手机上借钱好用推荐软件有哪些？我采访了几十人后说点真话

上个冬天的时候，在一个快餐店里遇到了小周，当时的小周正因为某家叫做“极速放贷”的公司而烦恼不已。二十来岁的小伙子眼袋很重，手机里都是催债的信息。问记者老师：网上的那些广告说得天花乱子，到底手机上借的钱可以使用的推荐软件有哪些是不是很可靠呢？说实话，在那个时候我是不能够直接给他答复的，因为我手上还没有足够的样本来证明这一点。但是现在不同了，去年我去过七个地方，见到了包括银行行长、因借贷高利贷而逃债的人在内的四十多位受访者。今天的这篇报道就是要把这些真实的情况展现在大家面前。

借来的好用的手机应用程序又是什么呢

给我的印象最深刻的一个被采访者就是老陈。他从事建筑材料行业，在今年十一月份的时候因为资金问题出现了危机，并且需要筹集15万元来度过难关。那时候他就来找我了，问我可不可以有什么办法。当时我给他列举了几条途径，但是他没有听进去，而是转向了朋友圈里刷屏的一则广告，并且发生了什么事呢？先扣除两万元作为手续费，剩下的十三万元才会打入账户，并且要签署很多看不懂的合同。之后我把这件事告诉了一位在某股份制银行担任审批主管的朋友，请这位朋友查看一下对方的手机信息并给出意见。那位朋友看了一眼对方的手机后就摇了摇头。

老陈这样的情况我已经见过很多次了。说实话，人们在寻找借款软件的时候，首先想到的是额度大不大、放款速度快不快。但是这样的逻辑本身就很危险。好的软件并不是最快的，而是最透明的。我曾经采访过一个资深的风险控制人员，他说市场上所谓的“秒批”、“零门槛”的产品后面通常会附带很高的服务费、担保费甚至是“砍头息”。借一万块钱的话，只能拿到八千元，另外两千块就是所谓的“服务费”，这件事情到现在还没有消失。

那么什么样的软件才是好的呢？总结出一些硬性的标准来，这些标准都是以金钱为代价得到的经验教训。利率要公开透明，年化利率是多少就直接写出来，不要使用“日息万分之几”这样的含糊其辞的语言。费用一次告知清楚，并且不允许在还钱的时候出现所谓的“管理费”、“咨询费”。催收方式要合法合规，这一点很重要。小周就是因为暴力催债而险些跳楼自杀，正规的平台是不会做这种事情的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我在采访的借款者当中，使用正规银行系APP的人群中没有出现过任何投诉；但是使用那些无名的小贷APP的人群中，则有四成以上的用户出现了投诉。这个差别你认为会让人感到害怕吗？

手机上借的钱有陷阱，我已经踩过一遍了

说到踩雷的话，我就来说说小敏的事情了。她是刚工作两年的白领，想要买一个名牌包，但是缺2万元钱。在某个视频网站上看到了一则广告，并且填写了自己的手机号码之后，在接下来的一个月里收到了四十余条关于贷款推销的信息。她的信息已经被别人泄露出去了，并且已经全部出售完毕。这件事到今天我还记得很清楚，因为在那次采访之后，她就在我的面前哭了。

第一大坑就是信息泄露。很多号称“贷款超市”、“聚合平台”的地方，并不是真正的放贷公司，而是用来倒卖客户的个人信息的。填写一份申请之后，你的电话号码、身份证号以及通讯录就会被转卖给好几个不同的买家。不要傻了，“天上掉馅饼”的事情是不存在的，“免费帮你测额度”的网站也是为了获取你的个人信息而存在的。

第二条陷阱就是“会员费”的套路。我的一个采访对象叫做大刘，在一个APP上借了三万元钱，但是却被强行购买了一个价值五百多元的“会员”，说是可以提高额度、降低利息。买回来之后怎么办？没有增加额度也没有降低利率的情况下想要退会吗？不可能做到。捆绑销售在二三线借贷平台中非常常见，并且很难避免。

第三种陷阱比较隐秘，那就是所谓的“自动续期”。到还款日期的时候，平台会很体贴地告诉你可以继续分期付款，并且收取一定的手续费。很多借款人都看到不需要偿还本金之后就点了。那么结果是什么呢？手续费比利息还要高，越滚越大，最终形成无法填补的空洞。其实就是一种变相的高利贷，只是换个名字而已。

好的借的钱款软件推荐：我的被采访者本人的感受

这么多问题都存在的话，那么你一定会有这样的疑问：那我应该选择哪一款呢？在被我采访过的43人当中，满意度最高的一些软件可以具体列举出来。再说一下银行系的产品，“闪电贷”是招商银行推出的，“快贷”是建设银行推出的产品，在我的采访对象中口碑最好。老陈之后就用“闪电贷”的方式获得了贷款，年化利率低于六厘，并且从申请到放款只用了20分钟的时间。如果早知道这样的话，当初瞎忙活的是什么呢？

但是银行系软件也有门槛，你要成为他们公司的客户，并且要有流水、有社保卡，还要保证自己的征信状况良好。那么资质一般的又该怎么办呢？我认为蚂蚁集团的“借呗”以及腾讯的“微粒贷”属于第二梯队的产品。这两款产品我的采访对象使用频率很高，并且得到的好评也比较多。虽然利率比银行高一些，但是它比较公开公正，不会有乱收费的情况发生。小敏之后开通了借呗，尽管只有8000元的额度，但是再也没有人来骚扰她了。

另外一类就是消费金融公司发行的产品了，例如马上消费、招联消费等等。这样的软件门槛较低，但是利率也很高，一般都在18%-24%左右。我的一个采访对象是一名小包工头老张，他的征信有些问题，无法从银行贷款，所以只能通过招联金融来周转资金。他说尽管利息比较高，但是比较正规，并且不会出现暴力催债的情况。

那么没有多少人知道的小平台又如何呢？我的意见是尽量不要接触它。去年还不如此，今年政策紧缩之后，许多小型平台都已经被清理掉了。但是剩下的大部分都是在打擦边球。我对主流产品的状况比较了解，但是对于一些角落里运行的应用程序，则没有人知道它们是由谁来管理的。

申请过程中的一些小秘密

说到申请的事情中有一个大家都不知道的秘密。我的银行审批主管朋友说，在申请贷款的时候选择哪个时间段比较有利呢？是什么意思呢？每月中间的十天到二十天之间，因为银行放贷额度比较大，所以审批也会稍微宽松一些。到月底的时候，额度就比较紧张了，标准也就很严格。这并不是明文规定的，但是却是行业内的一种潜规则。他说：“同一种条件下，月中去申请的话可能会被批准；而月底再去的话，则很有可能会被拒绝。”

另外一点就是有关于授权的问题。很多APP都会让你去授权通讯录、定位甚至是相册。我的意见是：能够不给的就不要给了。通讯录是最容易泄露信息的地方，如果你逾期的话，那么平台就会把你的通讯录全部发出去，弄得你人走茶凉。正规银行系的应用程序一般不会强制要求这样做，小贷APP如果不给通讯录权限就不能申请贷款的话，那你就要考虑一下了。

最后一个要注意的地方就是还款的方式。许多借款人都只关注到利率而忽略了还款方式。等额本息与先息后本之间有很大的区别。等额本息每月都必须偿还本金和利息，资金使用效率很低；而先息后本前期的压力较小，但是最后一期需要偿还大量的本金。你要按照自己的现金流来选择，不要到时候还不上钱，把征信弄坏了。

写到这里的时候，我想起了小周之后的事情。最后，在家人的协助之下偿还了高利贷，并更换了电话号码后去往另外一个地方工作。临走的时候他对我说：“早知道借的钱那么麻烦，我就不用买那部手机了。”很多事都是亲身经历过后才明白其中的苦楚。借钱这件事本身就很不容易，选择一个合适的平台才是最重要的一步。