无视征信秒下款的口子真假？银行内部人告诉你残酷真相

上周三下午的时候，我去整理东西准备去拜访客户的时候，在柜台那边传来了争吵的声音。一个四十几岁的人拍着桌子喊道：“你们广告上说可以秒下款，可是我已经等了三天了，他们却告诉我审核没有通过？”其实我见过很多这样的场景。这位朋友的征信上有三次连续六个月以上逾期的情况，于是他就来到我们的网点询问是否有办法解决无视征信可以马上拿到贷款的说法是假的这就是说。查看了他的资料之后，我也只能摇了摇头。

其实每个月都会遇到这样的事情很多次。当人们走到绝境的时候，就只能胡乱地去寻求帮助了，在网上寻找各种各样的“捷径”，那么最后的结果又是怎样的呢？被割了很多次。

号称“不用查征信”的秒下款口子到底能不能用

痛快地说出：市场上99%标榜“无视征信”的产品都是骗人的。

那么剩下的一点又是什么呢？或者是高额利息的高利贷，或者是纯粹的诈骗行为。不信的话可以去查一查，在银行工作了八年的我对于审批系统后端的运作原理应该有一定的了解。银行并不是慈善组织，把钱借出去之后要收回来的。你的征信就是你自己的“经济身份证”，一个人连几百元的信用卡都不记得还了，银行怎么敢相信他会按时归还几万元甚至几十万元的房贷呢？

简单来说，风控就是金融的生命线。

去年有一个叫老张的老客户，在做装修生意的时候把征信都给弄坏了。在某一个APP里看到了一条广告，上面写着“黑户也可以贷款，并且可以马上到账”。那么结果是什么呢？先付了500元的会籍费，再付了200元的工本费之后就被对方拉黑了。当老张跑过来问我时，我为他感到难过。买排骨的钱用来买排骨吃不好吧？

用户会问的是，在网上那么多人都在传播这些漏洞的情况下，为什么会出现这种情况呢？答案就是：为了赚钱给到你。或者收取你的手续费、或者把你的信息卖出去给中间商、或者直接骗取你缴纳各种名义上的费用。

秒下款口子骗局一般有以下几种方式

我所遇到过的被骗的事情加在一起可以装满一辆车了。经过归纳总结之后发现，骗子们常用的手段也就那几种，但是每一招都准确无误地击中了急需资金的人的心脏。

套路一：先收钱再拉黑

这是最低级也是最多见的一种方式。对方会说你的贷款已经被批准了，但是要先缴纳“解冻费”或“保证金”，才可以取款。理由编得很合理，“银行卡号输错啦”、“流水不足要刷流水”。

我只想问一下，正规银行是怎样的一个流程，要你先付款后放贷呢？

我印象很深的是去年有一个刚毕业的女孩急需用钱交房租。在某个平台上面“申请”了两万元，对方发送过来一张经过PS处理过的批款截图，并且要求缴纳八百元用来证明自己的还款能力。小姑娘相信了，把钱转过去之后对方就不见了。后来她来到网点哭诉，我们帮助她报警了，但是这800元到现在还没有追回。

套路二：AB贷，用你自己的手去骗别人的钱

该方法比较隐秘，并且造成的损失也比较大。对方会说你的征信不好，但是可以找一个“征信好的”朋友来做“见证人”或者“紧急联系人”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友的身份来借钱，虽然这些钱到了自己的手中，但是债务还是由朋友承担的。

这件事情为什么这么难呢？如果你不还钱的话，你的朋友就会被拉入黑名单，并且还会受到法律上的制裁。去年发生了一件事情，两个老同学因为这件事而反目成仇，二十年的老友也变成了冤家。

也就是说，就是让你们互相保证，所有的风险都由你们自己承担。

没有查看征信记录的情况下进行放贷的情况存在吗？有的，但是你要敢去碰它

到此为止，也许还有人不死心：难道就没有不需要看征信就可以申请到的贷款了吗？

有。其实我知道民间高利贷和地下钱庄是不管有没有征信的。但是人家的利息怎么计算呢？借一万块钱，拿到手的是八千元，在一个星期之后再归还款项一共两万元。每过一天就会加倍收取滞纳金。这并不是一种借贷关系，而是人与人之间的一种生命契约。

我有一个做建筑材料生意的朋友，在2019年的时候因为资金周转不灵而向别人借钱。开始时只借了五万元，但是越滚越大，到最后竟然欠下了三十多万元。最后把房子卖掉之后才还清债务，离婚的事情也就这样不了了之了。到现在我还记得他在网点办理业务时的眼神，灰蒙蒙的一点亮都没有。

想到这里，正规银行的年化利率大概在4%-6%之间，而信用卡分期的话最高可以达到18%，也就是1.5倍左右。所谓“秒下款口子”，就是指一些综合年化利率动辄上百家、甚至更高的贷款渠道。那么谁能承受得起呢？

因此不要傻掉了，世界上没有不劳而获的事情。

征信花掉了之后，还可以通过其他途径申请贷款吗

到此为止，可能会让一些人感到失望。那么征信不好就可以完全不能贷款了吗？不正确。

这里透露出一个内部的标准，在不同的银行和不同的时期里，审批的松紧程度都是不一样的。比如说每年的第一季度，许多银行都会有一个“开门红”的指标，在这个时候审批就会比较容易一些。另外，如果您的公积金、社保都正常，并且名下已经有房产和汽车的话，那么即使征信上有一些小问题也还是可以进行协商解决的。

去年十一月份的时候有一个客户的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且是因为忙碌而忘记还款。但是他公积金已经连续缴纳五年了，而且基数也比较高。我们支行帮其办理了一笔消费贷款，尽管利率比最优惠的稍高一些，但是仍然被批准了，额度为三十万元，并且当天就到账了。

另外还有一个很多人都不清楚的事实是：征信上逾期记录，在你把欠款还清之后的五年之内就会被系统自动删除。并不是要和你一起生活一辈子的意思。因此如果之前有逾期的话，先要把欠的钱还了，然后再好好地去培养自己的信用记录，过一段时间再去申请贷款的话，通过的概率就比较高了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我的数据是这样的：近两三年来没有连续三次或者六次以上的，有固定工作的，在我们银行申请消费贷款被批准的比例大约为60%-70%左右。不过各个城市的政策可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况。

网上的“内部渠道”可以相信吗

经常有人问到我：网上的那些说有银行内部关系、能搞定的中介，可信不？

其实大多数都属于骗人的说法。银行审批系统的判断是由系统自动完成的，并且人不能干涉其中。作为客户的经理，最多也就是在资料录入时给你把把关，保证你提交的材料齐全、合规。但是最后是否批准，则由系统来决定，并非某一个人可以决定的。

收取“服务费”的一些中介机构其实就是在利用信息不对称来获利。同一种商品，在银行网点也可以办理，只不过他们帮您填写了一份表格。

更加恶劣的是，有的黑中介还会为你制造流水、制作工作证明。这件事情千万不能做。如果被银行发现的话，并不是不给你贷款这么简单，你还有可能会被列入银行的黑名单当中，以后想要办理任何事情都会很麻烦。还会有法律上的责任。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，所以检查得很严格。我们公司最近已经退回了几个被怀疑是假货的订单。

说这么多的意思就是：无视征信可以马上拿到贷款的说法是假的这件事情的答案是清楚的，那就是假的。其实是没有的。不如在网上的各种各样的方法中去寻找，还不如踏踏实实地把自己的信用搞好，在合法的途径上前进。急需资金时，可以向身边的亲朋好友借一些，实在没有办法的话可以把自己的财产作为担保来申请贷款，相比起那些不靠谱的小额贷款公司要好很多。

不要等被骗光了之后再后悔。