我试了十几家平台，才发现查询都在哪些平台借款和利息低的网贷平台竟然是这几个

到2027年的时候，在信贷圈子里流传着这样一句话：“闭着眼睛申请的时代已经过去了。”那天晚上十一点钟左右的时候，我看着手机上密密麻麻排列着的各种各样的应用程序图标，并没有去考虑怎样去借到钱的事情，而是在思考着怎样才能够既不会损害自己的信用记录又能够找到一些比较可靠的资金来源的方法。很多网友都提出了这样的问题，查询在什么平台上可以借到钱，并且利率比较低的网贷平台存在吗？实际上就是借款人对于“多头借贷”的风险感到害怕，并且希望把融资的成本降到最低。既然大家都想了解这些问题的答案，那么我们就把这层窗户纸捅破吧，在这里讨论一下隐藏在深处的各种途径、方法。

首先来说一说大家比较关心的问题利息低并且有足够大的额度的“头部玩家”。到2027年，在这样的市场条件下，银行系的消费金融产品仍然会是不可动摇的一线队伍。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”的年化利率一般都在3.4%-6%之间，额度多为30万元左右，最长可以做到36期。该类平台的要求很高：要有一张该行发行的借记卡，并且流水正常；或者是公积金月缴额不低于当地平均值。老张这样说道：“尽管审核很严格，但是拿到贷款的时候看到利率之后就会觉得之前的等待都是值得的。”

如果因为征信查询次数太多而被银行拒之门外的话，那么第二梯队的就是有牌照的消费金融公司也可以作为一种选择。比如马上消费金融、招联金融这样的平台，年化利率一般为7.2%-18%，额度从五万元到二十万元之间，期限比较灵活，可以分3-24期来还。该类平台的特点就是“容错率”比较高，对于负债率的要求也比银行要低一些，但是仍然会上报到征信系统中去。很多用户的反馈是，尽管它的利息要比银行高得多，在需要资金的时候它审核的速度以及资金到达的时间都比大多数的小额贷款产品要好一些。

再来谈谈网络巨头旗下小贷产品的例如借呗、微粒贷等等。该类产品具有很强的存在感，利率浮动幅度很大，千分之二至千分之五之间由用户的行为分数决定。额度一般是从一千元开始，最高可以达到三十万元，并且可以随时借款和还款。该类网站最大的好处是使用便捷不需要再安装其他的软件了，在支付的过程中就可以完成交易。但是它的缺点也十分突出：如果你经常用它的话，在你的征信报告里就会留下很多条小贷记录，而在申请房贷的时候，银行的风险控制人员会给你贴上一个“资金饥渴”的标签。

为了使大家能够更加直观地进行比较，在此对几个主要方面的优点和缺点进行了汇总。第一是银行系产品优点是利率很低、期限很长、信用记录很好；缺点就是审核时间长、查询次数多、电话回访麻烦。第二是持牌消金优点是门槛不高、放款速度快；缺点就是利率居中偏高，如果要提前还贷的话还会产生罚息。最后一个就是网贷小贷优点是门槛低、操作迅速；缺点就是存在很多利息陷阱、额度较小，并且会对个人征信造成一定的负面影响。选择哪一种，就看目前的资金缺口有多大以及以后的融资计划是什么了。

在申请的过程中，有一些地方注意事项必须要记得住。第一种情况就是所谓的“不查征信、黑户也能下款”，这样的平台基本上都是骗人的或者是高利贷公司，正规的贷款机构一般都会去查征信报告。第二点要特别注意的就是要看清利率是如何显示出来的，有些平台会用日利率来表示，而如果把它们转换为年化利率的话就会变得非常高。第三，在2027年的时候征信系统的已经非常完善了，每次点击“测额度”都会产生一条查询记录，在短时间之内如果被查询超过六次的话基本上就和拿到低息贷款没有关系了。因此控制好自己的手指头，不随便点击链接就是保护自己信用的第一步。

最后把大家经常提出的问题汇总如下：

问：查询记录很多了，还可以申请到低利率的贷款吗？

答：很困难。一般而言，银行会看最近六个月内的查询次数，所以最好提前六个月开始培养良好的信用习惯，在此期间不要有任何新的贷款或信用卡申请行为出现，这样就可以让之前的不良记录逐渐消失掉。

问：网贷平台的额度是否固定呢？

答：不是。额度是会变化的，系统会不时地对你的还款能力以及信用情况进行评定，在按期还本付息的情况下可以提高额度，但是逾期或者负债增加的话就会被降低额度甚至封卡。

问：提前还贷会对个人的信用造成影响吗？

答：有些平台会认为你的资金需求不大，属于“非优质客户”，因此会影响之后的额度提升。但是从整体上讲，按期还本付息或者提前结清贷款对于个人征信记录的影响都是正面的，主要取决于该平台所采用的风险控制机制。