现在有没有可以下款的口子？做小生意这八年，我踩过的那些坑

上个星期三凌晨2点的时候，在仓库里面进行对账工作的我接到了一个电话。

这是个做餐饮五年的老客户的微信信息，开头就说：“老张，现在还有没有可以贷款的途径？”实在坚持不下去了，供应商明天要结账，缺15万元。

看了这则信息之后，我呆了好久。

太熟悉了。

半夜躺在床上想事情的时候，脑子里就会浮现出很多账单来。开了八年的贸易公司里有好几次差一点就出现资金链断裂的情况，其中最严重的就是在2019年的时候，为了给员工发工资，我在一天之内申请了七八个贷款平台，把征信都查得差不多了。

所以我现在很能体会那种焦急的感觉，并不是想要听一些大道理，而是希望有人告诉我哪些地方可以借钱、哪些地方能够贷款。

但是说实话，这件事情并不容易。

号称“百分之百放款”的地方可靠吗？

上个月发生的事情。

那时候正好是年底准备存货的时候，手里有八十万货款需要支付，但是账户里只存了五十万。一个做生意的朋友向我推荐了一个“渠道”，说这个“渠道”主要是为小微企业提供贷款服务的，放款速度很快，对借款人的要求也不高，即使征信上有问题也可以申请到贷款。

给这个人发了一条信息。

对方的朋友圈里都是各种贷款成功的截图，今天批了三十万，明天批了五十万，看得很诱人。聊了几句之后他就信誓旦旦地说我没有什么问题，但是要先交两千块钱“资料费”、“渠道费”，如果办不好的话全部退还。

我差点就转了。

后来就留心了，让他先发一份公司的资质证明给我看，但是他的回复支支吾吾地只发过来一张模棱两可、无法辨认文字内容的营业执照图片。再搜索该公司的相关信息，在网上找不到任何资料。

这件事情之后我才明白，那就是一种“先期费用”的诈骗行为。

也就是说，在放款前，正规贷款公司是不会向借款人收取任何费用的。凡是要求先付款后放贷的，基本上就是陷阱。

那位朋友也损失了三千块钱，并且到现在还没有要回这笔钱。

能够放款的途径也就那么几种

回到正题，目前是否有可以申请贷款的途径？答案是肯定的，但是和你想象的不同。

这几年来我接触并研究了很多渠道，大致可以归纳为以下几种类型：

第一种就是银行的经营贷款、消费贷款。

很多人的想法是银行门槛很高、放款速度很慢，但是现在许多银行已经推出线上快速贷款的产品了。去年我在建设银行办理了一笔经营性贷款，整个过程只用了三天的时间，并且利率只有四点多一点。而且它的审核标准要比你想得宽松一些。

我有一个做服装批发的朋友，在他的征信上曾经有一笔三年前发生的逾期记录，金额只有两三千元，并且已经忘记了还款的事情。他认为一定不会批准，但是到工商银行申请后还是给他批了20万元的信用额度。

银行看重的是什么呢？就是你流水多少、经营情况怎么样、有没有按时还钱的意思。并不是因为有一次逾期就会被拒之门外。

第二种就是有牌照的消费金融公司。

招联、马上、中银等都是经过银保监会批准成立的正规金融机构，并不是那些五花八门的网络借贷公司可以相比的。虽然利率比银行高一点，但是很公开，不会有暗箱操作的情况出现。

第三种就是互联网大平台上的贷款业务了。

借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。优点就是方便快捷，点击几次就可以把钱转过去。缺点就是额度不稳定，有时会突然降低额度或者关闭你的账户。

我曾经也遇到过这样的情况。

去年的时候我的借呗有八万元的额度，并且我已经用了很多次了并且也都及时还款了。有一次把钱还上之后，额度就直接降到了两万元。据说是因为蚂蚁的工作环境比较严格，所以才会出现这种情况。

为什么你的申请总是不成功呢？

很多人都有一个错误的认识，认为“我的征信很好，为什么还不能批下来？”

但是征信只是一方面。

金融机构在进行审核时所依据的标准就是一种综合打分的结果。该分数由你的人口统计信息、工作状况、经济状态、以往借款的历史等很多方面决定。各个机构的评分标准各不相同，并且从不对外公布。

我曾经向一位在银行做风险控制工作的朋友询问过这个问题，并且得到了一个很少有人知道的信息：申请次数过多会降低你被批准的可能性。

什么意思呢？

就是在很短的时间内不断地去申请各种贷款，在每次申请之后都会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。如果记录很多的话，系统会认为你是“资金饥渴”，风险大，所以直接拒绝你。

我在2019年的时候就掉进了这个陷阱里。

一天之内就申请了七八个平台，但是前面几个都被批准了，后面的却全部被拒绝。后来我才明白，是因为查询次数过多，所以系统自动屏蔽了。

那么应该怎么做呢？

不可以随便使用。首先要弄明白自己适合哪种产品类型，再有针对地去申请一到两个，这样成功的几率会更大一些。

小微企业的主人去申请贷款的时候要留意到以下几点

说到这，我还要特别讲一下我们做小本生意的人。

小微企业的老板向银行申请贷款和一般上班族不一样。我们的最大优点就是有经营流水，而最大的缺点则是收入不稳，并且缺少正规的工资流水证明。

这几年来我总结了一些方法，不一定适合所有人，但是大家可以作为参考：

第一，平时要保护好自己的信用记录。

虽然这句话很啰嗦，但是很有道理。信用卡、房贷、车贷，能够按时还款的话就尽量不要拖欠了。实在不能偿还的时候，最好和银行联系一下，请求延期或者分批付款，并不是直接出现逾期的情况。

有一次我去出差忘记还款信用卡了，所以迟到了一天。之后去办理贷款时，信贷员还会问起这个逾期的事情。好在只是一次，并且数额不大，说明情况后就可以过去了。但是如果出现多次逾期或者是逾期金额较大的话就会很麻烦了。

第二、经营流水必须通过对公账户进行。

很多小企业的老板们喜欢用个人的微信和支付宝来收款，认为这样比较方便。但是申请贷款时，这些流水很多银行是不会承认的。最好是有一部分资金通过对公账户进行结算，并且保证银行卡的资金往来情况明了、有序。

第三、不要等火烧眉毛的时候再去申请。

这我自己也十分清楚。

资金的事情一定要早做打算。你知道三个月之后要支付一大笔货款，为什么不在这个时候就做好准备呢？等到供应商来催的时候才去借钱，你就没有时间进行比较和选择，只能随便找个人借。

我有一个习惯，在每年年初的时候都会对全年资金的需求做一个梳理，并且会和两到三家银行建立起授信的关系。不管要不要，总归要留出一定的空间。

没有向外界透露的一些行业秘密

另外一些在网上找不到的信息。

我的一个朋友在某家股份制银行担任信贷经理，并且曾经向我提起过这样一件事情，在每一年度的年底、半年度的中期以及每一个季度结束时，银行都会出现贷款额度不足的情况，因此审批也会变得更加谨慎。但是季度开始的时候，额度就比较充裕了，审批也就相对容易一些。

当然不同的银行和地方可能会有所不同，我只是说大概有这样的规律。

另外一点就是找到合适的信贷员也很重要。

一个好信贷员可以帮你分析问题、整理材料，并且告诉你要注意的地方。去年我向建设银行申请的一笔贷款，找了位非常可靠的信贷经理，他看过我的资料之后主动提出要我把最近六个月的纳税证明一起提供给他，这样通过的可能性就更大了。

结果批文就批下来了。

因此，并不是因为你自己的条件不好，而是因为没有找到合适的人或者没有走正确的道路。

写了那么多，其实也就是想说一句话：目前有没有可以下款的地方？有的，并且很多。但是能否落到你的手中，则要看你的条件、所选产品以及你的申请方式了。

不要寄希望于天上掉馅饼的事情上，也不要相信那些“包过”、“必下”的广告。

老老实实地保护好自己良好的信用记录，按照规定办事，在真正需要用钱的时候，总会有可以借钱的地方。

如果你目前急需资金的话，那么最好不要随便去申请贷款了，可以找一个了解情况的人帮忙看一下你的信用报告，也可以直接到自己开卡的银行咨询一下——其实很多信息都在眼前。