利息最低的借款平台，倾情分享5个看银行流水的网贷口子

上个冬天因为一笔过桥款险些把公司拖垮了，在那个时候有一个项目需要30万元来周转，朋友推荐了一个所谓的“低息通道”，但是签订合同时发现各种的服务费和手续费加在一起的成本非常高昂。经过踩坑之后我就开始疯狂地去研究，究竟什么地方是利息最少的借贷网站？其实找到正确的地方与错误的地方相比，一年之后就会相差一辆车的钱了。

为什么总是找不到低利率借贷网站

很多人的做法和我当年一样，在手机应用商店里搜索一番之后，选择下载量大的那个。其实这个想法是错误的。下载量大得多的这些平台，广告投放费从哪里来呢？还不是因为借款人才有的。

我有一个做餐饮的老朋友老周，去年要扩大店面，向某个知名的平台借款20万元，宣传中提到的日息为万分之三，并不是很多吧？但是放款时扣除了一部分“服务费”，最后只拿到19万元，还要按照20万元本金来计算还款。这件事到现在我还替他感到不平。

其实真正意义上的低息渠道是不需要大张旗鼓地做宣传的。银行里优质的客户名单上的人，每天都有信贷经理打电话来催还贷款，并且利率也是一天比一天低。我们普通人的原因是没有找到信息的原因。

哪些地方可以得到真正的低利率

把近几年来我自己使用过的以及朋友们觉得比较可靠的途径都整理出来之后发现利息最少的借贷网站其实也就是那几种类型，但是很多人都不知道怎样进入。

银行系的产品其实并不难入手

第一件事情就是告诉大家一个大家都不知道的事情。四大行的消费贷款产品的年化利率可以做到3.5%上下，甚至更低一些。去年我在工商银行办理了一笔融e借业务，年利率为3.7%，相比起其他的网络借贷平台要低上很多。

主要是门槛的问题。人们认为银行只看重公务员和事业单位的人才，其实并不是这样的。如果你有房贷在某家银行，或者你的公积金已经连续缴纳了一年，并且你的工资是由某家银行发放的话，那么这些都是可以作为敲门砖的。我的经验告诉我，在已经有业务往来的银行里选择一家成功率会比较高。

另外有一个小技巧。在季度末和年底的时候，银行客户的经理们都会有一定的放贷任务的压力，在这个时候去询问的话，尺度就会宽松很多。这件事情是做信贷的一个朋友私下里告诉我的，并不是所有人都知道。

但是银行也存在陷阱。有的银行产品收取“贷款安排费”或强制购买保险等，各种各样的收费加起来并不便宜。在签订合同时要弄明白除了利息之外还有没有其他的费用。

互联网银行：对于征信一般的用户比较合适

如果银行系的产品不能通过审批的话，那么微众银行的微粒贷和网商银行的网商贷就属于第二梯队了。我自己的网商贷额度为15万元，日利率在万分之二上下，折合成年化率大约为7%，高于银行但是也比其他各种各样的平台要好很多。

这样的平台好处就是方便，动动手就可以完成交易。缺点就是额度不稳，有时好好的用着突然就被降额了，并且没有任何理由。上个月十一的时候我想要买一些东西，但是发现我的额度已经降到8万元了，差一点就出问题了。

另外一件事情要提一下。各个平台的利率不一样，有的是万分之一点五的日息，有的则是万分之五的日息，相差三倍左右。具体的计算方式是什么样的，并且平台从不对外公布，我自己也弄不明白其中的道理，应该和你过去的消费情况以及还款的习惯有关吧。

申请低息贷款的方法

知道了要去哪里借书之后还要知道如何借。同一个平台，由不同的申请人来申请的话，结果就会大相径庭。

把我的一些体会整理出来，就是用钱买来的经验。

• 三个月之内不要经常查看额度，因为每一次查询都会留下痕迹，在征信报告里会被标记为“急需用钱”，如果次数太多的话，系统就会认为你是真的没钱了
• 信用卡使用的比例不能超过七成，否则刷爆了信用卡的人就拿不到低利率了
• 工作日早上申请通过率最高，在周末、节假日的时候大部分都是系统自动审核，只要有一点点瑕疵就会被拒绝
• 填写资料时不要随便填写收入数字，因为银行会进行核实，如果差距过大就会被拉入黑名单

还有一件很奇怪的事情，但是我已经尝试了几次之后发现它真的起作用了。就是在申请的时候用的是手机定位。如果把位置定在高档写字楼或者成熟的商业区的话，通过率应该会比放在城中村或者偏僻的地方要高一些。这是平台的风险控制机制，我们也不敢去追问其中的原因。

注意一下有关于征信方面的一个小问题。人们往往认为只要按期归还贷款就可以万事大吉了，并不是这样的。如果同时向多个平台借款的话，即使每一笔都及时偿还了，但是征信报告中仍然会显示出“多头借贷”的情况，在之后想要办理更低利率的产品时就会比较困难。因此可以合并的一起进行合并。

这些坑千万别踩

说完正规途径之后，再说一些不可靠的方法。近几年来遇到的各种各样的问题很多。

凡是要求你先付款的都是诈骗分子。所谓的“包装费”、“渠道费”、“保证金”，花样繁多，但是目的只有一个——骗取你的钱财。正规平台在放款前是不会收取任何费用的，请注意这一点可以避免掉90%以上的陷阱。

另外一种就是比较隐秘的。有的平台宣称“零利率”，收取的服务费或手续费实际上就是利息。计算下来的实际成本要比正常的利息还要高一些。我的一个做服装生意的朋友向我借钱五万元，并且说没有利息，但是每个月需要支付三百多元的“账户管理费”，一年之后只为了这个“账户管理费”就要花费四千多元，按照这样的方式来计算的话，年化利率已经超过了百分之八。这是胡说八道吧？

最坑的就是“砍头息”。约定借给对方十万元，但是实际上只收到了八万五千元，这五千块钱就被扣除掉了，但是还款的时候仍然按照十万元来计算。目前这样做是违法的，但是有一些小平台还在偷偷地做着这件事。碰到这样的情况就直接拨打12378进行投诉，一投诉就会有结果。

怎样来判定一个网站是否可靠

说到底，找利息最少的借贷网站不能只听信商家的宣传，要会计算自己的开支。

正规的平台会告诉用户年化利率是多少，这是监管部门的要求。只有日息和月息而没有提到年化的话，那么大概率就是有问题的。自己计算并不困难，每天利息乘以365得到一年利息，每月利息乘以12得到一年利息。不要嫌麻烦，把钱算清楚之后再做决定要不要借钱。

还可以通过查看车牌来判断。能够在全国范围内开展放贷业务的企业，必须要获得银保监会颁发的许可证。到官网查询一下，或者是直接向客服询问牌照编号，支支吾吾不肯给出的就直接拉黑。

最后一句话是：不同的城市和不同时期的政策可能会有所不同，我所说的主要是针对一线城市的状况，小地方可能会有不一样的情况。不管在哪儿，多多询问、多多比较总是没有错的。

现在的我，在每当我需要借钱的时候，都会先问问自己：“这笔钱是不是一定要借出去？”可以等待一下吗？如果是真的想要借的话，按照我说的方法去寻找就可以了，节省下来的利息就是实实在在的利益了。