黑户也能下款？我潜伏三个月揭秘还有哪些口子可以下款

老张蹲在银行门口抽着烟的时候，我就躲在旁边的柱子后面看着他。手里拿着一张皱巴巴的征信报告，在上面已经留下了汗水。去年十一月份的时候，我是为了调查借贷市场的状况而化装成一个小老板的身份混入到几个所谓的“内部下款群”中去。

老张并不是个别的例子。群里面每天都有人提问同一件事情：还有什么方式可以获得贷款？问多了之后我才发现这件事情有问题。大家就像没有方向的苍蝇一样乱撞，结果撞得满身是伤，不但没有借到钱，还白白地花掉了大量的“包装费”、“验资费”。

实话实说，在这三个月里我所遇到的各种各样的问题要比下一款产品出现的问题多很多。所谓的新口子其实就是换个花样而已，并且还有一部分是为了骗急需要钱的人而设下的陷阱。

号称“必下”的口子最后怎么样了

群里面有一个叫阿强的年轻人，今年20岁，在一家电子产品公司工作。他相信群里有人所说的“大神”的话，并且向一个自称可以不管黑白户的贷款网站提交了自己的信息。那么最后的结果是什么呢？钱没有到账，但是手机上的通讯录却被扒得一干二净，里面的亲朋好友也都收到了催款的信息。这件事情闹大了之后，阿强都有可能丢掉工作。

我之后又去查了一下那个平台，并没有取得合法经营资格，只是一张披着网贷外衣的714高炮。这样的问题可以被触及吗？

群里面每天都有人会分享出新的漏洞，但是能够拿到钱的人却很少。经过计算，在这三个月内群里的各种平台加起来共有200多个，而其中真正有人成功借款并得到合理的利息回报的只有不到五个。

银行消费贷款的入口：被人忽视了但是很正规的地方

说实话，人们都关注着那些杂七杂八的小平台，而忽视了最有保障的一个途径。我去采访了一位股份制银行的客户经理，并且从他那里得知一个很多人都不知道的事实：银行的消费贷款产品要比我们想象中的要宽松得多。

但是时间的问题。每一年的第一季度，各个银行都会面临放贷的压力，因此审批就会比较宽松一些。该经理的意思就是：一季度为了开门红，在边缘的一些客户我们也想方设法地去帮助他们具体放宽多少呢？不同的银行情况不同，我只是了解几个大的银行的情况，并且不敢随便乱说。

但是有一个条件就是必须要有正当的工作，并且缴纳了至少六个月的社会保险和住房公积金。声称“没有门槛”的话，你想一想，他们凭什么借给你钱呢？做慈善不也是可以的吧？

消费金融公司属于银行与P2P之间的一种选择

如果银行消费贷款这条路行不通的话，那么持牌的消费金融公司就是接下来的一个可以选择的对象了。招联金融、中银消费、马上消费等等都属于合法持牌的企业。

我的朋友老周是一名做装修的人士，在去年的时候因为资金周转不灵、征信上有小小的瑕疵而无法从银行获得贷款。之后他又去申请了招联金融，获批了五万元，尽管它的利息要比银行高一点，但是它是通过合法途径发放的，并且不会出现暴力讨债的情况。

这样的机构审批的标准要比银行宽松一些，但是又比那些非法的网络借贷平台严格很多。利率的话，年化一般都在10%到24%之间，具体的数值要根据个人的情况来定。不要被这些说“日息万分之一”的东西骗了，实际上计算出来的年化利率会让你大吃一惊。

容易被人忽视的新款渠道清单

除了上述提到的之外，还有一些途径大家并不知道。

一种是信用卡分期付款的方式。如果您的信用卡额度不足的话，您可以去申请临时额度或者是现金分期。这个漏洞一直存在，但是很少有人想到它。

另外一个是电商平台上存在的信用支付类产品。花呗、白条等，并不属于传统的贷款范畴，但是可以解决燃眉之急的问题。并且它们的审批流程与银行不同，在征信上有瑕疵也可以使用。

还有人经常问到的问题是：还有什么方式可以获得贷款是专门为小微企业设计的吗？这我要多说几句。经营贷、税贷、发票贷等产品近几年来银行推广力度很大。只要有营业执照并且有真实的经营流水的话，利率可以做到很低，年化3点几的也有。但是你要是没有实际经营的话就不要去碰了，现在的检查很严格，如果被查出来是诈骗贷款的话，后果会非常严重的。

这些年遇到过的“坑爹”的地方

到此为止，我要对一些坑人的东西进行批评了。

714高炮，借1000块钱给对方，对方答应一个星期之后归还1000元。这样的说法只能是：不要去碰它。触碰到就会万劫不复。群里面有一个朋友，开始只借了三千块用来周转，结果越滚越大，到了后来竟然欠下了八万多。这并不是借的钱，而是把钱扔进火坑里去了。

还有一些叫作“内部渠道”的中介机构，收取一定的“包装费”，保证能够拿到贷款。我要告诉大家的是：正规银行以及金融机构并没有什么所谓的“内部渠道”，可以办理就可以办理，不可以办理就不可以办理。收到钱之后就溜之大吉的中介，我已经见过很多次了。

最荒唐的就是所谓的“验资”骗局了，说是你的账户上有多少笔交易才会放款给你，于是你就把钱打入对方账户。兄弟们，正规贷款怎么会要求你先付款呢？这是在欺骗人啊！

申请贷款的方法

说了很多之后，到底该怎么办呢？

查询个人信用报告。每年有两个免费查询的机会，请不要浪费掉。知道自己的征信是什么样的，才好对症下药。征信花的钱可以先放着，等以后再用吧，不要随便去申请了，一申请就容易把钱给花光。

依次为：银行消费贷款、持牌消费金融机构、其他的途径。不要一开始就盯住这些小平台，因为它们的风险很大而且不安全。

递交材料时要保证真实性。人们认为填写虚假信息可以增加通过的可能性，但是实际上大数据风控已经非常强大了，一旦被发现就会立刻拒绝。

另外一条经验是：每月下旬申请成功的几率比较大。此时有很多公司都在追求当月的业绩增长，所以审批就会比较容易了。该规律并不是完全正确的，但是经过我的观察之后发现它存在着。

最后说一些掏心窝子的话

我采访了几十位借款人的经历之后发现一个规律：越是急于用钱的人就越容易上当受骗。这些骗子正是利用了你的“急”心理才得以一次次地得逞。

老张之后的情况如何呢？按照我提出的方案，在征信上有小额逾期记录的情况下，先把这笔钱还清，过了一个月之后再向一家股份制商业银行申请了一笔消费贷款，并且被批准了八万元。尽管整个过程比较麻烦，但是也算是走上了正轨，利率也比较合理。

群里的那些天天嚷着要找新的突破口的人，现在大多数人都在原地踏步。但是那些认真的去培养自己的信用、走合法途径的人，却都能把钱借到手了。

与其东奔西跑地去打听“还有哪些渠道可以贷款”，倒不如先想一想自己的条件到底适合哪种类型的贷款。