新橙分期一样易下款的口子，真的存在吗？讲点大实话

我是老周，一名持有理财规划师证书的人士，在这个行业做了12年的我见过很多人为了解决资金问题而盲目借贷，结果把自己的信用记录弄得很糟糕。

前两天有一个叫小林的客户来找我说，他想知道有没有新的橙分期也容易申请到额度他说自己目前需要3万元来周转一下。实话实说，一听到这样的问题我就会头疼。人们认为找贷款口子和在超市里挑选商品一样，看中哪一个就拿哪一个，并不是这样。今天我把这件事拆开来分析一下，以免大家再掉进去。

那么大家都是为了寻找和新橙分期相似的产品而来的吗？

简而言之就是“快”、“松”。

新橙分期在圈子里很有名，审核比较宽松，放款的速度也比较快，对于有征信小瑕疵或者是急需资金的人群来说，这是一个很好的解决办法。但是问题出现了，金融产品不像大白菜那样可以随便买卖，每种产品的风险控制标准都不同。

我有一个做装修的老朋友老张，在去年由于工程款没有及时支付而出现了资金困难的情况。他曾用新橙分期借款，并且能够按期还款，感觉不错，但是之后想要再次借贷时发现新橙的额度已经不足了，于是四处寻找其他的途径。那么最后的结果是什么呢？

踩了大坑。

他从一个不知名的平台上借钱，说可以“秒批秒到”，但是拿到手的时候发现只有原来的一半，而且利率非常高，所有的钱都被当作服务费扣除。这件事我到现在都还记得很清楚，老张拍着大腿对我说：“早知道的话我就问问你。”

那么这些所谓的“容易申请”的途径又是否可靠呢？

说实话，在市场上标榜“秒下款”、“无视征信”的产品中，有90%都是骗人的。

正规的金融机构无论是银行还是持牌消费金融公司都具有自己独立的风险控制体系。该模型就相当于一个筛子一样可以把高风险的人给筛掉。那么有没有比较宽松一些的情况呢？有的，但是绝对不会是网上的那些胡言乱语式的广告所说的那样。

这几年来我发现一个规律就是：越容易申请到的钱，后面所要付出的成本就越高、风险也就越大。有的平台表面上看是宽松一些，实际上是为了让你逾期，从而通过收取利息以及催收来获利。这并不是在恐吓大家，在行业里内幕就是这样残酷。

那么就没有其他的办法了吗？不正确。

一些比较可靠的选择

与其在网上海滩上寻找没有听过的名字，倒不如去以下几个方面：

第一种是持有牌照的消费金融公司所发行的产品。招联金融、中银消费、兴业消费等都是依托于大银行或者正规金融机构的品牌，尽管审批会比新橙严格一些，但是因为它们属于正规渠道，所以不会出现砍头息、阴阳合同等违规行为。

第二是互联网大平台上的信贷类产品。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。其实这些平台的利率是可以商量的，使用时间长了、信誉好之后，利率就会降低。我的一个客户的借呗已经用了三年的时间，并且利率也由原来的万分之十四降到现在的万分之十二，相比一些号称“低息”的贷款来说更加实惠。

第三种是城商行、农商行等机构推出的线上贷款产品。其实很多人都不清楚，地方性的小型银行为了争夺客户，在审核上往往要比大的银行更加宽松一些，并且利率也更低。去年我为一位客户的“快易贷”在某城商行办理下来，年利率只有5.6%，比他以前使用的其他网络借贷平台要便宜很多。

但是具体的哪家银行可以使用，在不同的城市可能会有所不同，我只是了解江浙一带的情况，并不能随便乱讲别的地方。

申请的时候最容易犯的三种错误

很多人都认为申请贷款只需要填写一些表格、点击一下提交就可以了，但是这里面的门道却很多。

第一种错误是短时间之内多次提出请求。什么叫“征信花”呢？也就是在很短的时间内进行大量的查询。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，在银行看来你是最近一直在借债的人，就会产生这样的想法：这个人是不是出现了资金链断裂的情况？因此越是着急就越应该冷静下来，仔细考虑后再去申请。

第二种错误就是资料填写不当。工作单位是什么，收入是多少，联系方式由谁来提供，这些都是有要求的。比如说有的平台会看你的联系人是否是他们现有的客户，如果是的话，通过率就会提高很多。在网上搜索也找不到相关的资料，这是我自己这几年来的观察得出的结果。

第三种错误就是只考虑额度而不考虑利率。人们借钱之后就会非常高兴，并且不会去管利息是多少。等到要还钱的时候才明白，借一千块钱就要还三千块，亏大发了。在申请前要计算出真实的年化利率，不要让日息万分之几来欺骗你。

怎样来判定一个缺口是否有价值呢？

该问题很好。给出一个简单的方法来判断：

• 车牌号是什么？有无合法有效的金融许可证是最低要求。没有牌照的一律不要去碰，不管它说得多么天花乱坠。
• 看利率怎么样。年化收益率大于24%，就要小心了，大于36%就直接拉黑。根据国家的规定，超过36%的部分不受到法律保护。
• 费用是多少？有砍头息、服务费、担保费等等各种各样的收费项目。正规的产品没有乱七八糟的费用，借多少钱就到账多少钱。
• 催收的方式是什么样的？催收的时候要注意什么？逾期之后如何进行催收，可以去网上搜索一下相关的评价。有的平台催收方式非常恶劣，会严重影响到你的日常生活和工作，请大家尽量避开这些平台。

说实话，找贷款口子就和找对象一样，合适的就是最好的。你的情况、收入状况以及急需用钱的程度都会对结果产生一定的影响。

比找到缺口更主要的事情

写了这么多之后，我觉得有一句话可能会很刺耳：与其四处寻找新的橙分期可以申请到的口子，倒不如想一想怎样把自身的信用记录搞好，又或者如何合理地安排自己手中的钱。

去年有一个叫小王的客户，他的征信上出现了两笔逾期记录，都是由于忘记还款日期而推迟了一天左右造成的。由于这两个月没有按时还贷，所以他在很多平台上都遭到了拒绝。之后我帮她制定了一个征信修复方案，在半年后再次提出申请的时候就被批准了。

征信这种事情，在平时并不觉得有什么大不了的，但是到了需要用它的时候才明白这是个好东西。

另外一点就是不要把贷款当作收入来使用。贷款是需要偿还的，并且还要支付一定的利息。见过很多人拆东墙补西墙，到最后变成了几百万的负债黑洞，那时再去想翻身就已经很难了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年应该出台了一个新规定，即网贷平台在利率展示上要使用年化的形式，并不是之前那种藏头露尾的做法。对借款人的有利之处就是不再会被骗了。

最后说点实在的

如果此时你真的需要借钱的话，那么我给你的建议就是：

首先看自己是否符合申请银行快速贷款产品的条件，不符合的话再去考虑持牌消费金融公司的产品，最不济的就是去网贷平台了。在申请前要把利息计算好、把合同条款弄懂，不能随便签个字。

另外，今年整个信贷环境要比去年紧张得多，去年还不至于如此，因为今年刚刚调整了政策，许多平台都开始减少放款额度。因此如果资质不是很好的话，不要抱太大的希望了，要做好被拒绝的心理准备。

另外一件事情要告诉各位的是不要找人代为办理贷款业务。标榜“包过”、“内部关系”的中介机构十之八九都是诈骗分子，有的骗取你前期的钱财，有的为你伪造证件材料，到最后受损失的就是自己。见过很多因为中介而使自己的征信变得更差的例子，所以真的不值得。

钱的事情不能着急，也不能粗心大意。