我试了十几个平台，发现征信烂到家的我居然在某个不起眼的小贷口子拿到了36期分期

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照在了我的脸上，这是我已经被第18个平台拒绝贷款之后的一个晚上。人们认为有了征信黑名单就会失去所有的融资渠道，在网上寻找“征信黑名单、征信差、征信不好哪个平台可以申请36个月分期付款以及无视征信的好下款借款APP”的信息来寻求最后的一线生机。但是现实总是比想象中更加离奇，“完全没有考虑过征信问题”的“神级口子”是否存在呢？号称可以分36期慢慢还款的平台后面又有什么样的门槛和代价呢？当需要紧急资金周转的时候，“黑户福利”是救急良药还是压死骆驼的最后一根稻草？

首先有一个很扎心的事实，在市场上根本没有一个可以忽略征信并且能给用户分36期还款的正规平台。凡是用这样的名义来骗人的，或者是高利贷、诈骗等行为。但是经过实际测试之后我发现，有些小额信贷产品的门槛很低，并且对于征信的要求也比较高，尽管并不是完全没有考虑的因素，但是主要还是根据你现在的逾期记录以及大数据评分来决定的。

首先是洋钱罐。该平台在老哥圈子里很有名，它的一个特点就是下款的速度很快，在半个小时之内就可以完成。额度一般为几百元到几万元左右，对征信花、查询次数较多的人群有一定的容忍度。但是要获得36期这样的长期分期的话，一般情况下需要有较高的额度并且信用分数还可以的用户才能办到，普通的黑户基本上很难得到短期贷款。使用的条件很简陋，只需要身份证和银行卡就可以了，但是要留意它的实际年化利率一般都在24%-36%之间，并不是很低。

其次是分期乐。尽管它主要面向年轻人提供消费分期服务，在借贷方面也具有一定的自由度。分期乐有时会用“乐花卡”来发放贷款，并且允许分期付款。如果征信只有一点点问题，并且没有当下的逾期情况的话也是有可能被批准的。其优点就是可以选择的分期期数很多，最长可达36个月，大大降低了每个月需要偿还的钱数。用户的总体感觉是界面操作很顺畅，但是催收方式比较强硬，一逾期就会有电话、短信轮番轰炸。

再来说说还呗。该平台主要做的是信用卡代还业务，如果用户的信用卡使用情况良好，但是征信上有其他的网贷记录较多的话，那么它有可能会给用户放款。额度一般是2万元左右，分期期数比较自由。很多用户的反馈是，在某些时间段里还呗的通过率比较高，并且它对“征信烂”的判断主要是从多头借贷的角度出发，并不是单纯地以逾期黑名单来判定。但是也有人抱怨它的额度砍头息很厉害，拿到的实际金额要比申请时少一些。

对于这些平台的优点和缺点我们要一分为二地去认识。优点很显然：门槛比银行要低一些、手续也更简便、到账速度更快，并且有些产品还允许较长的还款期限，给有不良信用记录的人提供了一条途径。但是缺点同样危险的是利息比银行高很多倍，在逾期之后还会产生很高的滞纳金以及催收费用，使人不堪重负。另外，经常去申请这样的小额贷款也会使你更糟糕的大数据变得混乱不堪，从而使得你在将来想要办理正常的业务时更加困难。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一种情况是放款之前收取费用的行为就是诈骗行为，在正规平台上借款之后再还钱才是正确的做法。第二点要明白的是看清楚合同上的利息是多少，并且不要被“日息万分之几”的说法所迷惑，把它们转换为年利率的话可能会让你大吃一惊。第三、量力而行，分期付款分为36期虽然压力不大，但是总的还款额很大，如果以后你的收入不稳的话就会掉入到借债还债的恶性循环中去。

最后，为了解决大家遇到的问题，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

问：征信已经成了黑户，并且还有当前逾期的情况，可以申请贷款吗？
答：很难。大多数正规的平台都会立刻拒绝你。此时如果有个人告诉你可以贷款的话，那么很可能是要骗你的信息或者先交钱，这时应该先把当前的逾期问题解决掉。

问：为什么我在申请这些平台的时候会被拒绝呢？
答：平台的风险控制模型会不断更新迭代，并且除了征信之外还会考虑你手机运营商的数据、电商消费的数据等等。如果最近申请次数太多或者被认定为高危用户的话，那么被拒绝也是正常的。

问：分期付款为36期的话，利息大约是多少呢？
答：如果借了1万元，分成36期来还的话，以年利率24%来算的话，那么你最后要还的钱大概会达到1.4万左右或者更高一些。具体数额在签订合同时就要看清楚还款计划表。