办理借款需要签哪些协议？银行经理偷偷告诉你那一摞纸里的猫腻

上个星期五快要下班的时候，一个做服装批发的老客户急急忙忙地来找我说自己缺少十万元资金周转，想要把合同一起签订。我把一叠协议放到桌子上，他当时有些发蒙，指著最下面那张字最少的一份文件问我说：“这是什么？”其实很多人到银行办理业务时，目光都集中在利率、额度上面，并没有时间去关注那些密密麻麻的文字。但是如果你真的要问我办理借款的时候要签订什么合同但是这件事也不能光凭表面来看，因为那些纸条上所包含的内容有时要比利息更加致命。

借款合同、借据：这两者是一对一的关系，但是性格不同

这两份文件就是最重要的证据，也就是说这就是你要向银行借钱的理由。人们往往认为只要签字就可以万事大吉了，但是这里面有很多玄机。借款合同为总纲，里面写了借多少钱、付什么利息、什么时候还等；而借据则是具体的执行依据，在把钱打入你的账户之后才开始起作用。

上一年有一个做建筑材料的朋友，在征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，也就是几百元的事情。好不容易批准下来之后，在签订合同时没有仔细查看还款的方式。他认为自己的贷款是到期后一次偿还本金和利息，但是合同上写的是等额本息。这个哥们马上着急起来，拍着大腿说自己的计算出错啦，多交了很多利息。因此，在签署这两个协议的时候，并不是只看金额是否相符就可以的了，还要把还款方式、罚息利率以及提前还款违约金这些数字用铅笔标出来。

银行系统的合同编号、借据编号都是不一样的。如果你以后想要提前还贷或者查询征信报告的话，一定要把这两个号码告诉我。否则到时连自己签署的是哪个合同都不知道，那就真的闹出笑话来了。

不显山露水的“从协议”就是最好的紧箍咒

除了主合同之外，还要签订很多附加协议。这是最容易被人忽视的地方，也是最容易出问题的地方。去年有一个客户的贷款是经营贷，并且签订了《资金使用承诺书》。当时他并没有在意，随便选了几项就签字了。

结果呢？

拿到钱之后他就把钱转入了自己的股票账户中进行投资了。两个月不到的时间，贷后管理系统的报警就出现了，银行要求他在规定时间内全部还清所有的贷款。他来找到我说没有人告诉过他不可以炒股。把那份由他自己亲笔签名的保证书复印件放到他的面前，并且上面用白底黑字写着，“贷款资金不得进入股市和楼市。”这件事情没有地方可以申诉了，只好认命。

在办理借款的时候，除了要签订借款合同之外，还会有一份《征信授权书》。目前基本上所有的文件都用电子签名的方式完成，点击一下就可以通过了。但是你要清楚的是，一签字之后，银行不但会查看你现在的情况，而且会在整个贷款过程中对你的征信状况进行定期检查。如果你在贷款期间再去其他平台疯狂借贷，把征信都查花的话，那么银行就会认为你的风险比较高，并且有可能会把你抽贷。

抵押、担保合同：出现问题的时候才显得重要

如果是抵押贷款的话还要签订《抵押合同》、《担保合同》。这块内容在网上很难找到，现在我把相关信息告诉大家。人们普遍认为把房子抵押给银行之后，房子就不再是自己的了，这是错误的想法。签订了抵押合同之后，房产证仍然在你的手中，但是附页上面会有一个抵押登记的印章。

要注意的一个地方就是这个坑。有的银行在合同中加入的是“强制执行公证”的内容。那么这个东西是什么意思呢？也就是说如果将来你不还钱的话，银行不需要经过漫长复杂的诉讼程序就可以拿走这份公证书到法院来申请强制执行、查封和拍卖你的房产。这样的速度要比一般的诉讼要快很多，并且没有时间可以用来缓冲。因此，在看到“强制执行”四个字的时候心里要有数，这是真的会执行的，并不是吓唬人。

说实话，在城商行、农商行的合同中出现这样的条款是很常见的事，大银行会比较规范一些，但是也并不是完全没有可能的。如果你心里没底的话，在签订合同时要多问问：合同里面是否有强制执行公证呢？如果客户经理一愣，就表示他自己的业务不熟悉；而如果支支吾吾，则需要提高警惕了。

到了电子签名的时代，你就无法知道你签署了什么

现在的人都很懒惰，几百页的合同都在平板电脑上一点就可以完成。用手指轻轻一点，几十份合同就签订了。虽然方便了很多，但是风险也随之增大了。曾经有好几位客户，在经理的压力之下，就像玩游戏通关一样，一下点了十几条“同意”。

等真的出现纠纷的时候再去调取合同影像资料的时候才看到，在那份协议中有一条授权银行从所有的关联账户中扣除款项以偿还贷款的内容。也就是说，在该行开设的任何一张银行卡（无论是工资卡还是理财产品），只要有钱存入，那么银行系统就会自动把这笔钱用来还款。这是很厉害的一招，一般人是不会告诉你的。

因此我现在的业务都是直接对客户的，不会因为麻烦就让经理把那些重要的条款放大给客户看。尤其是授权银行执行某项行为的部分要仔细阅读。如果经理不耐烦地说，“这些都是标准格式，大家都是这样签名的。”那么你就可以回答他说：“我不怕麻烦，请您帮我看看。”这时他就很少会敷衍你的了。

具体的数字我已经记不清楚了，大约七八成左右的投诉都是因为在签字的时候没有看清楚条款，误以为自己签的是A，实际上合同上写着的是B。等银行按照合同来办理业务的时候，才会后悔上当受骗。

签字之后就算完成了吗？不能不给对方回复

第九步大多数人都会忘记。签订好一叠协议之后，你要向客户经理索要一份合同副本或者是回执单。现在很多银行都不再提供纸质版合同了，但是你可以让经理把电子版发送到你的邮箱里一份，并且也可以要求他们现场为你复印重要的部分。

之前有一个阿姨，办理了贷款之后回到家想要再计算一下利息，但是手上没有任何资料。两个月后想要提前还贷的时候，银行表示需要收取违约金，而她还记得当时经理口头答应过没有违约金的事情，但是合同上却是明明白白地写着，并且也没有任何可以证明当时承诺存在的证据。就是吃掉了没有留下痕迹的亏。

办理借款的时候要签订什么合同，这背后其实就是一个信任博弈的过程。银行把所有的风险都写在纸上，如果你不看的话就签字了，那么你的生命和财产就全部交给银行了。不要傻掉了，银行经理也是一般人，为了完成任务，有时真的不会把对你的不利的地方一条条地告诉你。

这一行做了很久之后，就见得多、心也变硬了。现在我签任何东西的时候，哪怕只是去办张健身卡，也会把最细小的那一部分文字都看一遍。因为现在的时代里，只有把信息塞到自己的脑袋里的方法才算是可靠的。

下一次到银行签字的时候，请带上一支笔，并且把上面的“授权”、“承诺”、“违约”等词语都标出来，然后问一下你的经理这是什么意思。如果不能说明白的话，或者是说出来的跟合同上写的不一样的话，那么你最好还是再三考虑一下这笔钱是否一定要借出去。