哪里可以信用贷款30万？我踩过坑后总结的三条路

2019年的时候，我是很着急的。

生意周转不灵的时候，四处借钱，结果被一个叫“包过”的骗子骗了五千块钱的服务费，但是贷款没有下来，征信也被查花了。那时候晚上睡觉总是翻来覆去的睡不着觉，脑子里一直想着的是哪里有可以申请到30万元的信用贷款的地方有没有人可以帮我一下吗？回过头来想一想，那时候真的是病急乱投医了，如果早一点懂得这个道理的话，也不会白白地花掉这笔冤枉的钱了。

近几年来我也是摸爬滚打，把市场上的各种渠道都接触了一遍，才明白这件事情并没有想象中那么难，但是也绝不是广告上所说的那样简单。

银行消费贷款：利率最低，但是“门槛”很高

说实话，如果我不是一个征信良好、工作稳定的好客户的话，那么银行的大门就很难打开了。但是也并不是完全没有机会的。

去年我在四家大银行中选择了一家来办理装修贷款。当时我的征信上有两笔没有还清的小额贷款，我以为这次肯定不行了。那么接下来会发生什么呢？批准了15万元，年利率只有3.8%。是什么原因呢？因为之后我才得知，银行除了看征信之外还会考察你的“流水稳定性”。

很多人都不清楚，在银行里有一个叫做“白名单”的东西。

如果是公务员、事业单位或者是腾讯、阿里巴巴这样的大厂员工的话，很多银行都会主动给你的账户进行授信。但是我们普通人的办法是什么呢？有办法了。你如果在某家银行有代发工资、购买了大量的理财产品、甚至是只存了一笔定期存款，在该行的“内部评分”也会很高。

其实银行就是嫌贫爱富，但是也重视“老客户”。

我的一个做设计的朋友是自由职业者，并且没有固定的单位，但是所有的流水都在招商银行里，平时也是用这张信用卡去消费。去年想要贷款三十万元的时候，招商银行就给他批了二十万元的额度，其他的银行加在一起也能达到。这就是“养卡”的好处，“养卡”就是不要傻乎乎地到处撒网，在流水最多的地方下手。

网络平台虽然方便了人们的生活，但是也容易让人沉迷

说到网络借贷的话，在每个人的手机里都有好几个借款软件吧？

借呗、微粒贷、京东金条等都是大家比较熟悉的。如果问我是否可以在上面找到三万元的话？答案就是可以，但是付出的成本可能会很高。

前车之鉴就是我之前的经历。2020年需要大量资金的时候，在三个平台上面借了大约十万元左右的钱，那时候觉得点击一下就能到帐，很爽快。那么最后的结果是什么呢？利息加在一起要比银行高出很多，并且最坑的是，这些借款记录上征信之后，我再去银行申请房贷时，客户经理都会皱着眉头说要先把这几次网贷还清再考虑其他事情。

这就是典型的“捡了芝麻丢西瓜”。

网贷一般额度都不大，能够达到十万以上就算是比较好的客户了。想要凑足三十万元的话，就需要在多个平台上进行操作了。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条关于“贷款审批”的信息。查询次数多了之后，在银行眼里你就是个“极度缺钱的人”，再去申请低利率贷款的时候就没有机会了。

因此，除了那些非常急迫、几天之内就可以归还的短期贷款之外，其他的都不要去触碰网贷了。止疼药只能暂时缓解疼痛，并不能根除病因，如果长期服用还会产生耐受性。

在哪里可以申请到30万元的信用贷款呢？不要忽略掉“休眠”的信用卡

这是上一年才被我发现的一个新大陆，很多人都没有意识到自己手中有一把钥匙。

我有一张使用了五年之久的信用卡，额度始终是三万元，并且我已经快要忘记它了。最近有个别银行的客户经理打来电话告诉我，“现金分期”业务可以办理了，我去查询了一下发现竟然有八万元的预借现金额度，并且利率也比网络贷款要低很多。

如果你手上有一些使用时间较长的信用卡的话，不要只用它们来刷单。打客服电话询问一下，也可以在APP上查看，大部分银行都有关于“备用金”或“万用金”的服务。

这样的贷款好处就是一般不会占用到你的信用卡额度上，它是另外一种形式上的补充。

我的一个做建筑材料生意的朋友手中有四张信用卡，但是平时很少使用它们。之后需要30万元周转的时候，他就尝试着向各个银行申请现金分期贷款，结果竟然被批准了35万元。由于他是老客户，所以银行给他打了个折扣。比起去找中介机构来得要好很多，至少不会被收取服务费。

但是要注意的是各个银行的规定不同，具体的额度我也不清楚了，要看你给银行带来的“价值”有多大。有的银行如果长时间不使用银行卡的话，可能会没有余额。

没有被告知的一些“潜规则”

既然已经打开了话题，那么我再来说一些实在的话吧。

很多人到处问哪里有可以申请到30万元的信用贷款的地方其实问的方向是错的。首先应该问问自己，在银行看来我这个人的信用分是多少？

去年我和朋友一起去查征信报告的时候，在上面看到了很多网贷的信息。我对他说，你的状况是神仙也无法救治的。他还不信，非要说是这些网贷都是按期还款的，没有逾期所以才会有好的信用记录。这是不正确的理解。

银行审批有一个不成文的规定就是你的“负债率”不能过高。

如果你一个月收入一万元的话，那么你的网贷每个月要还八千元，银行是不会再借给你钱的，因为怕你会破产。因此，在申请贷款之前，应该先把小额度的网贷全部还清，并且保持三个月的良好的信用记录来降低自己的负债水平。

另外有一个小技巧可以分享给大家。

每年年初、季度末的时候，由于银行要完成业绩目标，所以审批就会比较宽松。有一次我在三月底的时候去办理贷款业务，客户的经理在明里暗里的情况下告诉我这个星期的任务还没有完成，于是他就催促着加快了审批的速度，在两天之内就把钱打到了我的账户上。这件事情你在外边是找不到答案的，只有行业内的人才知道其中的道理。

另外不要相信所谓的“内部渠道”。

声称可以和银行高层取得联系、帮助客户整理材料的人中，真正有用的不到十分之一。如果有这样的关系的话，人家早就自己去贷款发家了，哪里轮到你的份儿？当年我就吃到了这个亏，想到这里就忍不住要打自己的嘴巴。

申请之前做的最后一次检查

在你决定去申请的时候，即使很着急也要花上十分钟来做以下几件事情：

• 去打印一份详细的征信报告，看是否有逾期的情况或者是错误的信息。
• 把手机上所有的不认识的小额贷款软件都删掉，不要随便点击。
• 计算出自己每月可以偿还多少贷款，不要借钱后不能按时还款的话就完蛋了。

30万元对于一个普通的家庭而言并不是一个小数目，不能期望通过点击几次手机就可以解决。

当时的中介给我五千块后就把我所有的信息都给了几个网贷公司，并且说“因为银行审核很严格所以没有通过”。如果我当时稍微懂得一些的话，就会知道他根本没有把材料送到银行去。吃过一次亏之后就可以得到教训了。

不要总是想走捷径，把征信养好了才是最重要的事情。