别被广告忽悠了，这才是最容易下款的现金口子

上个星期三晚上十一点的时候我的手机就爆炸了。

老顾客小赵焦急万分地说不出话来，说网上的那些天花乱坠的最方便获得现金的方式他撸了七八个都没有成功。征信也变成了“花脸”，问我还能不能挽救一下。我看他的截图之后发现里面都是各种各样的小贷APP，年化利率高的让人不敢相信，并且为了验证身份还要查询他的征信十几遍。当时我就骂了一句：“你怎么这么着急破产呢？”其实从事这个行业时间长了就会知道有很多和小赵一样的病人会胡乱求医问药。大家都在寻找所谓的“入口”，认为点击几下手机就能把钱转过去就是天上掉下来的馅饼，实际上那是一张精心布置好的陷阱。

为什么你会找到“口子”但是不能拿到钱呢？

人们往往认为被拒绝是由于自己的运气不佳，实际上并不是这样。

银行以及持牌金融机构的风险控制体系要比人们想象中的要先进得多。他们有条无形的“潜规则”，会把那些看上去就很缺钱的人给排除在外。那么经常在网上传播各种贷款信息的人，在系统的印象中又会是怎样的呢？那就是一个到处喝水的溺水者，还有人敢借给你钱吗？

只对内行人说的事情。

上一年有一个做餐饮行业的客户，流水虽然很好但是不知道里面有什么门道。在网上搜索“快速放款”的时候发现都是广告，并且征信查询记录一个月做了20次以上。之后他就来找我了，我把他的事情停下来，并且让他的征信恢复到三个月后才能给他办理一笔正常的银行经营贷款。这件事给我留下了很深的印象，在那个时候他已经要借钱给高利贷了。

可靠的借款渠道在哪里呢？

其实真正有门路的地方，并不是弹窗广告中所说的“黑户也可以贷款”。

十件当中有九件都是陷阱。能够放款的是那些看上去要求高、审核慢、还要亲自去线下办理的正规途径。这和常理不合吧？但是实际情况就是这样的。

经过上千次交易之后，我认为最重要的事情是可以快速获得贷款的钱门三类分别是：第一种为国有大行的消费贷款产品，利率极低，年化率在3.5%左右，但是需要你拥有公积金或者社保；第二种为股份制银行推出的“快贷”类产品，尽管利率稍微高一些，但是系统的审核速度很快，在半个小时之内就可以拿到结果；第三种就是正规持牌的消费金融公司了，虽然它的利率要比银行高一些，但是门槛却比较低，并且对于个人信用的要求也没有那么严格。

问题就是你是否知道自己属于哪种类型。

大多数人都不知道。他们胡乱地点了几个菜，结果把征信都给弄坏了，什么都没有得到。

申请贷款时容易掉入的三个陷阱

从事这份工作多年以来，我遇到过很多人的错误都是相同的。列举出一些比较常见的问题，看看有没有被你所中招的情况。

第一种方式就是相信“不查征信”的广告。

说实话，这样的广告就是在侮辱人的智商。现在的社会又到了什么地步呢？在大数据的时代里，点一份外卖都会有人把你的口味记下来，借几千块的钱怎么会不知道查征信呢？声称可以给“黑户”贷款的人，或者是诈骗分子收取前期费用的人，或者是一些高利贷公司，在借出一万元之后只给你七千元，并且要求你还本时还要归还款项两倍。不要那么天真了，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

第二条陷阱就是同时向多个公司提交申请。

我的一个客户急需资金周转，于是填写了几份银行申请表。那么结果是什么呢？全部拒绝。是什么原因造成的呢？由于风控系统可以发现你最近一段时间内多次申请贷款的行为，这就意味着你的资金链条出现了严重的断裂，并且正四处寻找出路。对于银行而言，这样的举动属于高风险的表现，因此会被直接否决。

应该怎么做呢？选择一个最适合自己的资质等级，并且认真的准备好相关的资料，在一次申请中全部解决。不要用撒网的方式去申请，这样会把你的征信弄坏的。

第三种方式就是忽略负债率以及查询次数。

很多人的认识中，并没有意识到，在银行审核时除了看是否有逾期记录之外，还要看用户拖欠金额以及最近被查询过多少次征信的情况。如果你的信用卡已经被刷爆了的话，那么在一个月之内进行三次以上的征信查询的话，大多数银行的“快贷”产品都会直接拒绝你。这个标准各银行之间有所不同，但是大致相同。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是负债率不能大于70%，查询次数两个月之内不要超过4次左右，不同的城市可能会有些差别。

行业内部没有人会告诉你审批的秘密

这件事如果被别人知道的话，可能会损害到同行的利益，但是我觉得应该说出来。

很多人的认识中，并没有认识到银行每个月都会有一个放贷的任务指标。月初时额度多、审批比较容易；月底时任务完成之后，审批就变严格了。因此如果您的资质不是很好的话，在每月的10日到20日之间去申请的话，通过率要比月底的时候高出很多。我已经观察了几年的时间了，基本上都是正确的。

还有一个事儿。

申请贷款时所提交的材料也是有要求的。例如，在填写工作单位一栏时，“某某科技有限公司”要比“某某网络公司”的通过率更高一些；把“管理岗”写成“销售岗”，其通过率也会更高一些。那么是什么原因呢？在风控模型中，科技公司的收入比较稳定，所以它代表的是收入稳定的职位，而销售岗位的收入则不稳定、风险较大。网上的攻略上是不会提到这些细节的。

什么样的产品可以作为下一个爆款呢？

说了很多坑之后，应该怎么办呢？给出一些实际的意见。

弄明白自己有什么样的资格和能力。

查看自己的征信报告中是否有逾期记录、欠款多少以及最近被查了多少次。征信良好且负债不高的情况下可以直接向四大行申请消费贷款，利率最低并且最保险。如果有征信问题但是没有逾期的话可以尝试一下股份制银行的线上理财产品。如果负债很多或者征信查询次数过多的话就不要贸然去申请了，等养三个月再试。

别硬着头皮上。

我见过很多人的例子，他们虽然资质很差，但是仍然要申请银行的低利率贷款，结果被拒绝之后再去申请高利率的，最后把自己弄得很糟糕。其实大多数情况下停下來要比亂動來得聰明一些。良好的信用记录比什么都重要。

另外一点要注意的是不要找收取高额服务费的中介机构。正规的贷款中介，收费标准也是有规定的，一般是按照贷款金额的1%到3%来收取费用，如果超出这个范围的话，那么就有可能是坑你的或者是给你提供高利贷的产品了。去年还不至于如此，今年行情不好，许多黑中介都开始乱要价格了，这个行业真是鱼目混珠。我从事这一行已经很久了，见过太多的同行坑客户的事件，说实在话很让人感到伤心。

说到底，最方便获得现金的方式并不是什么神秘的应用程序或者是所谓的“内部途径”，而只是一份清白的个人信用报告以及持续不断的还贷能力。声称可以包过的所谓“黑户包过”的广告，相信了就等于掉进了陷阱。

小赵之后的情况如何呢？

把所有的乱七八糟的应用程序都卸载掉，并且在接下来的三个月里不能申请新的贷款。给他做了一个债务计划，先还一些小额度的网络借款，然后把账号销户。三个月之后他的信用报告出来了，我帮他在一家对于征信查询次数没有那么严格的城市商业银行办理了8万元的贷款业务，年利率为7.2%，尽管不是很高，但是比起他之前所欠下的各种高利贷要好很多。

钱到了之后，他就请我去吃了一顿烤肉，并且告诉我早知如此就不用这么劳累了。

我说：“早知道今天的事情又何必当初呢？”