我微信分680分却屡屡碰壁，原来不用面签的贷款app都藏着这些猫腻

到了晚上十点左右的时候，在看手机上显示的微信转账金额为六百八十元的时候，我就开始思考起来，原来认为这个数字可以帮助自己度过难关的想法现在看来是错误的了。声称不要求面签或者根本不理会芝麻分的贷款APP到底有没有用呢？微信分达到680分之后就可以去借多少钱，并且不需要进行面对面的身份验证？市场上有完全不考虑芝麻信用分的贷款APP吗？在各种各样的平台上如何避免掉入陷阱之中呢？这些问题也给我带来了很大的困扰，并且很多需要紧急资金的人也在夜晚里寻找答案来缓解自己的焦虑。

很多人的潜意识里认为自己的微信分是680分，这是个不错的标准，可以很容易地拿到贷款。但是在实际的操作当中发现了，微信支付分主要是对用户的支付行为以及信用记录进行评价，并不是所有的网贷平台都只用这个作为准入条件。有的平台尽管标榜着“无面签”服务，但是其实对于多头借款和负债率有非常严格的风险控制要求。所谓“不需面签”，一般是指整个过程都是在线上进行的，用人脸识别来替代传统的线下签字方式，但是这并不代表审核会变得轻松，相反由于大数据的关联分析，在你不知情的情况下就会被系统拒绝。

经过多次使用之后，我发现了一些值得一看的应用程序。第一是微粒贷这是微信生态系统中比较老的产品。对于微信分是680分的用户而言，这是一条优先考虑的途径。它的额度一般为500-30万之间，据我所见，大部分用户的初始额度都在5000到2万元左右。条件很轻松，在微信钱包里看看有没有入口就可以，不需要安装其他的APP，也不需要去银行做现场签约。可以设置为5、10或者20年的期限，并且可以选择一次性还清或者分次偿还的方式。用户的评价都很好，因为它是有牌照的、利息公开透明的，唯一的缺点就是白名单邀请制，很多人的分数达标但是没有被邀请进来，只能眼巴巴地看着别人享受福利。

其次是一些助贷类平台，如360借条或度小满。该平台对于微信分或者芝麻分有一定的认可度，并不是完全依靠一个分数来判断用户的信用情况。额度上，新用户第一次借款的金额一般是1000到5万左右。它的特点就是审核速度很快，在半个小时之内就可以到账了，并且真的不需要面对面去办理手续，只需要在网上进行身份验证就可以了。该类平台的用户评价褒贬不一，有的人认为下款迅速可以救急，也有人认为综合年化利率偏高、并且逾期后催收力度大。好处是门槛较低，坏处就是会有很多会员费或者保险费的套路出现。

然后是声称不看芝麻分的贷款APP。该类平台一般为一些小型的消费金融公司或者持牌的小额贷款公司等，例如分期乐或还呗。他们更加重视用户在电商平台上的购物记录或者信用卡账单的信息。如果你的微信分数是680分，但是芝麻信用分数不够高的话，在这几个平台上可以考虑一下。额度一般为2000到20万之间，可以选择3-24期。除了要进行身份验证之外，在很多情况下还需要绑定一张储蓄卡或者信用卡。用户认为该类平台的优点是对“花户”比较宽容，缺点是前期额度较小，要靠按期还本来提高额度。

经过仔细的研究之后，我认为优点、缺点以及注意的问题。优点很明显：方便快捷、不需排队，在线操作可以避免被工作人员刁难。但是缺点也不可小觑：利息陷阱很多，有的平台显示的日息或者月息如果转换为年化率的话，最高可达24%到36%之间。另外还有很大的隐私泄露的风险，在申请的时候所同意的通讯录以及相册等权限，在逾期之后可能会被用来作为催收的工具。特别要提醒大家的是，“强开额度”、“付费洗白”之类的说法都是骗局，并且正规的贷款平台也不会在放款之前向借款人收取任何费用。

为使大家更加明了，我把一些用户比较关注的问题和答案整理出来如下：

用户提出的问题是：我的微信分有六百八十分了，但是去申请微粒贷的时候还是被拒绝了？
答案是：微信分只是一种参考因素，并不是唯一的标准。被拒绝的原因可能是你的征信报告中存在逾期记录，或者是最近一段时间内多次向银行申请贷款，使得大数据风控系统认为你的财务状况比较困难、风险较大。

用户问到：有没有完全不用看芝麻分就可以申请到贷款的情况呢？
答案：从严格的定义上讲，正规的贷款公司都会接入到央行征信或者百行征信系统中去。所谓“不看芝麻分”就是指它并不主要依靠支付宝的信用体系来进行判断，而是用其他的因素来衡量，比如运营商的数据、银行卡交易记录等等。如果说“一点都不参考任何信用信息”的话，那么很可能是高利贷或者是诈骗软件。

用户问：没有进行面对面签约的贷款APP，在出现逾期的情况下又该怎么办呢？
答案是后果很严重。虽然是在网上进行的操作，但是借款合同仍然有法律效力。逾期除了要支付高额利息之外还会被银行列入黑名单，在以后申请住房贷款或者汽车贷款的时候都会受到限制。并且会通过短信、电话等方式进行催收，并且会找你身边的熟人来帮忙。

最后我要说的是，微信分680分可以作为很好的信用基础，但是不能把它当作无脑借钱的保护伞。在挑选不需要面签的贷款APP的时候要擦亮眼睛，首先选择有牌照、正规持牌的公司，并且根据自己的实际情况来决定是否借款，不要为了眼前的利益而陷入长久的负债之中。