贷款额度高门槛低有哪些？三类产品帮你解燃眉之急

前几天一个老客户很着急地来找我说，他的生意上有笔资金需要周转一下，想问一问我贷款额度大、门槛低是什么意思渠道可以应急使用。说实话，在做理财规划师这么多年的经历中，这样的问题我已经听腻了，但是每次我还是会耐心地去解答——因为我明白，提出这个问题的人，大概也是急得像热锅里的蚂蚁一样。

首先我们要说明的是天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。想要额度大，银行就要承担更大的风险，那么他们一定会从其他方面来弥补损失，或者是收取更高的利率，或者是要求你提供更多的担保品。如果要降低门槛的话，银行就必须想出办法来保证你可以按时还款，否则他们会饿死吗？

那么就没有希望了吗？但是并不都是这样。

贷款额度大、门槛低是什么意思呢？首先我们要弄清楚银行是怎么计算的

说实话，银行并不是慈善组织，他们也是在做买卖。如果你想了解贷款额度大、门槛低是什么意思首先要知道的是银行是怎么计算的。比如说银行就是个非常小心的老奶奶邻居，你要向它借点钱的话，它会先看看你的家底是不是够多（也就是看你的资产），然后再看看你平时是不是很可靠（也就是看你有没有好的信用记录），最后还要看你能不能按期还款（也就是看你有没有稳定的收入来源）。

如果家里有钱的话，大妈就会多借一些给你；而如果你平时很守信用的话，大妈甚至都不会要你的借条。但是你要是两者都没有的话，还想要借很多的钱吗？没有希望了。

但是有的产品是“特事特办”，我要给你盘一盘。

公积金贷款：上班族的“隐性存款”

这是推荐给上班族的一个途径，特别是那些工作于国有企业、事业单位或者大公司的。

上个月十一的时候为一位客户的公积金贷款做了规划，在该医院工作的护士每月双方面积是两千八百元左右。当时他的家里正在装修，资金比较紧张，想要申请一笔二十万元左右的贷款。开始时他认为自己没有多少可以抵押的东西，不好借，于是我就让其尝试了几家银行的公积金信贷产品。

你猜怎么着？

批复金额为28万元，年化利率只有4%左右，并且是纯信用、无抵押。那么它为什么会如此强大呢？公积金缴存基数就是银行眼中的一块“硬通货”。如果你有公积金的话，就代表你的工作很稳定，单位也会为你提供保障，所以稳定性很强。也就是说你平时所积累下来的“隐形存款”。

门槛是什么意思呢？只有公积金连续缴纳一年以上（部分银行要求六个月）且无严重的信用记录就可以申请了。为什么会有这么多额度呢？一般为公积金缴存基数的20-50倍之间，你自己计算一下，和普通的消费贷款相比是不是要强很多？

但是各个城市的政策差别很大，一线城市的条件会比较宽松一些，而三、四线城市就要看当地的银行具体是怎么操作了。

保单贷款：你买的保险不只为了“救命”

该途径不为大多数人所知，也存在一些误会。

我的一个朋友几年前被亲戚骗去买了一份储蓄型保险，每年要交五万元，已经交了三年了，现在想要退保但是又觉得亏本。后来家里急需用钱的时候，我就对他说：“你手中的这份保单就是一张取款机。”

保单贷款有两种方式。第一种就是保单现金价值贷款，也就是向保险公司借钱，可以借到保单现金价值的八成左右，门槛很低——因为你自己的钱啊，保险公司基本上不会看你的征信记录或者用途。利率的话，比银行略高一些，大约在5%-6%之间。

另外一种就是保单质押融资了，也就是向银行借钱。因为你的保单存在，所以银行认为你有钱，并且有能力去偿还贷款。该额度可以达到年缴保费的十倍至三十倍左右。

但是要小心，并非所有的保险都可以用来贷款。一年期的消费型保险，例如医疗保险和意外伤害保险等基本上没有可能了。必须是长期险并且具有现金价值才可以。

另外要提的一个问题是：如果保单贷款到期没有偿还的话，保险公司可以从中扣除，并且会使得整个保险合同无效。这件事情不要做。

抵押消费贷款：有房子的人可以享受特权

如果您的名下有房产，哪怕只是正在还贷的房子，那么这就是您能申请到的最大额度、最低门槛的贷款了。

上个月为一位从事小本生意的大姐做了个计划，她的房产价值大约在三百万元左右，还有一百二十万元的贷款没有偿还。当时的她要借八十万来周转一下，去找了几家银行，但是都被拒绝了，原因是她没有营业执照，不能申请经营贷款。

之后我把一条出路告诉她：用消费贷款来抵押。

这个东西不要求你有公司和营业执照，只要有一套房子就可以，用途可以是“装修”或者“大额支出”。利率要比经营贷款高一些，在5%-7%左右，但是比信用贷款要便宜很多。那么额度又是多少呢？一般为房产评估价值的七折减去未还清的房贷。

这套房子的评估价值大约为260万元人民币，其中七成即182万元可以用来贷款，扣除120万元的按揭之后还可以再借出60多万元。虽然没有达到她所期望的程度，但是也解决了眼前的困难。

门槛是什么意思呢？只要有房子就可以申请贷款了，并且对于流水、征信的要求也相对较低一些。银行心里有数：你不还钱的话，大不了把房子卖掉，他们不会亏本的。

不要掉进“高额度、低门槛”的陷阱中

到此为止，我要泼一盆冷水了。

在网上看到的各种各样的广告，“黑户也可以贷款”、“不用任何条件就能拿到五百万”，你会去点击吗？十个里面有九个都是骗人的，剩下的一个就是高利贷了。正规的金融机构不会傻到这种地步，他们的智商要比你高很多。

真正的“高额度、低门槛、低利率”是不能够并存的。如果你要额度大、门槛小的话，那么就要付出较高的利息；而如果希望利息少、门槛也低的话，则很难获得大的额度。

还有一种所谓的“内部渠道”、“包装资质”的中介机构，不要上当受骗了，他们是靠你的信息差来赚钱的，并且有些还会利用你的个人信息进行诈骗。去年有一位客户的遭遇和我一样，交了五千块钱的“包装费”，但是贷款没有下来，对方就消失了，到现在我还记得他拍着大腿后悔的样子。

什么样的选择才是最好的呢？

以下是一个简单的方法来判断：

• 公积金和工作比较稳定的可以先用公积金贷款，因为利率低、流程简单。
• 长期持有保险合同并且不打算用房子做担保的人可以选择保单贷款来获得资金。
• 有房子并且要大额的资金的话，抵押消费贷款的额度最高，但是利率也不高。

具体的数字我已经记不清楚了，但是按照我的经验来看，公积金信贷批款的成功率最高，大约可以达到七八成左右；抵押贷款如果房屋没有问题的话基本上都可以批准；保单贷款要看保险公司的态度了，有的公司很爽快地放款，有的则要磨很长时间。

最后一句话就是：贷款是用来解决问题的，并不是用来制造新的问题。借钱之前要计算清楚自己的情况，看是否能够还上之后再进行借款。到那时钱已经用得痛快了，但是还要去还债，那可真是哭也无用了。