协商成功后征信显示什么？揭秘协商成功的话算逾期吗

凌晨3点还在看手机上的催款电话没有停歇的意思，但是我已经无法入睡了。这是在2020年的时候，我向某网贷公司借了28000元，并且已经逾期90多天了，每天都会接到骚扰电话轰炸我的通讯录。当时我心里只有一个想法那就是这个日子过不下去了。之后我硬着头皮去谈，最后谈成了分期付款的方式，心里的大石头仿佛落了下来。但是当我后来想要用征信报告来买房子时才发现自己犯了一个大错。很多人都会问到我协商成功的算不算作逾期呢？说实话，这个问题的答案会让你感到不舒服，但是作为一个过来人，我还是得告诉你真相。

不要上当受骗了，即使协商成功也不能消除逾期记录

首先讲一个很多人都不愿意承认的事实。我上网查了很多次，并且向很多所谓的“律师”咨询过，曾经还相信过有人可以帮我去“清洗”我的征信记录。后来我自己研究透了才知道，并不是这么回事儿，但是也没那么好。也就是说，协商还款就是你违约在前，银行或者平台给你让步了。因为你已经违约了，所以逾期记录自然就存在了。

我所欠下的两万八千元网贷，在经过协商之后，并没有变成“正常”的状态，而是在征信系统里被标记为“呆账”、“止付”，具体的文字不同各个金融机构之间，但是绝对不会是“已经结清”。这件事就是坑人，很多中介为了赚取你的服务费用，故意模棱两可地告诉你协商好了征信就会恢复正常的说法。别傻了，怎么会呢？银行也不是慈善组织，你拖延还款这么久的话，它为什么要把你的记录全部清除掉呢？

去年有一个叫小刘的朋友也中了这个圈套。他的信用卡欠款有五万元之多，找到人进行个性化分期付款，并且分成了六十期。他认为事情已经解决得差不多了，但是去申请汽车贷款的时候却被拒绝了。信贷经理指着他自己的征信报告说：“你们虽然达成了协议，但是目前的状态仍然属于异常情况，在你们还清最后一期之后才会得到更新。”小刘的脸色马上变得很不好看，和他想象中的样子完全不同。因此有关协商成功的算不算作逾期呢我给的答案是：从状态上看不算是“逾期”，但是对银行来说你是有“污点”的人。

协商成功之后征信的状态会怎样显示

这件事情其实很复杂，我研究了很久才弄清楚。我们要把“逾期”与“不良记录”区分开来。逾期就是指你不按时还款的行为，在征信系统中留下的是一个负面信息。

协商成功之后，你的征信报告一般会显示以下几种情形。第一种叫做“特殊交易”，这是比较好的一种方式，起码可以表明这件事情有了结果。第二种就是“呆账”，这就很难看啦，比逾期还要严重一些，基本上就是说这笔钱银行认为不可能要回去了，所以做成了坏账。第三种为“止付”，即银行不再给客户增加授信额度的意思。以上三种情况都不是很理想。

我自己这笔账到现在都还记得很清楚，“已协商还款”后面还附上了具体的数额以及分期次数。该物品在征信报告中十分突出，在一眼之间就可以看出你是“有问题的人”。我当时看到这样的结果心里很不舒服，但是想到总是好过天天被人催债啊！这样就再也没有人来打扰我家里人的事情了。

有一个地方我要说明一下，在不同的银行里有不同的做法。四大行很死板，该记的东西就一定要记下来，不能有任何情面的话。有些银行或者网贷平台会比较好说话一些，有的会帮你把状态调整好一些，但是这也取决于你遇到的服务员是否好说话以及你在谈判时提出的条件怎么样。不同的城市可能会有所不同，我只了解自己接触到的一些公司，并不能保证全国都是这样的。

协商还款会对之后的贷款产生什么影响

这才是人们应该关注的问题。协商成功之后，逾期记录仍然存在的话，那么以后还可以申请贷款吗？我的看法是：很难，但是并不是完全没有希望。

首先来说说房贷，这是最严苛的一个。如果您的征信上存在“呆账”、“止付”的情况的话，那么四大行基本上都会拒绝您。后来我买房子的时候跑了五家银行才找到一家可以接受我的，因为我是已经还清欠款并且满足了两年的要求，并且首付比例也比原来高了一成。那时候真的是很亏本，要是当时就知道的话就不会随便借别人的钱了。

至于信用卡的话就容易多了。还清之后再过一年或者两年的时间，有些银行还会给你的账户下放一个小额度的信用卡。我的一个做建筑材料的朋友比我还糟糕，已经欠了二十几万元，经过协商还款三年之后仍然申请到了一张两万元额度的信用卡。因此这件事并不是完全死路一条，主要看后面你怎么养活自己。

协商还款的一些常见的错误观念

在网上有关这件事情的信息很混乱，我当时也受骗了。有些事情我要说明白，免得大家又走冤枉路。

第一种错误的认识就是认为协商好了就算完了。协商成功只是一部分，接下来你要按期还钱，不能出现一期逾期的情况。见过很多人在协商完毕之后又违约了，那么后果就会更加严重，之前签订的合同作废，所有的罚息都要重新计算出来，并且还会被记入“严重违约”的黑名单中去。这件事情可不是开玩笑的，一但协商就要死磕到底。

第二种错误的想法是所有的公司都可以进行谈判。这是胡说八道。有的小贷公司根本不和你商量，就是要你的钱，或者直接告你。我当时有28000元，打了很多个电话才找到可以做主的人，但是被打断多少次我已经忘记了。银行比较正规一些，但是并不是所有人都能谈出理想的解决方案来。去年还不至于如此，今年政策又紧缩了，想要协商就更加困难了。

第三种错误的看法是认为花钱请人代劳就可以解决所有问题。我的周围有很多因为“法务公司”而被骗的人的例子，交了数千元的服务费之后，并没有得到任何的结果，有的甚至还把个人信息卖给了其他的企业。这些人就是知道你急的时候会想出办法来对付他们。说实话，协商的事情自己去谈比较好，不用找中间人，自己的利益自己最关心。

回到问题本身：协商成功的算不算作逾期呢？从技术的角度来讲，在协商一致的情况下按照新的协议进行还款就不会被算作新的逾期。但是之前逾期的历史以及那张特殊的状态卡都会一直留在你的信用报告里很长时间。多长时间呢？一般情况下是还清之后保留五年。兄弟们，五年的代价已经很大了。

提出以下几点具体的建议

说这么多，并不是要吓唬人，而是为了让人们知道实际情况。如果你们已经走到了协商这个阶段的话，那么我可以给你们一些建议。

第一，在协商前要弄明白征信是怎么回事。不要不好意思去询问，这是你的权利。我当时没有问这个问题，所以后来买房子的时候才拍案而起。有的银行客服会告诉客户，但是有的则不会主动说明，需要你自己去询问。问明白了之后心里就有数了，以后做事就不会被动了。

第二、能够自己谈判的话就不要去浪费时间去请别人帮忙。网上的很多协商话术都可以学习一下来使用。中介也是一样的套路，为什么他们可以从中获利呢？之后我又帮助两位朋友进行了沟通，并且也都取得了很好的效果，并没有想象中那么神奇。最重要的是要有耐心、找到合适的人并且把自己的问题讲清楚，并且最好是有一些证据来支持自己的说法。

第三点就是协商一致之后要签订书面合同。口头许诺没有用处，必须要有一份盖有公章的文件或者是经过官方认可的短信、电子邮件截图。如果将来出现争议的话，这就是你的唯一凭证了。至今我还保存着当年协商确认书的照片，尽管已经发黄变脆了，但是它仍然是我的保护神。

第四、把钱还完之后不要急于注销银行卡。人们认为把账单全部结清后就可以马上销户了，这样心里舒服一些。销户之后还有记录存在，并且销户之后再定期存入少量的钱进行正常的消费行为来证明自己已经恢复正常状态。该方法对于改善信用状况有一定的作用，但是效果大小不一。

我把欠款两万八还上之后就自己吃了一顿烤肉、喝了一瓶啤酒。征信上的污点依然存在，但是心里的石头终于可以放下。之后我把多出的一成首付给房子了，也算是为自己年轻时的冲动交上了学费。这笔账我是很明白的。

如果还没有出现逾期的情况，只是还贷有些困难的话，那么应该先去向亲朋好友借钱或者向银行申请延期还款，并且不要随便选择协商这条路。一旦上去了就不可能再下来了。

不要问我怎么得知这些事情的，这些都是用血汗钱换来的经验。