有没有新口子可以下款的？银行内部人告诉你真相

昨天快要下班的时候，有一个客户给我说话很直接：还有没有新的方式可以贷款？当时我看电脑的时候愣住了，心想这个人应该又去某个贷款中介群里面“学习”了。说实话，在过去的几年里，我已经听到了不下几百次这样的问题了，每当我听到这个问题时都会想反问道：“你说的新口子指的是什么呢？”刚刚推出的产品和不需要看征信就可以马上审批并且马上放款的神奇通道有什么区别呢？如果属于前者的话，那么我就建议你尽早放弃吧，因为这些东西只存在于电销人员的话语中。

所谓的新口子下款，到底有没有呢？

说实话，在市场上也会有新的产品推出，例如某家消费金融公司的新品牌、或者是银行推出的针对某一类人的线上贷款等。但是这些和你所理解的“口子”是两回事。见过很多人为了一张网上的“口子大全”，每天都在各种网贷平台上申请额度，结果怎么样呢？征信被查了之后没有拿到任何的钱。前年有一个小老板来做装修，请我帮他点二十多个网贷平台的“测额度”，每次都是抱着“试一试不会花冤枉钱”的心态去做的，到最后征信报告上面全都是贷款审批查询记录，真正需要借钱的时候，正规银行的大门已经被他关上了。

所谓的“内部渠道”其实都是骗人的。

银行审批的标准和你想象中的不一样

我在支行工作了七八年的时间，在这里办理过的贷款申请应该有上千次了吧。人们认为银行审批只看征信分值，并非如此。公司有一个打分的标准，但是具体的数值我不便多谈，不过可以告诉你一些主要的信息：你工作的稳定性、收入流水和负债之间的关系、过去六个月内的查询频率以及是否有过诉讼经历等等都会被转化为一个具体的分数。达到要求就可以通过系统自动审核；达不到要求的话，即使有人干预也无法强行批准。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过之后，之前可以“通融”的一些边界条件现在已经不允许了。

你也可以这样提问：那么为什么有的人资质差也能够贷款呢？问题很好。其实很简单，就是被产品“白名单”机制给撞上了。比如说某家银行和一个大公司有合作关系，在申请的时候就会得到加分项，即使征信上有小问题也可以通过审核。但是这种状况，并不与你是否找到新的突破口有关，而是因为对方本身具备了适合的产品条件。

“新的口子可以下款”的说法又是从哪里传出来的呢？

这个问题倒是有一定的趣味性。经过观察可以知道，“口子”的传播基本上都是按照一种模式进行的：某个偶然获得该产品的用户会认为这是一个“新的发现”，并四处宣扬。别人听了之后也会去尝试一下，但是有的人能过去而有的人不能过去，能够过去的就继续吹嘘，不能过去的则认为是自己的操作出了问题。那么到底是什么原因呢？其实这个产品一直都有，并且你之前没有注意它。

另外一种就是很糟糕的情况。有的中介机构为了博取眼球，会放出一些关于某家银行“放水”或者“有新的贷款渠道”的消息来吸引大家的关注，并且让很多人去申请。他们的收入是什么样的呢？赚取你所提供的服务费和手续费，更有甚者还会利用你的信息去申请高额利息的网络借贷产品，并从中抽取差价。最后钱没有拿到多少，背上一身债务不说，征信也全部作废了。最惨的一位客户就是被中介骗去做五六个网贷，总共十几万块钱，最后只拿到八万多点进去的钱，其他的都被各种名义的费用给扣走了。这件事到现在我还记得很清楚，在那个客户的脸上看到过他坐在我们网点大厅里哭泣的样子。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

能够提升下款率的办法，没有人愿意告诉别人

与其四处寻找新的出路，倒不如踏踏实实地把自身的能力提升上去。虽然这个观点有些陈旧了，但是它却是最保险的选择。怎么操作呢？给出一些具体的实施方法。

第一、控制好自己的手不要随便点击。当你在APP里点击“查看额度”的时候，在征信报告中就会留下一条查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，审批系统就会认为你是“资金饥渴”，从而直接拒绝你的申请。见过很多人的资质还可以，但是因为过度使用了太多的平台而把自己给毁掉了。应该做的就是：首先要弄明白自己所拥有的资质可以用来做哪些产品，并且要准确地去申请它，一次性搞定。

第二是流水要“养”好。人们认为只要有工资卡上的钱就可以，但是银行只关心流水是否正常和真实。大额收入、频繁的大额支出、固定的日期转账等行为都会被系统识别出来。我的一个客户是个做小本生意的人，他每个月都会把钱存到银行卡上，然后马上取出来用掉，他认为这样做可以增加自己的“流水”。结果在申请时就被拒绝了，并且审批意见中写道，“流水异常，疑似伪造。”。冤不冤呢？

第三、负债率不能太高。也就是说，每月需要还的钱不能超过月收入的一半。不同的银行有不同的标准，具体的数值我已经忘记了，大概就是这样的情况吧，但是超过了这条红线之后，审批就会变得越来越困难。

被忽视的一个时间点

这就是我可以告诉别人的内容了。每个季度末、年底的时候，银行放贷额度就会变得很紧张，审批也会变严；而年初以及季度初时，额度刚刚下来，审批就比较宽松了。也就是说“相对”，并不是“放水”。如果要进行融资的话，在年底这段时间里最好避免申请，可以选择年初或者是季度初去申请的话成功率会更高一些。但是各个城市的实际情况是不一样的，我只是了解我们这里的情况，并不能随便对别的地方发表意见。

“新口子”的最后几句话是这样子的

写了那么多，其实就是一个意思：不要把时间浪费在寻找“口子”上了。声称有“新口子可以下款”的信息，或者是陈旧的消息被不断传播，或者是中介机构用来吸引客户的信息。能够帮助你获得资金的是你的自身条件以及正确的途径，并不是别人给你的“口子”。见过资质一般的但是老老实实地养征信、做规划的人，最终都能够通过正常的途径得到资金；也见过资质不错的但是每天都在想走捷径的人，结果把自己弄到了黑名单上。

与其问“有没有新的渠道可以申请贷款”，倒不如想想自己的信用状况如何。我流水的真实性怎么样？我可以承受住债务的压力吗？如果能回答出上面三个问题的话，那么拿到贷款就不是什么难事了。

如果有资金需求的话，找一个可靠的银行客户经理聊一聊，比在网上看上百篇“口子攻略”更有用。我们不保证任何事情的发生，但是绝对不会欺骗你。