做生意周转必看：有哪些能借钱的app真正靠谱

2026-11-04 18:14:01管理员

凌晨3点的时候，我看着手机上银行发来的信息，脑子里嗡的一下。

供货商忽然提出要现款结算，不然就不发货，并且要求在两天之内把二十万元补齐。当时我的流动资金全部都押在上一批货物上面了，只好向亲戚借钱。不好意思。向别人借钱来度过难关吗？大家都做着生意的人，哪个人没有遇到过困难的时候呢？开口容易给人情很难。晚上我下载了七八个贷款APP，一个接一个地去尝试使用它们，但是发现有些额度很低、有些审核很慢、还有些只愿意看我的资料就直接拒绝了我。

折腾了一整夜之后，钱终于有了着落。

这件事情之后，我就特意抽出时间来研究一下哪些可以借的钱的应用程序但是做生意的时候，资金链断了也是常有的事情，下一次再急需的时候，也不能够再熬一晚上了。其实我对市场上各种各样的广告都很反感，今天就把我踩过的雷和发现的好方法分享给大家吧。

正规有执照的借呗APP可以使用哪些途径

很多用户在想到借呗的时候，首先想到的就是那些利率很高的网络贷款平台。其实并不是这样的。

大厂出来的货比较可靠一些。比如借呗、微粒贷、京东金条等都是有合法牌照的。我的经验是，尽管这些大的平台可能没有最高的额度，但是很透明。借呗我已经使用了三年时间，当初只有两万元的信用额度现在已经提升到十五万元，并且可以随时借款和还款，虽然它的年利率并不是最低的，但是也不会出现什么套路问题。其实，在急需资金的时候能够马上到账就比什么都好。

还有一条很少有人知道的秘密通道。

有的银行也推出了自己的“借钱APP”，也就是线上的消费贷款产品。招行闪电贷、建行快贷等等。一般情况下你不会主动询问这些产品的信息，客户的经理也不会主动向你推荐它们，因为它的收益没有理财产品那么好。但是你是该行的代发工资用户或者是有房贷的人的话，额度就很大了。去年我在建设银行APP上随便点了一下，就得到了18万元的预授信额度，并且年化利率只有4.2%，比外面那些小有名气的小额贷款公司要便宜很多。

具体的数字我已经记不清楚了，但是应该差不多吧，总归要比借呗好一些。

看不见摸不着的障碍物

市面上关于哪些可以借的钱的应用程序有很多关于这篇文章的内容，但是很少有人会说同一个应用程序，在不同的使用者手中会有截然不同的效果。

我的一个做餐饮的朋友征信没有问题，收入也很稳定，但是申请某大厂的产品却被拒绝了。那时候他很着急，在那里团团转，请我去帮他想想办法。让他的手机上不再有“不良习惯”，即删除通讯录中所有的催收电话，并且把所有与赌博和高利贷有关的应用程序都卸载掉。

很多人都不知道的是，在借贷APP审核的时候，它们会扫描你手机上的环境。

你手机上安装了哪些软件、通讯录里有哪些人的信息，都属于风控所考虑的因素之一。按照他朋友的做法，在一个星期后再次提交申请，结果被批准了，并且获得了五万元的信用额度。这件事到今天为止我还觉得不可思议，但是实际情况就是这样。

另外一个是“会员费”。

一些小平台声称放款速度快、门槛低，但是当你去申请时，他们会要求你先支付所谓的“加速审核费”或“会员服务费”。不要傻了，在正规贷款平台上放款之前是不会向你收取任何费用的。凡是让你先付款的都是诈骗分子。我当时差一点就上当了，好在留了一点小心，在网上搜索该平台名称后发现全是负面评价，说交了钱之后就会被拉黑。

想想都后怕。

小钱急用、大钱长期使用怎么办

做买卖的人明白，资金的需求有两种情况：一是救命，比如说这批货物必须要在今天之内付款；二是周转，比如说这个月的工资没有发放出去，需要等到下个月收到回款才能支付。

如果是紧急情况的话，可以优先选择大公司的信用贷款产品。

借呗、微粒贷、美团借钱等的优势就是速度快。我上次凌晨的时候向朋友借了钱，在申请之后马上就可以拿到款项，并且在十来分钟之内就到了我的账户里。按照每天计算利息的方式，用多少天就还多少天的钱，所以费用可以控制住。但是额度是有上限的，如果要借几十万或者上百万元的话，这些平台就不够用了。

长此以往的话，就只能去查看银行系的产品了。

前面提到的闪电贷、快贷以及工商银行的融e借等产品，都是利率较低并且还款期限较长的产品，有的可以做到一年分期或者三年分期还款。去年底我买了一些年货，因为资金被占用得比较多，所以就用了银行消费贷款来支付，分十二个月还清，这样每个月的压力就小多了。

但是银行产品的缺点就是速度太慢了。

并不是因为放款速度慢，而是审核速度太慢了。有的要你提供很多证明材料，并且还要打电话去核实。如果等米煮好了再做的话就来不及了。通常我会建议大家，在没有事情的时候把各个银行的APP都打开看一下，看是否有可以提前申请到的信用额度，这样就可以避免被别人抢走机会了。

有关于利率的问题

这件事情要分开来讲。

很多平台在宣传时会提到日息万二或者万三，并且觉得这个数字并不高。但是你计算出的实际年化收益率是多少呢？日息万分之三，借一年的话，年化利率就是百分之十点九五了。这是单利计算方式。有的平台采用的是等额本息的方式进行还款，那么它的实际利率就会达到15%-20%左右。我曾经遇到过一个陷阱，向别人借了钱，说是月息0.8%，但是到了要还钱的时候发现，每月偿还的本金在变少而利息按照原来的本金来计算，因此实际的成本非常高昂。

后来我就变得聪明起来，在别人怎样推销的时候，我只关心一个数据——IRR（内部收益率）。

现在很多贷款APP都已经被监管部门要求，在页面上显示年化利率了。在借出去钱之前要找到这个数字，并且考虑一下是否可以接受。年化率大于24%，我就认为它是不合理的；大于36%，就不要去接触它了，因为这已经接近于高利贷了。

所以说借的钱并不是白白得到的，要计算好成本。

被忽视的一些地方

经过一番调查之后发现可以借的钱的应用程序有以下几种。

第一，申请的时间要合适。

我的一个在银行工作的朋友私下里告诉我说，在每月下旬特别是月末的时候，银行放贷额度比较紧张，审批也会更加严格。月初的时候额度多，通过率就比较高。不同的银行可能会有所不同，但是大体的趋势是一样的。现在我要申请贷款的话，一般都会避开月底这几天。

第二、不要经常去申请。

有的人急需资金周转，于是连着几天内就安装了七八款APP，并且一个接一个地去申请。千万不可以这样做。每当你向某个平台提出借款请求的时候，在你的信用报告里就会留下一条“贷款审批”的信息，如果这条信息太多的话，那么之后的平台就会认为你是非常缺钱的人、风险很大，从而拒绝放款。应该这样做的方法是：首先选择两个最可靠的地方去申请，如果被拒绝了，过段时间再去其他地方试试看。

我认识的一个朋友，在一天之内就点开了二十几个网贷平台，结果征信被拉下来了，就连正常的银行大门也进不去了。

血亏。