像爱奇艺-小芽贷app一样的贷款平台，到底藏着什么猫腻？

说实话，在我们这个行业工作时间长了之后，各种稀奇古怪的事情都会遇到。上周有一个小伙子很着急地来找我说，在一个视频APP上点了一个借的钱，但是钱没有到账，并且还被扣除了一笔“会员费”，问我能不能把这笔钱要回来。看了一下他手机上的界面，非常花哨，并不是正规持牌机构的产品。我想起了许多客户曾经提出过的一个问题：市场上是否有和爱奇艺的小芽贷APP一样提供贷款服务的平台？他们认为在大平台上购买的产品比较省心、放心，所以想要多买一些备用品。

这个想法没有问题，谁都希望有更多的出路吧！但是其中的水要深得多。

那么大家为什么要找“大厂背景”的口子呢？

还没有找到合适的平台的时候，我们首先要弄清楚这件事。也就是说，人们想要找爱奇艺小芽贷这样的产品，主要是因为一个词——安全。小芽贷后面有爱奇艺撑腰，资金方也是正规银行或者是消费金融公司，“场景加金融”的方式要比路边摊的小广告好上一百倍。

去年有一个做设计的自由职业者来找我做规划，征信报告上有一大叠小额度的网贷合同，利率非常高。于是就问他说，“你为什么不试一下大厂里面的产品呢？”他很迷茫地说不清楚什么是大厂。这就产生了信息不对称的问题。

很多人的想法是只要有贷款就可以，这是错误的认识。从不正规的借贷平台上借钱的人，如果通讯录被泄露的话只是小问题而已，最让人担心的就是“714高炮”，也就是借出去的钱根本无法还清。因此要找和爱奇艺的小芽贷APP一样提供贷款服务的平台其实就是想找到一条没有危险的道路来生存下去。

不要被它的名字所欺骗，这些都是“正规军”

说实话，在市场上打着“科技”、“服务”的牌子的中介机构很多，但是具有实力的却只有那么几家。不要被广告所迷惑了，要去看自己的基因。给你盘一些我自己观察到比较稳定的，“亲儿子”或者是“干儿子”的模式。

比如说你在看视频的时候有没有看过短视频呢？抖音上的“放心借”就属于流量大公司介入的情况。它和爱奇艺的小芽贷是一样的逻辑：我有大量的用户、有数据风控、可以对接银行的资金。该类产品最突出的特点就是速度快，并且不乱收钱。曾经帮助一位做餐饮生意的朋友解决资金问题，在抖音上发布借款信息后，不到十分钟就收到了款项。这样的速度，在传统的银行柜台是很难实现的吧？没有希望了。

还有人常常忽视的一个是美团。美团的“借钱”入口很深，但是额度很大。是什么原因呢？因为你经常叫外卖、跑腿，所以美团对于你的消费能力了如指掌。根据消费场景来发放贷款要比填写很多份表格要真实的多。

小芽贷借款入口在哪儿？怎样才能不亏呢

这件事情要详细说明一下。人们在寻找类似的平台时，常常会犯下这样一个致命的错误，在应用商店中搜索该平台的名字。不可以这样做。应用商店里的李鬼很多，名字都和李逵一样，下载之后都是假货。

正确的方法是什么呢？直接到你经常使用的超级应用里面去找。比如说微信上的“微粒贷借钱”，京东上的“京东金条”，还有我之前提到过的抖音、美团以及小米钱包里面的“小米贷款”。所有的平台都具有一个特点就是不需要你再另外安装一个应用程序，在主应用程序中就可以找到相应的入口。这样可以减少很多被骗的风险。

用户去年有一个客户被骗了299块钱“工本费”，是通过一个假的贷款软件来完成的。虽然不多，但是很恶心。当时他是用“类似小芽贷”这个关键词进行搜索的，但是排名第一的是一个竞价广告。这件事到今天我还记得很清楚，因为它是典型的例子。因此要找和爱奇艺的小芽贷APP一样提供贷款服务的平台第一条规定，在头一个应用程序里面寻找，不要到其他地方去找。

对不能公开的事情进行审查

说到这儿的时候，可能会有人提出疑问：我已经找到了入口，并且已经提交了我的申请，但是为什么会被拒绝呢？其中的道理我就告诉你了。

大厂背景的平台，风控模型和银行不同。银行会看你有没有房产、车子等财产作为抵押物。但是互联网平台重视的是什么呢？注重你所做事情的结果。比如说，如果我总是给爱奇艺充值买会员、看正版剧，在美团上订酒店、点外卖从不拖欠账单的话，那么我的这些行为就会被当作我的“信用资产”。

但是有一个地方是不能去的。有人为了提高额度而点了“查看额度”的链接。一定不要出现这样的情况。每次点击都会留下一条关于你的“贷款审批”的信息到你的征信报告里。查得太多的话，征信就会被用完了，系统会认为你是很缺钱的人，于是就拒绝你了。这件事没有可以申诉的地方，因为机器审核就是这样死板的。

另外，在整个行业里有一个公开的秘密就是：如果一个用户在某个平台上出现了逾期的情况的话，那么该用户的“兄弟”平台也有可能会把他的账户给封掉。比如说你在某东金融上有逾期行为的话，去它旗下的其他平台申请贷款成功的几率很小。这个数据是可以互相传递的，但是具体的传递范围我就不知道了，但是应该要比你想得大得多。

选择平台的时候不要只看额度，利率也非常重要

再说一下有关金钱的事情。人们申请贷款时，看到有五万元的额度就会很开心，并不会去考虑利息的问题。不要上当受骗了，这些都是套路。有的平台在宣传的时候会说“日息万分之二”，看上去不怎么高啊？但是实际上再加上各种服务费、担保费、会员费等费用之后，综合年化利率可能会达到24%-36%之间。

怎样才能知道是否可以使用呢？就是看合同上有没有“年化利率（单利）”。这是监管部门所要求必须要标明的内容。比如爱奇艺的小芽贷这样的正规军，年化利率一般为10%-18%，尽管不是很低，但是比那些动不动就36%以上的高利贷要好很多。曾经给一位客户做过计算，在正规平台上借款一万块钱的话，一年下来利息大约是1000元左右；而在一些不太正规的地方，则可以拿到三千多元。这个差别很大吧！

还有一种是先收取款项然后再进行放贷的行为，一经发现就会被拉入黑名单并报警处理，百分百都是诈骗行为。在正规平台上申请贷款之前一分钱也不需要给对方，所以要记牢这个原则来避免掉进九十九个陷阱里去。

写到这里的时候，我就想到了开头被诈骗的那个小伙子。之后我把这件事告诉了他，并且报警了，尽管钱还没有追回，但是他也知道要如何分辨真伪网站了。找贷款平台和找对象一样，长得帅（界面好）的人不一定可靠，还是要看家世（背景资质）、人品（利率费用）。

下一次遇到“秒下款、零首付”的宣传语的时候，请问一下自己：这样的好事为什么就轮到我了呢？