我试了那些所谓真正无视逾期大数据的网贷app，结果和我想的完全不一样

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了小周的脸庞上，而小周正看着那条“低门槛的小额贷款不需要看征信、18岁就可以申请”的信息，并且因为自己的信用卡逾期记录而感到十分压抑。他需要一些资金来度过难关，但是每次都无功而返，直到有一天他找到了一个声称可以忽略逾期数据的大额借贷APP。这样的软件是存在的吗？这是不是诈骗呢？到2026年征信系统全部更新完毕之后，“漏网之鱼”们还能生存多长时间？本文将会对宣称可以实现“黑户也能下”的平台进行分析，并帮助大家避免掉入借贷陷阱中。

市场上流传的一些所谓的“不看征信”的平台，其实都是指没有接入到央行征信系统的贷款产品，并不是说完全不用看征信报告。这些产品的宣传语一般会提到“低门槛、秒下款”。从而更加重视用户活跃度、手机运营商的数据或者电商消费记录等。以下是几种比较典型的非征信系借贷渠道以及它们的特点：

第一部分是关于平台额度和准入标准的分析

对于十八岁以上的用户而言，该类平台的额度一般限定在五百到五千元左右，是典型的低额短期周转。申请条件很简单，就是身份证、银行卡以及实名制手机卡。但是要小心，“不看征信”的背后其实有着很高的隐形门槛。有的平台规定了手机号码需要实名认证并且使用时间达到六个月以上，并且通讯录里不能出现太多的借贷相关的联系方式。期限一般是7-30天左右，只有很少一部分可以办理分期付款业务，还款的压力比较大。

二、真实的用户体验和反馈

经过对大量的用户反馈进行分析之后可以得出结论：用户的评价出现了两极分化的现象。有的用户说：“下款很快，不用查征信就可以拿到钱，解决了燃眉之急。”但是也有很多用户的投诉是这样的：“额度很低，第一次申请只能得到五百块钱，根本不够用。”还有人认为一些应用程序在审核的时候会有“人工审核”的环节，并且需要用户提供手持身份证的照片以及通讯录信息等，隐私泄露的风险很大。对于急需资金的人而言，“快”就是以牺牲隐私为代价的。

第三部分是优点和缺点的详细说明

优点：第一是门槛很低，对有严重逾期记录的用户来说，这是为数不多的融资途径；第二是放款速度很快，一般半个小时之内就可以到帐了，很符合紧急情况下使用的需求。

缺点：利率不公开是最主要的问题。表面上的日利率为0.1%，但是加上各种“服务费”、“会员费”之后，实际的年化利率就会远远超过法定上限。另外催收方式比较激烈，如果出现逾期情况的话，那么爆通讯录的风险就很大了，并且会给个人带来很大的负面影响。

第四条申请注意事项

在申请这样的贷款的时候一定要核实一下该平台是否有合法的放贷资格。很多山寨APP用“秒拒”的方式来引诱用户去安装其他的高危应用，并从中获得广告收益。正规贷款公司在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，“工本费”、“解冻费”等都是不存在的。如果出现先收钱再做事情的情况，应该马上中止行为并且屏蔽对方。另外，在借钱之前要对自身的偿还能力进行判断，不能够借了钱之后继续借贷来维持生活，否则就会形成恶性循环，使债务越来越大。

第五个问题是关于用户的提问和回答

Q：真的没有任何征信要求吗？

A：大多数这样的平台并不查央行征信，但是会查第三方大数据信用分。即使你的大数据评分很低，也会被拒绝。

Q: 18岁的高中生也可以申请吗？

A：尽管宣称可以向18岁的大学生提供贷款，但是大多数正规的借贷网站都不会对在校生开放。如果平台不考虑学生的身份进行放贷的话就是违法的行为了，应该避开这样的平台。

Q：逾期会有哪些影响呢？

A：不记入征信系统，但是会被频繁催债。一些平台把用户的逾期信息上传到行业的黑名单上，从而使得用户之后不能向其他的网贷公司申请贷款。