网上哪些借款软件靠谱？干了十年中介说点得罪人的大实话

上个星期四晚上十点左右的时候，我要收摊回家了，这时有一个小伙子急忙忙地推门进来了。

手里拿着一部已经摔坏的手机，在上面输入“老板，我的征信出了问题，网上点了很多次都被拒绝了，请问有没有什么可以申请到的钱？”

接到电话之后发现，在过去的几个月里已经有过十几次关于贷款申请的信息了。

这件事情我已经见过很多次了。

很多急需资金的人在使用这些软件时，并不考虑其中的风险，而是直接点击付款，因此导致自己的信用记录变得很差，然后来找我哪些网络借贷平台可以信赖。

其实此时可靠与否已经无关紧要了，因为你的搜索历史已经把道路给堵上了。

什么样的借款软件比较可靠呢？不要被排行榜所迷惑

网上的“十大可靠借贷平台”排名中，其实只有八九个是付费购买了广告位的。

如果你相信的话就是个坑。

我在这一行做了12年，所经手的订单数以万计，能够称之为“靠谱”的软件只有两种情况：第一是资金方合法合规；第二是利息和费用公开透明。

怎么判断？

看放款机构。

打开软件的借款页面，在“资金方”或“合作机构”的地方看到某家银行或者某家消费金融公司的名字时，一般就可以放心了。如果是信息服务业、科技类的话就要小心一些。

去年有一位客户的贷款是在一个很小的借贷平台上获得的，金额为两万元，并且签订合同时非常草率。

结果呢？

到账之后只剩下16000元了，另外4000元则被当作“服务费”、“会员费”。更糟糕的是，在还钱时才发现利息之高令人难以置信，计算出的实际年化利率已经超过了六成。

这样的坑，我要一个一个地骂掉。

在网上寻找借款平台的时候有没有发现一些容易被人忽视的地方

很多人都会问到我，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这样的大平台好不好？

我这样回答：能够使用上面提到的方法来解决的话就不需要去接触那些杂七杂八的小平台了。

为什么？

由于大平台的息费计算方式很公开，借款多少、还款多少、利息多少都清清楚楚地列在上面。就不会出现不明不白多出的钱的情况了。

但是其中有一个陷阱，并不是所有人都知道。

大平台的额度并不是固定不变的，系统会按照用户的使用情况来自动调节。你经常提前还贷的话，系统就会认为你是“不挣钱”的人，并且可能会降低你的信用额度。

这件事情说出去了就有些荒诞了，但是确有其事。

我有一个做建筑材料生意的老客户，借呗原来有八万元的额度，每次借款都只用三天就归还了，用了一个月之后，额度就被降到了两万元。

他过来问我是怎么了，我说：“平台也是要挣钱的，让你饿着吧？”

小额度贷款软件怎么样？根据具体情况来判断

该问题并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。

如果你的征信良好、工作稳定并且有社保和公积金的话，那么银行的线上消费贷款就是最好的选择了。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等产品的利率非常低，有的甚至只有3.5%左右。

但是你的征信有瑕疵、或者没有稳定的工作的话，那么去银行借钱就很难了，这时只好另辟蹊径了。

持有牌照的消费金融公司属于第二梯队。

招联金融、马上消费、中银消费等公司的利率要比银行高一些，但是也比那些不正规的平台要好很多。至少别人不会用套路贷或者暴力催债的方式。

那么小众一些的平台呢？

别傻了。

借用的时候很容易，但是归还的时候就会让你很痛苦。

申请的时间也很重要

这件事情在网上查不到，是我在实践中总结出的经验。

每个月底、季末的时候，银行放贷的压力大，审批就会比较宽松。尤其是到了季度末的时候，本来已经处于临界状态的订单可能会被批准通过。

我所经手的订单中，这样的情况大概有三分之一左右。

早上九点至十一点之间递交申请的话，被批准的概率要比下午大一些。具体的缘由我也不敢随便猜测，大概就是系统的更新时间点或者是风控策略的变化吧。

所以我在给客户做操作的时候都会选择在这样的时间点上。

这些坑千万别踩

列举出一些我所知道的比较悲惨的例子。

第一种就是“包装资料”的陷阱。

有的中介会说你的征信没有问题也可以贷款。不信。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进得多，你的虚假流水和虚假的工作证明都会被识破。

被检查出来的是什么？

除了不能获得贷款之外，还会被加入到黑名单中去，之后想要办理正常的贷款就很难了。

第二就是“前期费用”的陷阱了。

任何要求先付款后放款的行为都属于诈骗行为。正规的平台是不会在放款之前向你收取任何费用的。工本费、解冻费、验证费等等各种各样的费用，种类越多就越容易上当受骗。

去年有一个小女孩在网上找到一个借款平台，对方要求她先付500元来证明自己的还款能力。

交了之后呢？

对方还要收取2000元“押金”。因为没有钱的原因，所以把人给拉黑了。

到目前为止我仍然记得这件事，在派出所里那个小女孩哭得很伤心。

我的建议

说了很多之后，到底该怎样选择呢？

给一个简单的方法来判断：

• 第一梯队为银行系的产品（借呗、微粒贷、银行自己的APP等）
• 第二梯队为持牌消费金融公司，包括招联、马上、中行等
• 第三梯队为大互联网公司旗下的产品，如美团借钱、抖音放心借等等

选择第一梯队的人才，不要去选择第二梯队的人才；如果一定要选择的话，就不要去选择第三梯队的人才了。

那么那些没有名气、广告铺天盖地的小平台又是怎样呢？

躲远点。

另外一件事情也要说明白的是，无论多么可靠的服务平台，借款之后都要按时归还。见过很多人的开始只是想借几千块钱周转一下，但是却越借越多，最终形成了几十万元的大窟窿。

到时候再问我哪些网络借贷平台可以信赖神仙也无法帮助你了。

借钱的时候要提前考虑好还款的方式，这样才算是比较稳妥的做法。

如果你还不能确定的话，可以到正规的银行网点询问，也可以找一个可信度高的中介机构进行咨询，要比自己随便点击要好得多。

因为征信一旦出问题就很难修复了。