黑户哪里贷款10万？我采访了37个当事人，答案很残酷

上个冬天的时候，在一个城市中的小村庄里见到的老陈。坐在墙角抽着烟，地上的催款单有七八张左右，每隔一段时间就会接到催款电话。老陈问我说：“记者同志，你认为像我这样的情况黑户可以申请到十万人民币的贷款吗可以暂时借用吗？给我半年的时间，等生意好起来之后再慢慢还。当时我没有勇气当面告诉他是怎么回事，但是今天我要把这个事情说清楚了。

黑户贷款到底应该怎样解决

残酷的事实是，在这个行业里跑了五年的我，采访过的三十多位从业者与借款人的故事中，并没有一个人会把贷款给征信黑名单的人。一个也没有。告诉人们“黑户可以办理，不管征信”的广告都是骗人的。老陈之后又相信了一条网上发布的虚假信息，被诈骗了三千元的“包装费”，不但没有拿到借款，反而亏得更多了。

黑户想要贷款十万元的话，正常的途径基本上是行不通的。但是并不是完全没有解决的办法，只不过这些方法跟你想象中的不一样罢了。

被人们忽视的“准黑户”途径

有的人口中的“黑户”其实还没有那么黑。上个月底的时候我去采访了一位做建材生意的刘姐，她说自己的征信已经很差了，所以不敢再去银行了。让对方提供一份详细的征信报告，并且查看之后发现只有两年前有过三个月以上的逾期记录，但是现在已经全部还上了。这样的情形下，一些小农商行的小额贷款还是可以商量的。

有一个很多人都不清楚的秘密是：各个银行对于“黑户”的定义标准不一样。国有大行基本上都是这样处理的，但是有些城商行和农商行，如果客户的逾期不是故意造成的，并且金额不大，而且已经结清两年以上的话，那么客户经理就有一定的裁量权了。刘姐最后向老家县城的农村商业银行贷款八万元，没有达到十万元的标准，但是解决了眼前的困难。

说实话，这条路子只能用在“灰户”或者是“准黑户”的身上。如果是呆账、代偿、被执行的“硬黑户”，那么就不需要再麻烦银行了，因为这样只会使征信更加糟糕。

抵押、担保才是唯一可以流通的货币

没有抵押物或者担保人的情况下想要贷款十万元的话就只能走这两条路了：一条是用东西做抵押，另一条就是找一个愿意替自己担保的人。我采访过的某家典当行老板说得很干脆：“不管你是黑户还是白户，只要有抵押品在我手里，你就跑不掉。”

车抵贷就是黑户最常走的一条路。但是其中有很多陷阱。去年有一个案例至今我还记得很清楚：当事人小王因为征信问题把他的本田雅阁抵押给了一个汽车贷款公司，并且约定可以借到八万元，结果只拿到了六万五千元，还被收取了GPS安装费、服务费和保证金等费用。三个月之后小王又迟到了三天才来取车，车子已经被拖走了，并且还要支付两万多元的违约金才能把车取回。

正规的汽车抵押贷款，年化利率一般是18%-24%，大于24%的就是割韭菜。说“黑户也可以贷款，并且利息很低”的人，不要相信了，天上不会掉馅饼。

担保贷款中暗藏的障碍

有愿意为你提供担保的人，黑户也可以向银行申请贷款。但是问题在于，谁会为一个黑户担保呢？担保人的责任是连带的，如果你跑了的话，银行可以直接去找担保人要钱。曾经采访过一个案例，亲哥哥替弟弟担保贷款，结果弟弟还不上了，哥哥的工资卡也被冻结了，两家人差点闹翻。

所以担保这条路只能给那些真的遇到过一时困难但是还具有还款能力的人走，而且必须找到一个非常相信你的担保人。如果自己都没有办法保证能够及时归还贷款的话，那么就不应该去欺骗自己的亲朋好友。

“黑户也可以贷款”的说法都是骗人的吧

我在调查的过程中接触到很多“黑户贷款”的广告，结论就是：99%都是骗人的，剩下的1%才是高利贷。诈骗的方式大体上可以分为以下几种：收取包装费、收取验资费、让你去做刷单的任务。正规的贷款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。

高利贷更加恐怖。阿强这个被采访的人说，在某款APP里借了五万元人民币，但是拿到手只有三万五千块，并且签订的借款协议上写着五万元。三个月之后本金和利息一共就变成了九万多块钱。这就是所谓的“714高炮”或者是“套路贷”，年化利率可以达到几百甚至上千%。遇到这样的情况就是雪上加霜。

回到老陈提出的问题上：黑户可以申请到十万人民币的贷款吗？之后我给他的建议是：他有一辆用了五年多的老面包车可以用来抵押贷款，可以获得三到四万元左右的资金；再加上找哥哥帮忙担保，在农村商业银行再借出五万元，总共八万元。尽管距离十万还有一定的差距，但是利息也在可以接受的程度之内，并且不会越积越大。

黑户贷款的方式

如果需要的话可以向别人借一些钱，但是要先问问自己这三个问题：有没有可以用来作抵押的东西呢？给我说说你有什么办法来担保我啊！为什么会出现这样的情况呢？三条都没有的话就不要想借钱的事情了，要想办法增加自己的收入，向亲戚朋友借钱或者和债权人商量分期付款的事吧。

另外一点大家可能不太清楚的是，在征信上留下的不良记录，在结清之后五年之内就会被系统自动清除掉。我去采访了一个当事人的例子，五年前因为信用卡逾期而被列入了征信黑名单，但是她还是坚持偿还了欠款，并且在今年查询自己的征信报告时发现，之前的负面信息已经被删除掉了。因此黑户并不是一生一世的事情，只要肯花时间去修复就可以。

网上的“黑户贷款”广告很多，不要去看。我在采访中遇到的十个人当中，有九个人都是因为看了这样的广告才被骗去的。剩下的一个借到钱之后，在这个利滚利的陷阱里挣扎。

缺少资金时人们往往急于求成、胡乱求医问药，但是越是这个时候就越应该保持清醒头脑。黑户想要贷款十万，通过正规途径基本不可能实现，可以接受抵押以及高利率的民间渠道很多，但是你要考虑清楚：这笔钱借来了之后能不能按期归还呢？不还会上有什么结果吗？

老陈目前仍然在偿还那辆汽车抵押贷款，每月要付三千多元，压力很大，但是没有被高利贷压垮。他说如果早知道会这么困难的话，那么当初就不会随便去借网贷了，把征信弄坏了。

征信这种事情，在平时并不觉得它有多重要，但是到了需要用的时候，就比金子还要珍贵。