哪里借1万利息低？生意人踩过坑才敢说的实话

上个冬天的时候，我们店里的商品都快没有了。

供应商忽然要求现金结算，而我的资金链又刚好被装修费给堵住了，差的就是一万元。那时候急得团团转，脑子里想到的是哪里可以借到一万块钱，并且利率很低并且可以很快到帐。其实小额度、短时间内的资金周转，向亲戚开口很不好意思，去银行又要担心程序复杂拿不到贷款。

那么最后的结果是什么呢？掉到水里去了。

当时的网贷广告很受欢迎，但是借款一万元只能拿到八千元，并且还要扣除各种费用。计算之后发现总的花费很高。我做的是生意，账还是可以算清楚的，这样的损失太不应该了。经过一番摸索之后才明白，在小贷公司里面有很多门道。

不要被“日息”所迷惑，要弄清楚实际的成本

很多和我一样的人，在看到“日息万分之五”的时候都会认为这是个很划算的价格。其实这笔账是不应该这样算的。

日息万分之五的话，年利率是多少呢？18.25%.。这只是利息而已，有的平台还会收取服务费、担保费、咨询费等等各种费用，把这些加在一起之后，年化率可以达到24%-36%左右。你认为借一万块钱一年后只还几百块利息吗？其实是要还款一万多两千元。

怎样来确定实际的成本呢？

IRR、或者更简单的说就是看合同上的“年化利率（单利）”。目前监管部门的要求是必须要标明，正规的平台上都可以查到这个数据。大于24%的部分就直接关闭了，不用考虑太多。

我有一个做餐饮的朋友，在去年急需资金的时候，被一个所谓的“低利率”产品骗了，合同没有仔细阅读就签订了，结果发现该产品的还款方式为等额本息，并且要从借款人的账户中扣除百分之十的风险准备金。借出一万元之后，实际拿到手的是九千元，并且按照一万元本金来计算利息。这是不是坑人呢？

一万块钱的小额贷款，这几种方式比较可靠

说回正题，哪里可以借到一万块钱，并且利率很低那么安全性呢？根据我这几年的经验来排序。

第一种是银行消费贷款。

利率最低的是年化3.5%-8%之间的。但是门槛很高，需要查询征信记录、查看流水情况以及了解负债状况。去年我在工商银行办理了一笔融e借业务，年利率为3.7%，借出一万元的话，一年下来只需要支付三百多元的利息。审批速度很快，在手机银行上点击几下就可以把钱转过去。

但是要看人的。我的老婆征信比我还好，她是招商银行闪电贷用户，利率也比我低。银行这样的事情，不同的人都会得到不一样的结果。

第二是互联网大平台上的借贷类产品。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。我试过了很多种方式，但是利率相差很大。借呗给我每天的利息是万分之三，年化率为百分之十点九五，还可以接受。微粒贷比较高，为万分之四。

优点就是方便快捷，点击几次就可以完成支付，并且可以随时取款。缺点是利率高于银行，而且多次使用会损害个人信用记录——银行发现你的贷款频率很高时，就会认为你是缺钱的人，在申请住房按揭或者汽车贷款的时候可能会受到限制。

第三种方式就是用信用卡进行透支或者分期付款。

提现费加上利息之后，年化利率大约为18%，并不算高。但是紧急情况下可以使用，因为大部分人的信用卡都有。分期的话要根据银行的活动来定，有的银行在搞活动时会把分期手续费降到很低。

那么小贷公司、短信链接发出的借款信息呢？十个里面有九个都是陷阱，剩下的一个就是最大的陷阱。

想要得到较低的利率的话，以下几点要注意

同样是借了一万元钱，为什么别人的利息比我的要低呢？其中是有原因的。

申请时间有门道

在网上很少有人提到的是我自己摸索出来的结果。季度末、年底的时候，银行和平台为了完成业绩而进行审批的时候，就会比较宽松一些，利率也会有相应的优惠。上个月底办理的一笔消费贷款，利率比平常降低了0.5个百分点。

工作日早上提交申请要比周末或者晚上的时候快一些。系统的风险控制模型在工作时间内更加活跃，人工审核也在进行中。

资料填得有技巧

收入是多少呢？并不是越多越好。如果填写的内容过于夸大，那么系统就会认为这是虚假信息。一般而言，高于当地的平均水平20%到30%是比较合理的。工作单位中，有固定电话的要比没有固定电话的好评多一些。居住地址用住宅来填写比用租房要好得多。

另外，在申请贷款前要先把其他的网贷欠款还掉一些。负债率降低之后，额度以及利率都会好很多。

我已经为你挖好了陷阱

列举出一些我所知道的真实案例。

我和老张住在同一栋楼里，他是开五金店的，在去年的时候通过一个APP向别人借了1万元，并且签订了“服务协议”，但是并没有见到有关利息的规定。还款三个月之后才知道，每月还款中有一半都是“服务费”。找到律师朋友帮助后，花了半年的时间才把多收取的钱要回去了。

还有一种更加荒唐的事情。我的一个表弟是大学生，在网上看到了“大学生专享低息贷款”，于是借了1万元。到期不还的话，对方就会让你用“以贷养贷”的方式来解决，并且还会给你介绍另外一个借贷平台。拆东墙补西墙，到最后只剩下五万多元了。家里帮他把钱还上了，但是到现在征信还没有恢复过来。

所以，哪里可以借到一万块钱，并且利率很低该问题实质上就是关于安全性的问题。即使利率很低，但是不规范的话，本金也会被吃掉。

什么样的才是正规的呢？根据车牌号来判断。银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司都拥有金融许可证。没有牌照的一律不要接触。牌照的信息可以在官网上面找到，在APP的底部也可以看到，另外还可以到“国家企业信用信息公示系统”上去查询。

什么样的低息贷款渠道可以被选择呢

最后来说一些具体的实施方法。

征信良好、有公积金、有固定工作的人群会优先被推荐到银行APP上查看消费贷款产品。工商银行融e借、建设银行快贷、招商银行闪电贷、平安新一贷等我都有办理或者身边的朋友们也有办理过的，利率都很低。借一万块钱一年，利息三四百块，和白借没有区别。

征信不好或者急需资金的人可以使用支付宝借呗、微信微粒贷等大的平台进行借款。利率比较高但是很安全，并且不会乱收费用。借钱之后要尽早归还，不能拖延时间太久，否则会影响个人信用记录，以后办理任何事情都会比较困难。

征信有逾期、负债多的人，其实正规途径很难被批准。此时不要随便相信别人的话，越是着急就越容易上当受骗。向亲朋好友借钱或者卖掉自己手中的有价值的东西要比向高利贷公司借钱好很多。

我的习惯就是，在日常生活中把银行的消费贷款额度保持在较高的水平上，并且不使用它。到了急需的时候可以马上取出来，而且利率很低，心里踏实一些。

那么你就可以知道在哪里可以借到一万块钱并且没有利息了。除了要看广告之外还要注意查看车牌号、年化收益率以及合同内容等信息。花费半个小时去研究一下的话，就可以节省很多冤枉的钱了。

做买卖的人知道，节省下来的也就是赚来的。