我试了拎包贷几天下款算逾期吗怎么算，发现不上征信报告的贷款app里藏着这些坑

阿杰看着全息屏上倒计时的时间，在心里默默计算着距离最后期限还有多少时间，并且不断地用手掌摩擦自己的手掌心来缓解紧张的情绪。他被中介骗了，认为找到了一条好的融资途径，但是没有注意到合同里有一条很小的文字。人们在需要的时候会很着急地去搜寻拎包贷几天之后就出现逾期了怎么办？如何计算甚至是专门去找那些所谓不提供征信报告的贷款APP认为这样做就可以悄无声息地渡过难关了。但是侥幸的心理往往会成为灾难的导火索。看上去很宽容的借贷平台后面又有什么样的收费陷阱呢？难道就没有一个地方是不受限制的吗？ 目前的借贷市场已经大不相同了，“拎包贷”等产品的背后也都是一个更加庞大的大数据信用体系在支撑着它们。虽然有的平台声称不接入央行征信系统，但是仍然存在风险控制的成本。 关于拎包贷几天之后就出现逾期了怎么办？如何计算问题的核心就是借款合同中关于宽限期的规定。大部分正规平台到2030年都会设置1-3天的宽限期。根据合同条款，在还款日期为T日的情况下，T+1日归还一般不会产生滞纳金，不构成实质性的逾期。但是过了宽限期之后，系统就会自动计算出罚息，一般是正常的利息率的1.5倍，并且会在互联网法院的区块链上面留有违约的信息。 对于那些寻找不提供征信报告的贷款APP对普通消费者而言，在线小贷产品的大部分都是以电商平台或者社交媒体的数据为依据来发放贷款的。该类平台的额度一般为1000-5000元，期限为7-14天。

以目前市场上比较流行的一些“极速贷”产品为例，尽管这些产品的征信查询没有涉及到央行征信系统，但是其准入条件却很高。安信花要求申请人的社保缴纳时间不得少于六个月，并且借款金额为两千到一万之间，年利率一般都在百分之二十四上下。快易借那么就更加重视淘宝收货地址的稳定性了，额度可以达到五千块，但是时间很短，一般只有一周左右的时间，在这个期间内如果出现逾期的情况，催收力度会非常大。

用户的评价很不一致。用户小李说：上一次急需2000元的时候，并没有上传到征信系统里去，但是放款速度很快，而且还有一定的手续费王先生也表示不满：认为不上征信就可以拖延时间，没想到逾期之后第二天就会被拉入黑名单，在朋友们面前抬不起头来，这样的隐形成本太高了

这就产生了对这些产品进行优劣评价的需求。优点很明显：门槛低、不用占用央行征信查询次数、放款速度很快，一般半个小时就可以到帐。但是它的缺点也很严重：利息以及各种费用加在一起之后，实际的资金成本就很高了；而逾期之后的催收方式则常常会触及到法律的边界，例如通过骚扰通讯录中的朋友或者恶意PS照片等方式来达到目的，从而给借款人造成很大的精神负担。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一点就是要看清合同中所列的服务费、咨询费等项目是否符合法律规定不能超过最高利率的规定。另外，“不上传到征信系统”的说法其实并不可靠，因为随着我国社会信用体系的发展完善，越来越多的平台开始与百行征信这样的专业性征信公司合作。最后不要用贷款来还贷款，否则你会掉入一个越陷越深的债务泥潭里。

为了解决大家的问题，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

拎包贷逾期一天会立刻爆通讯录吗？
答案是根据各个平台催收的方式不同而定的。有些平台会在宽限期里只发短信通知用户，但是大部分的小平台则是在用户逾期几个小时之后就开始给用户的紧急联系人打电话了，并且建议大家尽早和客服协商延长还款期限。

问题：不经过征信的贷款是不是就不需要还款了呢？
大错特错了。不上传到央行征信系统里，但是逾期信息会保存在互联网信用数据库中，在以后申请信用卡、贷款或者乘坐飞机的时候都会受到限制，并且还会有被起诉的风险。

问题：怎样来算出实际的借贷成本呢？
答案是不能只相信宣传上的“日息万分之三”，应该去算一下IRR（内部收益率）。很多平台加了服务费之后，实际年化利率可以达到六十几甚至更高，远远超过了法律所规定的上限。