揭秘最近黑户可以下款的口子：银行经理不敢明说的审批内幕

上周三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候听到柜台那边有吵闹的声音。一位四十来岁的人穿了一件很脏的工作服，在和柜员争吵。我去询问之后才得知，这位兄弟急需向妻子借钱进行手术治疗，但是他的征信报告显示全部都是连续三个月以上的逾期记录。拉着我的衣服对我说，“网上的人都告诉我。”最近黑户也可以下款的方法很多，只要交几百块“包装费”就可以拿到贷款，问为什么银行不批准。当时我心里一惊，又中了网络上虚假广告的圈套。

说实话，在银行做了八年的客户经理之后，我见到了很多因为“黑户必下”而被骗得团团转的人。这位朋友的情况就是典型的征信黑名单，在我们的银行系统中，这样的客户会被系统直接拦截掉，神仙也无法拯救。但是很多人都不迷信，硬是要去那些所谓“口子”上钻营，结果不但没有借到钱，就连最后一点生活费也被套进去啦。

黑户贷款漏洞的原因是银行内部审核的标准是什么

有得罪人的话：市场上宣称的“黑户必下”的90%以上都是割韭菜的手法。我行有一个很严格的评分体系，征信只占很小一部分，但是它是最硬的部分。系统的某个词语叫做“一票否决项”，一旦触及到它，比如说现在逾期、被执行、连续三次累计六次等等情况时，系统就会直接把你给拒绝了，并且人工干预的权利也很小。

但是有没有例外的情况呢？有的，但是要求很高。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在他的征信记录中出现了两次逾期的情况，原因是工程款没有及时支付造成的。他带来的是完整的上下游合同以及流水，并且给他做了份“情况说明”，附在他的申请材料后面。审批部门打三次电话进行核实之后，最终给其批复了15万元的授信额度。这件事我一直记着，因为对方准备得非常充分，每一条流水都可以讲出出处来。这是可以解释的逾期，并不是由于赌博或者挥霍所引起的黑户。

所以网上的说法是“不查征信、黑户就下不了”，你们想想看，他们是为了什么？为了得到一点手续费吗？还是想把你的个人信息卖给别人呢？不要那么天真。

号称可以给黑户放款的地方到底能不能行

我的一个朋友去年因为欠下网贷的钱没有及时还上而变成了黑名单用户。为了快速解决资金问题，在网上搜索了很多“贷款中介”的联系方式，并且添加了十几个人。那么结果是什么呢？有的要求先支付500元作为“资料费”，然后就把对方拉黑；也有人声称可以充当“背债人”，给对方50万元，并且需要使用对方的身份信息来开设公司。他跑过来问我说：“这些都是一些陷阱吧？你现在的情况，通过正常的银行途径基本上是很难办到的了，唯一的办法就是等待征信恢复。”

但是最近发生了一些事情。从年初起，一些城市商业银行、农村商业银行就开始推出为“征信瑕疵人群”提供小额信贷的产品。并不是所有的贷款都不考虑个人信用情况，只是把审核的标准降低了而已。比如之前连三累六都会被拒绝，而现在可能会看你两年之前的逾期记录，并且金额不大，近半年流水正常的话就会给你批个3-5万元。这类产品的宣传力度并不大，主要是由客户经理私下向熟人推荐。

我手上有一个这样的产品，额度是十万以内，月利率在八分左右。但是门槛并不高：本地有房产（不一定需要抵押），社保连续缴纳一年以上，并且没有逾期记录。也就是说，对方想要的是“有还款能力但是征信上有瑕疵”的人，并不是完全没有信用记录的完全失信人。

黑户申请贷款的方法有哪些？在什么情况下还可以挽回呢

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：如果我的征信已经被列入黑名单的话，那么还有什么办法可以解决呢？

也不完全是。

第一种情形就是逾期金额不大，比如说几百元，并且不是故意拖欠的。可以申请“异议申诉”，如果能够证明是因为银行系统的故障或者是不可抗力造成的，则有可能取消逾期记录。上个月我为一位客户的信用卡还款问题进行了调解，在医院里忘记还款之后产生了300多元的滞纳金，并且已经过了15天。给他开了一张住院证明，并且交给了总行，然后就把这个事情给解决了。

第二种情形为逾期时间在两年之内的，并且已经结清了。尽管征信上有不良记录，但是有些银行会选择睁一只眼闭一只眼。本支行有一条不成文的规定：两年之前的逾期金额不能超过五千块钱；已经结清并且满半年的，则可以通过人工审批渠道。不过各个城市的实际情况可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况。

第三种情形就是有抵押品的情况。房屋、汽车和保险单都可以用作增信的方式。有一个客户的征信很差，但是他的名下有一套全款购买的小型公寓，在办理了抵押贷款之后被批准了30万元。利率比信用贷款要高一些，但是总归好过向别人借钱来支付高额利息。

网贷平台的事情说实在的

除了银行之外，人们的目光也转向了网贷平台。里面的情况就更加复杂了。正规持牌的消费金融公司，如招联、马上、中银等，尽管对于征信的要求要比银行宽松一些，但是也不能说“没有征信就可以申请”。他们所用的风险控制体系要比银行更为繁复，并且除了查看客户的信用报告外，还会考察客户在电信运营商处留下的信息、他在电商平台上的购物历史以及他与他人之间的社会联系情况。你认为随便填写一份表格就可以下载了吗？后台已经对你进行了详细的分析。

小平台和714高炮这样的地方不要去。见过很多因为这些平台而破产的人。一个客户的债务原本只有两万元，但是由于拆东墙补西墙的原因，在三个月之后就变成了十五万元。最后是卖掉房子来填补这个缺口。他说过一句话给我留下很深的印象：“如果早知道这样的话的话，当初就不会去接触那些乱七八糟的东西。”

避坑指南：怎样分辨出真伪的贷款口子

关于如何分辨真伪的问题，我可以给大家提供一些简便易行的办法。第一种情况是，在放款之前要求你先付款的人，全部都给拉黑。所谓的“工本费”、“保证金”、“验证费”等等都是诈骗分子编造出来的。正规的金融机构是不会在放款之前向你收取任何费用的。

第二，凡是标榜“百分之百放款”的都是骗人的。银行行长不敢保证百分之百放贷成功，那么他们凭什么担保呢？风险管理是金融行业最重要的部分之一，并且没有任何一个公司愿意去做亏损的事情。

第三就是看利率了。正规贷款的年化利率一般不超过24%，大多数银行产品的年化利率在10%-18%左右。说“日息万三”的人，请计算一下一年后的利息率是多少？10.95%，听上去还可以吧？但是加上所有的服务费和手续费之后，实际的成本就会翻一番。

第四步就是核实资质了。现在很多APP都声称自己是“银行直贷”，其实都是中介平台。到应用商店查看开发者的相关信息，并且搜索一下公司的名称，看是否拥有金融牌照。没有许可证的话，跑路的风险就很大了。

我有一个客户的例子，在网上申请贷款的时候，填写完资料之后就接到了很多骚扰电话。后来才知道他给中介倒卖出去的信息已经传到几十个地方去了。这样的事情很平常，并不是什么“大数据匹配”，而是“大数据裸奔”。

为征信黑名单的人提出以下几条实用的意见

写了这么多之后，可能会有人认为我在浇冷水。但是作为一个行家，我要直言的是：最近黑户也可以下款的方法虽然有，但是数量不多，要求也很高，金额也不大。那些吹嘘得很厉害的，基本上都是为了吸引你的注意来获取利益。

如果你们现在的征信情况很糟糕的话，那么我可以给你们提供一些具体的建议：

• 先打印出一份详细的征信报告来查看自己是否有逾期的情况。是现在有逾期记录还是以前有过逾期记录呢？多少钱？是否已经还清了贷款？
• 如果还有没有还清的钱的话，就先把这些钱给解决了。欠款不还清的话，征信就会一直不好。
• 结清之后等待五年，逾期记录就会被自动删除。这是法律规定的，并没有所谓的“洗白”途径可以走。
• 过去的五年中一直都有很好的信用记录。办理一张信用卡，并且进行正常的消费和及时还清欠款来改善自己的信用状况。
• 急需资金的时候可以向亲朋好友借，也可以卖掉自己的东西来筹集资金。不要接触高利贷，否则就会倾家荡产、妻离子散。

我见过很多由于乱申请贷款而使自己的征信变得更糟的例子。无论是否能贷到款，在征信报告里都会有“贷款审批”的字样出现。查询次数过多的话，银行会认为你是急需用钱的人，存在较高的风险性，并且也不会批准你的请求。这就形成了一个恶性循环。

其实征信就是个人的事情，并没有人能够帮助你一次性解决所有问题。号称可以帮你“修复征信”的公司里，有99%都是骗人的，剩下的1%，如果他们用了非法的方法来修复你的征信的话，那么你的征信就会更加糟糕了。

上个星期的那个工装大哥，后来我去查了他的征信报告，发现是他三年前的一笔网贷逾期记录，并且已经还清了。让其取得结清证明之后再向我推荐使用“新市民贷”，尽管该产品只能提供三万元贷款额度但是利率较低可以解决燃眉之急。拿到钱的时候他的眼睛都红了。这件事给我很多感触：其实并不是没有出路，只是因为人们被各种各样的假象所迷惑而走了很多冤枉路。

如果你还不能确定的话，可以到当地的正规银行网点咨询一下，不要在网路上随便搜索。坐在你对面的客户经理虽然不能帮你解决问题，但是也不会坑你的。