吓一跳的下剪口子：有人欢喜有人愁，内行人说点真话

做我们这一行的人，天天见到的人形形色色，但是上个星期的那个客户，还是让我不由得呆了片刻。一位做服装批发的老哥进屋后把征信报告放在桌子上，并且表示自己目前的资金运转有些困难，想要借一些钱。拿到手之后才发现，这张征信卡上面的信息密密麻麻地排列着各种各样的查询记录，但是他依然很自信地说自己刚刚发现了什么被吓了一跳的下剪口子利率很低，问我要不要降低一些。经过一番思考之后，我觉得他所说的那个方法根本就不是什么好主意，倒像是为了急于借钱而设下的陷阱。也就是说，在市场上哪里会有那么多天上掉下来的便宜货呢？

所谓“下剪口子贷款”又是指什么呢？

很多人一听“口子”两个字就会眼睛发亮，认为这是银行开了一条后门给人们送钱。其实这样的想法很幼稚。银行并不是慈善机构，每一笔贷款都必须考虑到能否收回。中介的朋友圈中流传着很多所谓的“内部渠道”、“限时口子”，实际上都是被夸大了的效果。

去年有一个小餐饮老板来找我，之前被忽悠去做“税贷口子”的事情，怎么样？没有得到这笔钱，并且由于不断地点击网贷网站导致自己的征信出现了问题。我当时很后悔的样子到现在我还记得很清楚。所谓口子，在很多情况下就是银行某一时段对某种产品放开了限制条件，或者是新产品刚推出时为了宣传而做的短期促销活动，并不能算作一个长期的战略。

更加荒唐的是，一些不法中介把普通的消费贷款也当作“独家渠道”来推销，并且收取十几个百分点的服务费用。那么这笔钱拿到手了是不是很冤呢？

为什么你会总是看到惊心动魄的下剪口呢？

这件事情就和算法有关了。你越是没有钱，在网上搜索“哪里可以借到钱”、“征信花怎样贷款”，大数据就会给你推送这样的东西。这些广告词越来越有吸引力，“黑户也可以申请”、“不管有没有信用记录都可以”、“马上就能拿到30万元”。

你怎么看呢？我当然不相信。

去年年底的时候，我的一个同行朋友就做这样的流量获取生意。他在和我喝酒时吐露真情，说这些广告都是钓傻子用的。能够拿到贷款的人，其信用状况一般都不错，而那些信用很差、想通过诈骗来骗取资金的人，在最后都会成为被收割的对象——或者因为交了首付款而被骗走一部分钱，或者是被诱导去办理高利贷。

银行的风险控制系统难道不吃肉吗？随便点击一下就可以查看到额度大小，并且还会被查一次征信。等到你把所有的“漏洞”都试过了之后，你的征信报告上就会出现几十条查询记录了，那时候想要申请正规贷款的话就只能望而兴叹了。

真正的“口子”是什么样的？

说了很多坑之后，总要有点干货吧。从工作多年的经验来看，我遇到过一些可以解决问题的方法，但是这些方法都不会公开宣传。

比如一些地方性的银行推出的“公积金贷款”业务。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果公积金连续缴纳两年以上，并且月收入达到五千元以上的话，在一些小银行里可以拿到一个比较好的额度，而且利率还要低于四大行。但是各个城市的政策并不一样，同一家银行的不同分行也会有不同的规定。我对XX地区的了解比较多，其他的就不敢随便说了。

还有一项容易被人忽视的事实是，在每年的第一季度里，许多银行都会有一个“开门红”的任务。那时候放款额度大、审批比较宽松，以前可能会被拒绝的申请，在那个时候也有可能通过。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，所以很多银行为了争夺客户，降低了一些条件。

比如说有的银行对于某些行业的经营贷款有特殊的授信政策，比如医疗器械和物流运输等。如果你正好从事上述行业的消费贷款的话，那就亏大了。

普通人的标准是什么样的呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实只要记下几个要点就可以，其他的就不必再说了。

第一就是是否有前期费用。正规贷款，在钱到帐之前是不会向你收取任何费用的。所谓的“包装费”、“渠道费”、“验资费”等等都是没有依据的。最荒唐的一个例子就是客户给对方八千元的“资料费”，但是对方却把人拉黑跑了，并且连一份合同都没有留下。

第二、看看利息是不是合理的。目前市场上正规银行的信用贷款年化利率一般为4%-10%左右。如果你听说某一个口子的利息只有2%，那么你就得留个心眼了——或者是手续费没有计算进去，或者是骗子发布的虚假信息。

第三种方式就是查看申请途径。正规的产品可以在银行官方APP或者官方公众号上找到入口。给你发信息的人、让你下载不明软件的人，请你们立刻删除我这个朋友。

一辆真实发生的翻车事故

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在他的征信报告里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百元钱。他相信了网上的中介，并且申请了所谓的“特殊通道”，但是却被拒绝了，并且由于短时间内频繁地提交申请而导致自己的征信全部毁掉了。后来找到我的时候，我就对他说：“你这样的人，老老实实地养半年征信，比去找任何口子都要好。”当时的懊悔之情是无法用言语来表达出来的，只能拍着大腿说道，“早知如此何必当初？”

这件事情对我的影响很大。并不是因为人的素质不好，而是由于信息不对称造成的。

有关下剪口子贷款的一些事实

第一种说法是“内部口子”，但是实际上大多数情况下就是信息不对等。银行产品规则都对外公布，只是普通人的兴趣不大，或者是找不到地方查询。中介赚的就是这种信息上的差距带来的利益。

第二条没有一个可以百分之百保证放款的。银行的风控是由系统和人工共同完成的，在任何情况下都不能因为某一点而拒绝贷款申请。信誓旦旦地说“包过”的人要么很愚蠢，要么就是非常恶劣的人。

第三种说法是资质不好者应该寻找有经验的人来帮助自己，而不能只依赖于口子。逾期记录在五年之后就会自动消失，而查询记录则会保存两年。越是着急就越是胡乱求医问药，病情就越严重。

说到底，被吓了一跳的下剪口子有的人用它来解决眼前的问题，而有的人则因为使用不当而陷入困境。不同的是什么？就是看你是否有分辨的能力、是否能克制住自己贪婪的心思。

见过很多客户，资质还可以，可以办理正规的银行贷款，却非要走一些不靠谱的小路，结果把自己弄成了“征信黑名单”。为什么呢？

另外一点需要说明的是，在网上有很多教人“强行还款”、“不管风控”的方法，请大家不要相信。很有可能会被认定为诈骗罪，那么就会承担相应的刑事责任了。

写到这里的时候，忽然想起了前几天有个客户向我提问：“哥哥，你知不知道有不收保证金、利率低并且容易申请到款的贷款吗？”

回复道：有的，梦境中可以实现任何事情

不要总是想走捷径，踏踏实实地把征信养好，规规矩矩地办理正规贷款，比什么都重要。让你感到害怕的下剪口子，一般都会吓到你自己的。