征信黑花了借款口子：我采访了30个老赖，发现真相很残酷

凌晨两点，在深圳城中村的一家烧烤摊上，我见到了老周。他今年四十二岁了，做建材生意亏本后征信报告拉出来有十几页厚。看着手中的啤酒杯问道："记者同志你说像我的这种情况是不是已经没有活路了？"说实话我当时不知道怎么回答这个问题。当时我在做一个关于次级信贷市场的调查选题的时候，老周是我采访的第17位对象。

一、"黑花"是否可以贷款？

先说个得罪人的大实话。网上的广告里有"黑户也可以下款""逾期不管秒批"之类的，十个里面有九个多是假的。剩下的一半要么利息太高让人怀疑人生，要么就是纯粹诈骗陷阱。

老周当时就相信了这些广告。他在某贷款APP上填写资料后，两天之内就开始有人打电话到他老家的村委会催款了。这件事闹大之后到现在都不敢回乡过年了。

但是这是否意味着征信黑花了借款口子是不是已经堵死？并不全是。我在调查中发现了一个比较有意思的现象：有些正规机构口头上说"征信不良拒贷"，实际上却留了后门。怎样呢，他们的风控逻辑比我们想象的要复杂得多。

有个在某股份制银行做了8年的风控的朋友告诉我说（他说的是原话）：我们看征信，不是只关注那个'良'或者'不良'的标签。连续逾期和偶尔逾期是两回事儿，还款金额大小也不同。有些客户的征信情况看起来很复杂，但是近半年来他们的还款意愿有了明显的改善，这样的客户我们认为属于优质资产。

说实话，这句话让我很意外。所谓的黑名单，并非是非黑即白的存在。

二、征信花了哪里还能借钱？

这个问题我被问了不下五十次。每次都要先反问道：你所说的"花"是什么样的？

有的人因为查询记录太多，一个月点了二十几个网贷平台，征信被查成了"筛子"。在这种情况下老周烧烤摊旁边档口的阿强就很有经验了。去年做生意资金周转不灵的时候把信用度点掉了之后向农商行贷款成功拿到了15万

怎样做到的？阿强老实养了三个月征信，期间一个平台都没有接触到。然后拿着营业执照、银行流水以及老婆签字担保书直接去网点办理好了。客户经理看近三个来没有新增查询记录，流水也还可以的情况下批下来。

说白了，征信花哪里还可以借钱答案一般不在网上，而在你身边的小型银行、信用社等"土"金融机构中。人工审核的空间大一些，并不像大型银行那样完全依靠系统打分来判断一个人的风险等级。

还有一种情况就是逾期记录很多，但是每笔的金额都不大。采访了90后的小刘同学，在大学时期办过三张信用卡，欠了几千块钱没有归还，毕业两年之后才发现自己的征信上出现了七八条逾期信息。这位朋友后来通过一家消费金融公司拿到贷款，年化利率为18%，不算低，但是还是正规渠道获得的。

关键点在哪里？他在申请的时候，把之前欠的钱全部还清了，并且特意让银行开具了一份"非恶意逾期证明"。这个东西很多人都不知道其实挺管用的。

三、所谓的"内部渠道"是否可信？

说到这儿我就生气了。去年我曾卧底过一个叫作"贷款中介群"的地方，里面每天都有人发广告说可以搞定征信黑户的贷款。费用方面，在一开始的时候就要收3000元作为"资料费"，并且称这是为了打点关系而收取的钱财。

结果怎么样？我跟踪了群里十几个交过钱的人，没有一个人拿到贷款。把钱给了之后就拉黑对方的方式就是这样子的。

更坑的是，有些中介会用你的信息去申请他们返点的平台。不管是否能下款都可以赚钱的人头费。信用怎么样？又多了许多查询记录，越来越麻烦了。

我采访过的一个借款人老张，被中介坑了三次，前后花了上万元的"服务费"。看到"内部渠道"四个字就想骂人。别傻了吧！哪里有什么内定的秘密通道呢？银行客户经理敢违规放贷就是找死，丢饭碗都不算什么大不了的事情，更不要说蹲监狱去了。

四、可以走的几条路

说了这么多坑，总得给点干货吧。经过这两年多的调查发现征信有问题的借款人能走的道路大概只有以下几种：

第一种方式就是去找农商行或者信用社，进行人工审核。这个我前面已经提到过了，补充一个细节：最好找户口所在地或者是经营场所所在地的网点，他们有"地缘信贷"的任务指标，对本地人比较宽松。不同城市的情况有所不同但是大致方向是这样。

第二，抵押贷款比信用贷款容易。有房、车、保险单都可以做为增信手段。后来老周把开过五年的大众车给押了出去借到八万元钱用来偿还高利贷。虽然利息比较高，但是正规渠道还款是没有问题的，并不会出现催收泼油漆的情况。

第三，找担保人。这条路最难开口，但是有效果。我采访过的一对小夫妻中男方征信有问题，女方父母代为担保后从农信社贷到了创业资金。当然了，这需要你的人品好一些，并且有人愿意为你承担风险。

网贷平台的真相

很多人依然关注着网贷平台，认为总有一款可以申请到贷款。怎么说呢？现在持牌的消费金融公司基本上都有央行征信了。你在某个平台上逾期之后，在另外一个平台就可以马上看到。想要靠"信息差"来蒙混过关是行不通的。

去年还不是这样，一些小平台的审核比较宽松。但是今年政策收紧了，能下款的平台越来越少，门槛也越来越高。我认识的一个做贷款中介的朋友，在去年这个时候一个月可以做成三十单左右，现在十单就已经很不错了。

他抱怨道："以前征信花的时候还能推几个小贷，现在连小贷款都挑客户了。"

五、不要指望洗白这种事情

在采访的过程中，我遇到了好几个声称可以"洗白征信"的人。收费几千到几万不等，并且保证可以把逾期记录给去掉掉。

结论是：全是假的。

征信记录由央行征信中心管理，谁敢随意删除呢？逾期还款信息需要保留五年时间，在你还清欠款的那一天开始计算。这是法规规定的，并没有所谓的"特殊渠道"可以更改。

有个叫小吴的读者给我留言，说花了八千块钱请人洗征信记录，但是对方只给他写了一封"异议申诉信"，并且石沉大海。你也可以自己来写这样的申诉书，请到央行征信中心官网下载模板即可免费使用。

血亏。

六、几点建议

写了这么多，最后给几个实用的建议。

征信花掉了的话，先弄清楚是哪一种"花"。查询多的要老实养三个月，在这期间不要点击任何贷款广告。逾期时间长的先把欠款还清再等待一段时间冲淡记录别相信什么快速修复的说法

急需用钱的时候，先盘点一下自己有什么资产。房子、车子、保险单据以及公积金都可以作为贷款的依据。实在没有的话就找亲戚朋友开口借钱吧虽然丢人但是总比被高利贷逼债要好一些

另外不要在短时间内大量申请贷款。每次申贷都会给征信留下一条查询记录，银行看到你最近频繁借钱就会觉得你的资金链出了问题，自然也不会再给你放款了。

老周后来怎么样了？把抵押的车卖掉了还了一部分债，现在在工厂打工每个月雷打不动地要拿出三千块钱来。他告诉我，在把所有的债务都偿还之后的第一件事情就是去查询一份征信报告，看那条"不良记录"还要多久才能消除。

他说这话的时候，语气很平静。

我只了解采访过的这些人的情况，其他我不敢随便说。但是有一点我可以肯定的是：征信被黑了，并不会导致世界末日的到来，但指望什么"黑户秒批"的口子翻身才是真的往坑里跳。