最安全网上借款有哪些？这4个渠道我帮客户实测过

直接说答案：最安全的网络借贷公司有哪些？分为四类：银行系APP、持牌消费金融公司、大平台产品和信用卡现金分期。其他方面呢？其实我也不敢随便推荐。并不是因为我的保守，而是这几年来看到的各种各样的“翻车现场”实在是太多了。

我是做理财规划的，按照常理来说我的主要工作就是帮助别人管理好自己的财富，并且让它增值，而不是去借别人的。但是实际情况却非常魔幻，在找我的客户当中，有三分之一以上的人身负着各种各样的债务，有的人甚至连自己究竟欠了多少债、利息有多少都不知道。前年有一个做装修的小老板拿出了他的借款APP让我看，足足有两页那么多，我数了下共有11个。

说实话，在那会儿我的血压已经很高了。

“安全”这个词语为什么会有价值

安全并不是说借钱不还就可以的，在借钱时要明明白白地约定好还款时间，在归还时也要清清楚楚地履行承诺，并且不能出现各种各样的额外支出，更不能让别人打来电话威胁你的家人。简单来说就是安全=公开+合法+可控制。

见过很多人被“日息万分之五”的话术所欺骗，认为没有多少钱。那么我们来算一下：万分之五的日息，一年下来是百分之多少呢？18.25%.。这是单利的话，如果是复利的话可以达到二十个百分点左右。买理财产品的年化收益率只有4%，都笑得合不拢嘴了，而借的钱的成本却要高出四到五倍，这样的生意又是谁做的呢？

踩坑的人们都有一个共同的特点就是只考虑“能不能下款”，而不去想“代价有多大”。

网络借贷中哪一种比较安全呢？首先来说一说银行系

银行系产品其实就是各个银行自己开发的应用程序贷款。招商银行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”，都是这样的。

该类产品特点为：利率较低，一般在4%-8%左右；期限可选范围大，从1到5年都可以；而且它的征信方式比较“体面”，不会让你在征信报告里显得像是一个四处借债的赌徒。

去年我为一名在国企工作的女同事办理了招商闪电贷。她想要借八万元进行装修，征信良好，公积金已经连续缴纳三年以上，最终被批准的年利率为五点四百分，分三十期偿还，每个月要还两千四百元左右。整个过程都在手机上完成，在二十分钟左右就可以把钱转到账户里去。

但是银行系也有一定的门槛。如果征信上存在逾期的情况，或者是负债比较高的话，基本上就没有可能了。另外各家银行对于公积金、代发工资流水以及信用卡使用频率等都有所不同。具体的判定标准是什么，说实话我也不能肯定地说百分之百正确，因为银行的风险控制政策一直在变化中。

持牌消费金融公司：银行的“替代品”

如果银行系批不下来的话，那么第二个选项就是持牌的消费金融公司了。即为有牌照的公司，并非无良的小额贷款公司。

怎样才能知道手中有没有牌呢？到央行网站上查询一下就会发现有名单了。截至现在为止，我国已经成立了大约三十家持牌的消费金融公司，比如招联消费金融、中银消费金融、兴业消费金融等等，它们的背后都存在着大银行的身影。

该类产品利率要比银行系产品高出一点，一般为年化10%-18%，但是比起那些动辄36%以上的平台要好很多了。并且它的风控逻辑比较合理，并没有出现“通讯录授权”、“绑定紧急联系人”这样的奇葩行为。

有一个细节大家可能不太清楚，那就是消费金融公司发放的贷款在征信系统中会以与银行贷款相同的方式出现，并不会单独标示出来造成尴尬。这一点对以后办理房贷、车贷很有帮助。

大平台的产品：方便但是有陷阱

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱等等都是大平台的产品。其实这样的东西用起来很方便——动一动手就能把钱转过去，比打个电话还要快。

但是便利也是有代价的。

第一、利率相差很大。同样是借呗，有的人的年化利率为4%，有的人的人年化利率为18%，系统会按照你的“综合评分”来确定价格，并且这个评分算法是封闭的，你自己无法知道自己的分数是如何得出的。

第二是额度不固定。我的一个客户的借呗额度之前是八万元，有一天忽然降到了两万元，并且没有其他的原因。当时他正要用这些钱来周转，都快急死了。之后我把支付宝里面的资产配置给他调了下，过了一段时间之后额度就慢慢恢复正常了。

第三、用得多了就会对征信造成影响。每次借款都会在征信报告中增加一条信息。你一年借十几次的话，在银行申请房贷时被查到之后，你会怎么想？这个人一定很穷吧。

因此对于这样的产品，我认为应该把它当作“应急备用”，而不能把它看作是主要的资金来源。

信用卡现金分期：被忽视的一个选择

很多人都不知道的是，信用卡不仅可以提取现金也可以进行现金分期付款，并且费用要比人们想象中的要少得多。

以某股份制银行为例，现金分期的手续费率为每月0.6%-0.75%，折算成年化就是7%-9%。尽管比银行系贷款稍高一些，但是它的优点在于：手续简便，并不会产生新的信用查询记录，在额度上也不受信用卡额度的影响。

我有一个做电商的朋友，在每年的双十一之前都会囤积商品，资金周转大约为15万元，时间是两个月左右。他办理了三张信用卡来完成现金分期付款，这样计算下来要比向朋友借钱请客吃饭更划算。

但是信用卡现金分期也存在很多问题。有些银行宣称“零利息”，实际上收取很高的手续费，这样算下来年化率可以达到15%以上。因此，在办理前要弄清总的花费是多少。把年利率换算成月利率是多少呢？

很多人都认为，实际上……

人们认为只有平台合法的情况下才不会被骗。真正的陷阱一般都比较隐秘。

比如说“等额本息”与“先息后本”的不同之处。同样是借了10万元，年利率为8%，采用的是等额本息的方式分三年偿还的话，总的利息大约为1.2万元；如果是先息后本的方式分三年来偿还的话，那么总的利息就会达到2.4万元。相差一倍左右。很多平台会默认选择等额本息，看似可以节省一些利息，实际上却使每个月的还款负担加重，从而增加逾期的风险。

人们普遍认为借款利率越低越好。实际上利率只占了一部分的成本，并且还有手续费、服务费、保险费、担保费等等，曾经见过的一个客户，借了五万元，合同上写的是“年化六厘”，但是各种费用加在一起之后，实际的成本已经超过了二十个百分点。这件事到今天我还记得很清楚，那位顾客当时也是拍手叫好的。

很多人的想法是，只要按时还清贷款就可以不被记入到个人信用报告中去。有的平台即使你按期还款，在征信里也会留有“贷款审批”的痕迹。如果短时间内查询次数太多的话，银行就会觉得你是“缺钱”，从而影响到之后的贷款申请。

几个实操建议

第一，在借之前要查看一下对方的信用报告。目前每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。了解自己征信的情况之后心中就有数了。

第二步就是选择银行的产品了。利率较低、期限较长、征信状况良好。如果没有被批准的话就换成持牌的消费金融公司。

第三点就是不要使用“授权通讯录”或者“绑定紧急联系人”的功能。正规的金融机构是不需要这样的。

第四点就是借钱之前把总的花费算一下。向客服索要一份还款计划表，查看每个月需要偿还多少钱以及总的利息是多少，并不是只要求知道“日息万分之X”。

第五点就是不要经常去申请。每申请一次就会在征信系统中留下痕迹，在短时间之内如果申请次数太多的话，银行会认为你是“急需资金”。

最后一句话是：借钱并不是一件丢脸的事情，但是如果把钱借给了错误的人或者机构，那么你将会为此付出很长一段时间的代价。见过很多人为了急于求成而随便向某个平台借贷，利息越滚越大，最终把人压垮。

把时间花费在弄明白渠道上要比用三年的时间去偿还债务好得多。