学生借钱的正规平台不着急还款？银行内部人告诉你真相

上个月有一个大三的学生小陈来到网点，手里拿着一部手机问我说：“经理，这是不是学生借的钱的正规平台啊？急着要还吗？”我看了一下，原来是某家消费金融公司推出的产品，广告词也很有吸引力。但是只能摇摇头对他说：“小伙子，你看一下‘不着急’这三个字后面的意思。”

我做客户经理八年的经验告诉我，这样的事情已经见过很多次了。

说白了就是，在市场上标榜“学生专属”、“无息贷款”的平台里，有八成都是在做文字游戏。另外两个是什么？还没有来得及反应的时候就爆雷了。

正规的学生贷款平台可以做到“不用急着还”的话

有件事我要跟大家说明一下。上个月底的时候，有一个叫李大四的学生和他的爸爸妈妈一起来到我们银行网点进行咨询。这个孩子的钱是从一个平台借来的八千元，在毕业之前不需要归还本金，只需要支付一定的利息。那么最后的结果是什么呢？所谓“利息”每月需要偿还四百多元，按照这样的计算方式的话，年化利率大约为六成左右。

他的父母马上变得很着急，并且认为这是高利贷。

但是人家平台手续完备、合同签订得很清楚，你又能怎么样呢？最后这个家庭通过向亲戚借钱的方式把本金还上了，而利息的部分到现在还在争执中。

说实话，我已经见过很多学生因为“不急着还钱”的理由而被骗了。他们认为“不着急”就是“不用还”，或者是“想什么时候还就什么时候还”。

别傻了。

银行内部审批的标准我也很了解，对于涉及学生的信贷产品，在风险评估这一项上会用红色标注出来。那么是什么原因呢？由于学生没有稳定的经济收入，所以还款的能力几乎等于零。那么这个平台还会继续向学生放贷吗？

由于学生家长可以承担起责任来。

这件事说出去有些残忍，但是很多平台的风险控制机制是这样的：学生还不上的时候，家长是不会让自己的孩子留下不良记录的。因此他们可以借钱，并且可以“不急”，因为总有人会出面解决。

所谓“正规平台”又是指什么

很多人的疑问是，如何辨别一个平台是否为合法的？我给的答案和网上的不一样。

有牌照的不一定就是好的平台，没有牌照的就是不可以触碰的。

目前市场上有几十家持牌消费金融公司，每个公司下面又有很多个产品。有的产品是专门为学生设计的。利率被夹在法律保护线上下，条款繁多复杂难懂，普通老百姓很难看明白。

用户以前我做过一个案子，学生向一家正规的消费金融公司借款，合同上面写着“综合年化利率为24%”。还可以吧？但是他逾期后才知道，违约金、服务费、催收费加起来的话，实际要付出的成本可以达到本金的一半左右。

这件事到今天我还记得很清楚，那个小孩子哭得很伤心地说：“要是早知道的话就不会借给他。”

那么你早就干什么去了呢？

所以我对“正规”这两个字一直持保留意见。正规的意思就是说它是合法的，并不意味着它的道德性。特别是那些标榜自己是正义之师、仁义之师的人们。学生向正规借贷平台借款旗帜招摇撞骗的人也要多留一个心眼。

内部审批中的一些潜规则

这部分的内容啊，其实我也不敢随便对外透露。但是既然已经写出来了，那就当作是对学生的一种提醒吧。

第一，征信查询的次数也很重要。其实每个学生在申请贷款的时候都会留下一条征信记录，在任何一笔贷款申请之后都会有征信报告上的查询痕迹。曾经有一个学生一个月之内就向十几家平台提交了申请，并且全部都被拒绝了。那么问题来了，是什么原因呢？由于银行会根据这样的查询频率来判断这个人是不是缺钱或者发疯了，所以不会给他借钱。

第二，逾期记录删除要比你想得复杂得多。网上的“花钱洗白征信”的说法都是骗人的，没有一个是真的。征信记录是由中国人民银行来管理的，那么谁能去修改呢？

第三、各个平台对于逾期的处理方式也各不相同。有的平台在用户逾期的第一天就会爆掉用户的通讯录，而有的则会给用户提供一个宽限期。不同的平台有不同的政策，具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的规律就是：正规的大平台催收的方式比较温和；而那些小平台或者非法的平台，则很容易采取过激的行为。

但是也不能一概而论，我只是了解了我们银行合作的一些公司，并不知道其他公司的具体情况。

“不急着还钱”的真正意思是什么

所谓的“不急着还钱”，一般会有以下三种情形：

• 只还利息的部分：本金到最后一次全部归还，所有的压力都集中在最后一期
• 宽限期：毕业之后再开始还款，但是从借款之日起就开始计算利息
• 分期付款：每月都得还一部分钱，表面上看压力不大，但是总的花费却很高

第一种是最不好的。我见过很多学生借钱读书，四年后连本带利都还清了，但是本金一点都没有减少。找工作的压力、租房子的压力、日常生活开支的压力一起压过来的时候，哪里还有多余的钱去偿还那笔本金呢？

最后或者继续借新还旧，或者向家人说明情况。

其实这样的产品一出，就是为了让你还不了账。

什么时候学生才可以借到钱

我并不是认为学生们不可以借债。有的时候借钱也是可以的。

例如助学贷款，国家补贴利息，在毕业之前不需要偿还利息，可以借则借。还有些银行为大学生设计的信用贷款产品，利率公开、无隐形收费项、额度限制也比较严格。

但是网上弹出的“学生专享秒批”这样的东西，你觉得正规银行会有这种行为吗？

上一年我们在进行内部培训时也提到了这件事。根据数据可知，学生的不良贷款比例要比一般客户高三倍左右。因此从今年起，许多银行都对向学生发放贷款进行了限制。

政策一直都在变化中，去年并不是这样的。

如果你目前正打算向别人借钱的话，请你先回答以下三个问题：为什么要借这个钱呢？什么时候可以归还呢？还不上的时候该怎么办呢？

如果不能回答上面三个问题的话就不应该借钱。

另外不要轻信“以贷养贷”。最悲惨的一个例子就是开始时只借了三千块钱买一部手机，后来越滚越大，到了八万多元。那个孩子在大三的时候就辍学了，并且一直工作着来偿还债务。

图什么呢？

如果已经借出去了又该怎么办呢

如果已经借钱，并且发现无法偿还的时候，请注意以下几点：

第一、积极和平台进行沟通。不要躲避，越是躲避就越容易出问题。大多数正规平台都有关于延期还款或者分期调整的规定，并不是直接告诉你的，但是如果你去询问的话他们就会回答了。

第二步就是把账算清，知道自己还欠多少钱。很多学生都被催收吓得发懵，完全不清楚自己欠的钱有多少本金、利息和违约金。弄明白这一点之后，心里也就踏实了。

第三，应该向家里说明情况。虽然很难启齿，但是和征信黑名单相比、被催债骚扰、甚至被起诉要严重得多。

我见过拖到全家崩溃才承认错误的情况，也有过早些时候就坦白，并且得到父母帮助解决问题的孩子，最后孩子从中吸取了教训，认真学习。后者的状况要好多了。

其实学生向正规借贷平台借款，并且不急于还钱的说法可以听一听。相信的话，受损失的就是自己。

借钱很容易，但是要还钱就很困难了。等到你工作几年之后就会知道其中的道理。但是那时就知道，恐怕已经来不及了。

有学生问我说：“经理，如果我真要缺钱了该怎么办？”

我的建议是：向父母要钱、向亲戚借钱、向学校申请助学金、做兼职赚钱。即使去做送餐的工作也比借贷更好一些。

这句话不怎么好听，但是它是事实。