我试了那些十八周岁可以贷款的口子，不用芝麻分能借的软件其实没那么神

小李今年18岁，在网上看到有人在十八岁生日的时候申请了贷款，并且没有使用芝麻信用分就可以成功借款，于是他也想试一试。你也是这样想的吧，芝麻信用分不够怎么办？刚刚成立不久的新公司能不能顺利通过审核呢？审核通过之后额度一般是多少？如果你也为此而烦恼的话，请往下看，下面的内容都是干货。

很多刚刚满18岁的朋友或者是没有信用记录的用户，由于缺少征信记录而被传统的商业银行拒之门外，因此把希望寄托在了这些声称可以提供无抵押贷款、不需要担保人、无需提供收入证明等条件的机构上。不使用芝麻分可以使用的借贷软件。第一要纠正的一个错误观念就是，并不是没有芝麻分就等于没有门槛。该类平台一般依靠大数据风控来运作，并且不会用到支付宝的芝麻信用分，但是会对你的手机号码归属地、身份证真实性以及有没有稳定的工薪或者收入进行审核。有关18岁以后就可以申请贷款了市场上有一些持牌的小贷产品，额度一般为500-5000元，是典型的短期小额周转贷款。

下面列举出几种比较流行的平台类型。第一种就是消费金融公司推出的极速贷产品，例如一些知名品牌的“极速版”APP。该类平台的额度通常为1000元起始，并且可以达到5万元左右，但是针对新用户特别是刚刚满十八岁的人群来说，在第一次申请时的额度一般都在一千到三千之间。使用的条件很简单：年满十八周岁、实名制手机使用六个月以上、能够出示身份证以及银行卡。借款期限可选择7天至12个月之间的任意时间长度。关于用户的评价部分，优点是放款速度快一般半小时之内就可以到帐了；但是它的缺点就是利率比较高，并且还会有会员费之类的隐形费用。

第二种就是以购物场景为基础的分期平台。该类软件主要提供的是“先用后付”的服务，并没有直接发放现金，但是可以利用其他方式来解决资金短缺的问题。额度上，新人专享额度一般为500-2000元左右。该类平台的特点是18岁以后就可以申请贷款了该类需求响应比较积极，因为它更加重视用户消费潜力以及复购率。但是，在用户反馈里经常会提到的一个问题是，在还款逾期的时候催收会比较频繁，并且可能会对之后的网络购物产生影响。

除了上面提到的正规渠道之外，还有一种叫做“口子”的东西其实是由中间人发布的广告。必须要做的事情是优缺点分析。好处就是对于急需资金并且资质差的客户来说，这些途径可以提供一定的机会；但是风险很大。很多不正规的应用程序都会去读取用户的通讯录信息，在逾期之后爆通讯录的风险非常大。另外一些平台有“砍头息”的情况，例如借款一千块钱只收到七百块，还要归还款本和利息一共一千块钱，这是不符合法律规定也不利于消费者的陷阱。

在使用这些不使用芝麻分可以使用的借贷软件在使用的时候要注意以下几点。第一点就是保护好自己的个人信息，不能随便让APP去访问通讯录、相册等地方。第二步是算出总的年化收益率，很多平台宣称的日息万分之三其实经过各种费用之后的实际年化率可能会达到36%以上。另外要记得按期还本付息，尽管这些平台不上传到央行征信系统里，但是会被接入到百行征信这样的大数据库中去，在此之后想要再申请其他的正规贷款就会非常困难了。

为使大家更加明了，我把用户们比较关注的一些问题都列出来并作答如下：

用户问：刚刚满十八岁还没有工作可以贷款吗？
答案是很难。尽管平台不会查询芝麻分，但是可以核实用户的还款能力。没有工作的同学可以提供社保缴纳证明或者家长的联系电话来补充材料，有些针对学生的设计方案会降低要求标准，但是金额较小。

用户问：审核电话会给到家人的吗？
答案：一般正规的平台在审核的时候只打给本人打电话。如果申请的时候填的是父母或者朋友为联系人，并且本人电话没有接听的话，会打联系人的电话来核实一下，所以最好事先和他们商量好。

用户问到的问题是：逾期一天会上传到征信系统吗？
答案是根据平台的不同而不同。持牌消费金融公司的宽限期一般为1-3天，在此期间内还款不会影响到个人的信用记录；但是如果是不正规的高利贷渠道的话，则上不了征信系统，但是催收方式可能会比较激烈一些，所以最好还是提前和对方进行沟通、协商一下比较好。