了很多次征信也没有问题可以拿到贷款。我的一个做餐饮的朋友征信上有两条逾期记录，公积金月缴金额是2500元，在一家消费金融公司拿到了八万元的贷款。利息比银行高一些，但是用来应急还是足够的。

另外一种就是纯粹在线上进行的“公积金口子”。打开各个APP进行公积金授权之后就可以马上看到额度了。我已经用它做过很多次了。有些是正规公司推出的线上理财产品，而有些则是用来收集你的个人信息的。线上口子的额度不大，一般是几千到几万元之间，利率也不一样。优点是速度快，缺点就是很容易把征信弄脏。

民间借贷和典当行也要用公积金。但是利率很高。除非万不得已，否则不要去碰它。那就是一个没有尽头的地方。

黑色变成炭之后还有没有可以申请到的钱呢？

这个问题我已经回答了不下二十次。我的答案是：有，但是和你想象的不同。

“黑成碳”在人们心中的意思是征信上存在呆账或者连续90天以上逾期的情况，并且已经被法院强制执行过了。这样想来的话，还能从公积金中借到一笔便宜的大笔钱吗？没有可能实现。正规的金融机构一个也没有敢接手。风控不能马虎大意。

但是有一种情形，人们往往把它当作“黑”的来对待。就是征信查询次数很多，也就是俗称的“花”。网贷申请多了、信用卡申请多了，每一次申请都会留下一个查询痕迹。有的公积金口子可以这样交流。

去年也是这样子。在两个月之内查了12次，都是拒绝的结果。之后我去找了一个做公积金信用贷款的客户经理，并且把我的公积金缴纳凭证打印了出来，还提供了一份经营流水单据，最终还是获批了十五万元。该经理表示公司主要考察的是整体实力。公积金属于重要的资产之一，可以用来证明自己有一份稳定的工资以及一定的经济基础。只有没有恶意的“黑”，并且有能力偿还债务的时候才有可能进行谈判。

还有一个小秘密，在网上找不到。有的地方性公积金中心和当地的城商行有合作关系。这样的合作类产品，政策上要比大的商业银行宽松很多。比如说我们所在的城市里，当地银行有一个叫做“公积金缴存贷”的产品，如果连续缴纳了两年以上的公积金，并且月收入达到1500元以上、无严重的逾期记录的话，那么就可以获得公积金缴存额三倍左右的贷款额度。外地人是不知道的，只有本地人才知道。因此可以向本地做业务的朋友打听一下，也可以直接到本地城商行网点咨询，这样比在网上海参要好得多。

申请住房公积金贷款的时候要注意避开以下这些雷区

说到坑，我的心里全是苦水。

第一种方式是前面提到过的“包装费”和“渠道费”。有的中介机构声称可以帮人“美化”材料，把黑色变成白色。不信的话。金融机构的风险控制体系要比人们想象中的要强大得多。你提供的流水和工作证明，在后台进行核实之后就可以知道真假了。如果被发现造假的话就会被列入黑名单，以后想要贷款也是不可能的事情。说不定还会背上骗贷的罪名，那就真的完蛋了。

第二类就是点击了不正确的贷款广告。手机上出现一个窗口，上面写着“你的账户里还有5万元可以提取”，然后我就按下了按钮。给公积金授权、查询征信之后得到的结果是“综合评分不够”。没有拿到额度的同时，在征信报告中又增加了一条被查询的信息。点得多的话就会花掉征信上的钱。到时候想要通过正常的途径来解决的话也是不可能的了。

第三种情况就是忽略掉还款的能力。有的人在申请贷款的时候故意夸大自己的收入来提高自己的信用等级。结果贷款到了手，但是每月要还的钱太多，让人透不过气来。到最后就出现了逾期的情况，征信也全部被拉黑了。做买卖的时候要计算清楚账目。借出这么多钱的话可以赚取多少利润呢？是否可以包括利息以及本金呢？心中有数才不会犯错误。

我的实操建议

如果目前你急需用钱，并且公积金一直都在缴纳中的话，请不要急于四处求医问药。

首先打印出一份征信报告来查看自己现在的状况。是黑色、白色或者是有逾期的情况呢？心中有数。

带好公积金缴纳证明之后就可以到当地的城商行或者农商行了。找到信贷部经理，并且当面向他提出问题。不怕被拒绝，多问问几个地方。有的银行产品对外不进行宣传，在网点里才可以看到。

实在没有办法的话就去正规的消费金融公司了。利率比较高但是很公开，不容易上当受骗。

关于网上流传很广的“黑成碳也可以申请到贷款”的说法，大部分都是镰刀。为了得到别人的利息，别人却要付出本金以及手续费。现在哪里会有天上掉馅饼的事情呢？

做生意的时候，现金流就是生命线。但是为了救人的缘故而胡乱服药的人，会死得更快一些。

我的一个做装修的朋友去年也是急需资金的时候找到了“黑户能贷”这样的中介机构。结果贷款十万元，到了手里只有七万元，剩下的三万元作为“服务费”、“保证金”。已经连续还款三个月了，但是利息还是高于本金。到最后实在无法偿还的时候，就被催收弄得连家也不敢回了。到现在这笔账还没有结清，人也逃到外地去了。

因此不管哪家银行或者消费金融公司，在办理业务的时候都要弄明白以下三点：利率是多少？还款的方式是什么呢？有无附加收费项目？把事情说清楚了之后再签合同。

不觉得麻烦。节省下来的时间可能会付出生命的代价。

公积金就是一种很好的资产。平时默默无闻，在需要的时候可以起到关键作用。但是前提是你要善待它、不要随便给它授权、也不要过度使用它。只有在你急需的时候才会有帮助，所以你要好好珍惜它。

我上个月才把15万元的贷款还完了。额度仍然存在，可以随时提取。这样的感觉要比“黑户”好很多了。