用什么软件可以贷款10万？别被广告忽悠，内行人告诉你真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我在关门的时候有一个做餐饮的小老板冲了进来，满脸是汗地说：“可以用哪些软件来申请10万元的贷款？他店里的资金周转出现了问题，于是在网上搜索了很多款应用来尝试解决这个问题，但是这些应用程序都没有带来预期的效果，反而让他的手机接到了大量的骚扰电话。看了一下他的手机上通讯录的内容，里面竟然有小贷公司的名字。说实话，在过去的十二年中我已经见过不下几百次这样的情况了，每当我遇到这种情况都会想骂人——难道贷款软件和打车软件一样吗？随便下载一个就可以用了？

选择错误的贷款软件，十万元就会成为陷阱

大实话：市场上90%打着“秒批十万”、“无门槛”的软件基本上都是坑人货色。或者是利率高达7.14%，或者把你的个人信息转给其他公司进行“资料收集”。做过上万个订单之后才知道，可靠的渠道从不靠大声吆喝来吸引顾客。视频中说得天花乱的是什么，在这里试一试？或者是砍头息、套路贷等等。别傻了，世界上哪里会有免费的午餐呢？

那么就有人会提出疑问了：那么我该使用哪个软件才比较可靠呢？问题本身就有一定的偏差。软件只是一个入口，后面支撑的就是银行、消费金融公司或者是正规的小额贷款公司。你要选择的是资金方，而不是软件的样子。这样的逻辑是无法理解的，即使你下载了上百个应用也无济于事。

想要申请到10万块钱的贷款的话，只有这三个途径可以考虑

把可以贷款的各种途径分出个一二三四五六七八九来，我们直接说，不多绕圈子。

第一梯队为银行系APP，利率最低但是要求也最高。工农中建四家大行都推出了自己的信用贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品年化收益率可以达到4%到8%，属于真正意义上的良心价。但是问题出现了，银行也不是傻子，能够批准你贷款十万的人，一定是征信良好、有公积金、工作稳定的好客户。你的月收入只有五千块钱，并且在征信上面还有两笔没有还清的网贷吗？没有可能实现。

第二梯队是持牌消费金融公司，门槛不高但是利率稍高一些。招联金融、马上消费、中银消费等都属于合法持牌金融机构。年化利率通常为10%-24%，高于银行但是低于非法集资平台。审批比较宽松，有固定的工作和良好的信用记录的话，可以拿到五到十万左右的额度。去年我经手的一位客户的收入是每月八千元人民币，他的征信上有一笔信用卡逾期记录，在招联金融获得了八万元贷款，尽管利率比银行稍高一些，但是很正规可靠。

第三梯队是各大互联网公司旗下的产品，虽然便捷但是很容易让人沉迷。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以。优点就是方便快捷，动动手指就可以完成转账操作，缺点则是额度一般都不高，并且如果过度使用的话会留下不良记录，在征信上被标示为“多头借贷”。说实话，这样的东西只适合应急用，并不能用来做大的资金周转。你要贷款十万元的话，仅仅依靠借呗是不够的，还会把你的征信弄花掉，得不偿失。

贷款十万元的时候使用什么样的软件最易上当受骗呢？

说到这儿我就生气了。去年有一个客户在某个不知名的APP上申请了一百万的贷款，但是放款之前要先缴纳两千块钱的“保证金”，说是要等放款之后再退回来。把钱给出去了，那么贷款的事情怎么办呢？没有了。APP也无法打开。这样的骗术我已经听过好几遍了，每当我听到的时候都会想：你们在转钱之前是不是可以想想办法？

还有一种比较隐蔽的坑就是砍头息。本来要借10万元，但是只收到了8万元，另外2万元则以“服务费”、“咨询费”的名义被扣除掉了。你签订的合同上面写的是10万元本金，但是利息按照10万元来计算。那么一年的实际收益率就可以达到百分之六十左右了。这是什么叫做抢劫呢？

列出一些避免风险的方法给到大家：

• 放款之前收取费用的都是诈骗分子，要立刻屏蔽他们
• 合同金额与实际到账金额不符的时候不要签订
• 年化利率大于24%，要三思而行；大于36%的，则应当立即向有关部门举报
• 要求读取通讯录和定位功能的，坚决不同意授权
• 公司名称没有找到金融牌照的，一概不做

内行人说，申请的时间也很重要

这是网络上找不到的内容，请大家认真听好。银行以及消费金融公司发放贷款的额度都是按照月份来分发的。每月月初的时候额度最多、审批也比较宽松；而到月末时，则是额度最少、审批也最严格的时候。因此同一种资质，在月初申请与月底申请的结果可能会大相径庭。我的一个做装修的朋友资质不好，月底申请被拒绝了，两个月之后五号再提交申请就顺利通过了，并且拿到了十二万元的贷款。这件事到现在他还记得很清楚，每次遇见人都说我是“神算子”。

另外两个时间点就是季度末、年底。为了完成业绩目标，这时审批就会比较宽松。上个月底，在某消费金融公司的最后几天里，审批通过率比平常提高了二十个百分点左右。这样的内部数据外人怎么可能会知道呢？

申请了十万块钱的贷款，其中的一些地方就决定了结果

说完软件再来说人。很多贷款申请被拒绝，并不是因为软件选择不当，而是由于借款人自身的原因造成的。

在申请前三个自然月里不要经常去查自己的信用报告。当你在APP上点击“查看额度”的时候，在你的征信报告中就会增加一条查询记录。查询次数多了之后，银行会认为你是四处借钱的人，所以拒绝了你。见过最多次的客户就是一个月之内点了28个贷款APP，征信报告打满了十几页都是查询记录。这样的客户神仙也无法救治。

申请的时候填写资料也是有方法的。工作单位要填写全称不能用简称；收入要写明是税前还是税后；居住地一定要与身份证上的信息相符不能随便填写。虽然这些小地方看上去不怎么起眼，但是风控系统都会进行核实。你的信息前后矛盾，系统就会认为你是假的，并且一票否决。

另外要提醒的是不要找中介机构来整理材料。市场上所谓的“包过”、“洗白征信”的中介公司十有八九都是骗人的，剩下的一个就是收了你的钱之后再帮你正常申请。自己能够办理的事情，为什么要浪费冤枉的钱呢？

有关于贷款十万元的一些常见的错误观念

我经常会遇到一些奇怪的问题，这里列举其中的一些。

“没有工作可以申请贷款吗？”——原则上不可以，但是如果有房产或者汽车作为抵押的话就另当别论了。信用贷款的前提是你要有“信用”，没有工作也没有收入的情况下又怎么去证明自己的还款能力呢？不要说“我有有钱的朋友担保”这样的话，正规的公司是不会相信这些话的。

“征信上有逾期怎么处理？”根据情况来决定。逾期在30天以内且累计违约次数不超过两次的情况可以挽救；而逾期超过90天的话基本上就没有希望了。具体的数字我已经记不清楚了，大概是在两年之内连续三次或者六次就会被直接列入黑名单。虽然各个银行的标准不一，但是大致的方向是一致的。

“可以同时申请多个吗？”——可以，但是不推荐。多头借贷属于风控大忌，如果你同时向五个以上的地方借钱的话，在征信报告里就会出现一条又一条的查询记录，后面的人看了之后会直接拒绝你的贷款申请。正确的做法就是选择两三个最有希望被批准的项目进行申报。

最后说一些实在的话

贷款这件事儿，说难也就很难，说容易也就不那么难了。就是一句话：量力而为，按期归还。见过很多人在贷款时豪情万丈，但是到了要还钱的时候却哭天喊地。借款十万元和借款一百元是不一样的，每月要还多少钱、连续还几个月，在申请之前你自己心里要有数。等出现逾期再后悔已经来不及了，那个时候就算神仙来帮忙也没有用了。

关于如何用什么样的软件来申请10万元的贷款的问题上，我的意见是：首先选择银行系的产品，其次选择有牌照的消费金融公司，最后再考虑互联网平台。资质不好的话就老老实实地想办法提高自己的资质了，不要去接触那些野鸡平台。贷款是用来解决问题的，并不是用来制造新的问题。

对了，在开始的时候有一个餐饮老板，后来我把他的事情弄好了，批给他12万元，利率比银行高一些，但是没有其他杂七杂八的费用。上个月把店铺卖掉了，并且打算换一个行业试试看，已经偿还了一部分贷款，剩余的部分按照每月还款的方式进行支付，负担不重。这样要比被高利贷追债要好很多吧？