花呗是否有征信记录？做小生意这么多年，我踩过的坑全给你说一下

上周三凌晨两点的时候，我还在仓库里盘点年底的库存，手机突然震动了一下。

供货商老张发来微信，催我赶紧把尾款结了，不然下一批货就不给留了。说实话我当时现金流比较紧张，刚给员工打完工资后又买了一些年底用的耗材，卡里的钱只剩五千多块钱左右。老张家催得急促的时候我就想起来了前两天手机短信里提到过的"花呗"广告，说是可以秒批、秒到账。当时我手指头还在支付按钮上停着呢，突然间就有了这样一个想法——这个东西到底能不能用？花呗有没有征信记录这个问题要是不弄明白的话，我这些年积累下来的信用记录就全完蛋了。

做小生意这几年，在资金周转方面栽过的跟头不少。

2019年的时候，为了凑店面租金，我无意中点了一个不太知名的网络小贷平台，后来去银行申请经营贷款时，客户经理指着征信报告上那一串查询记录直摇头。那滋味就是哑巴吃黄莲的意思了。所以这一次我就把手指头从"立即申请"按钮那里挪开了，花了两天时间把这个事情给弄明白了。

花呗到底是什么样的？会不会影响到征信报告

现在网上借贷平台很多，名字起得一个比一个有创意，说白了就是想让你觉得借钱很容易。有关花呗有没有征信记录我特意问了在银行做风控的老同学，再加上自己这几年的经验，给大家交个底。

这件事并没有那么绝对，得分情况来着。

市场上叫"XX呗"或者类似名字的产品，大致分为两类。一类是正规持牌的消费金融公司或银行旗下产品，比如大家熟知的某呗等，这些大部分都会上征信系统。借一笔钱的时候，在征信里面就会出现一条叫做"消费贷款"或者是"小额贷款"的信息。另外一种就是一些不知名的平台，有的甚至连合法的金融机构牌照都没有，这样的机构一般不会被纳入征信体系中来计息非常高并且各种乱七八糟的服务费用也很严重。

那么花呗属于哪种类型呢？

根据我这几天查阅资料以及向圈内朋友了解的情况来看，大概率是前者。目前监管环境比较严格，正规军基本都接入了征信系统。不要认为上征信就是坏事，其实这是很合规的体现。反过来如果一个平台敢拍着胸脯说"不上征信、无视黑白户"的话，那么你就要小心一些了，这很可能就是一个套路贷陷阱，到时候利滚利把你逼疯。

很多人认为不上征信就是好事，其实大错特错

身边有很多做生意的朋友，平时根本不看征信报告，认为只要按时还款就可以了。还有人专门找那些"不上征信"的口子借钱，以为可以神不知鬼不觉。

别傻了。

去年有个做餐饮的小老板，因为图方便借了好几个不上征信的小网贷。结果怎么样？利息太高了，本来是五万元借款到期后变成八万多元还清的。更坑的是这些平台虽然不接入央行征信系统但是可以挂到一些大数据风控平台上。当你真正需要资金的时候去银行申请正规经营贷款时，银行查询你的信用记录发现你有这么多杂乱无章的资金借贷历史就会拒绝给你放贷。

银行认为，一个连高息小贷都要借钱的人，他的资金状况一定很差。

那么不如放弃花呗有没有征信记录不如考虑怎样来维护好自己的信用资产。我的原则就是：能向银行贷款就不找小贷公司，正规军可以借就不要去杂牌军那里借钱了。上征信没有什么可怕的，可怕的是你把不该用的钱花掉之后把自己的信誉毁掉了。

真要用这样的平台，这几个地方一定要注意

说到这儿，做生意的时候总会有急用钱的情况出现，有时候银行审批慢了点的话，走这样的平台救个急也未尝不可。但是如果你要使用的话，请记住下面这些是我经过实践总结出来的经验教训，并且一定要记在心里。

第一，了解放款方是谁。

在申请花呗或者类似平台的借款的时候，不要只看额度大小了，在点击进入借款协议或者是资方说明之后再查看。如果放款人写的是某某银行、某某消费金融公司的话那么肯定就是上征信记录了。这时候你要考虑一下这笔钱能不能借到手呢？会不会影响你以后要办理房贷车贷的事情。

第二，不要频繁地点击申请。

我有一段时间资金紧张，手头比较紧，在多个平台上都点了一下"查看额度"。结果怎么样？每次点击之后对方就会查询一次我的征信记录，一个月之内就多了七八条贷款审批的查询信息。后来我去银行办业务的时候，客户经理直接问我："你最近是不是缺钱比较多呢？到处借钱吗？

那时我感到非常尴尬，恨不得找个地缝钻进去。

频繁申请会使得银行觉得你非常缺钱，违约风险很大。因此要找准一个平台之后再进行申请，并不是盲目地到处乱撞。

第三，借款用途不能随便填写。

这方面的知识很多人并不了解。有的平台会问借钱的原因，选项有"日常生活消费"、"生产经营用途等选择项。如果选择了经营生产，则有些消费贷款产品就会直接被拒批了，因为根据规定，消费贷不能用来进行生产和投资。不同的平台规则不同，在填写的时候要留个心眼。

有关花呗对个人征信有无影响的真实案例

前两个月，我隔壁开五金店的老王就被雷到过。

他从一个类似于花呗的平台上借了两万元进货，本来打算十天之内还清。但是那批货物压手里了卖不动，还款日那天他又忘记往卡里存钱了。逾期三天之久。他认为只有三天的时间吧，有什么大的问题？

上个月他想换一辆旧车，去银行办理贷款的时候被告知利率会上浮10%，因为他的征信上有逾期记录。老王后悔极了，拍着大腿说早知道可以设置闹钟提醒自己就好了。

现在信用就是钱。

稍微有一点瑕疵的话，就要多付几千到几万的利息。所以不管有没有花呗上征信的问题，只要借了钱就得把按时还款记在脑子里。

到底要不要用呢？给个实在的建议

说了这么多，也有人会问：那花呗到底能不能用呢？

我的建议很简单：如果你只是短期周转，比如进货后十天半个月就可以回款还钱，并且银行那边暂时贷不出来的话，那么可以使用一下正规、利率透明的平台。长期缺钱的人要扩大经营规模或者装修店面的时候千万不要去借这种期限很短的钱了，还是到银行申请个贷款比较好一些。

至于花呗有没有征信记录对于这个问题，我的看法是：上征信反而是件好事，至少说明它有监管，不会乱收费、暴力催收。那些不经过征信的野鸡平台才是要远离的地方。

做了一辈子的生意，我终于明白了一个道理，在这世上没有免费的午餐。借钱容易拿到的钱通常要付出更多的代价。

那天凌晨的时候，我还是没有点那个广告。给老张打了个电话把情况说了一下，并且承诺晚两天结账，虽然老张不高兴了但是还是勉强答应了下来。后来我找亲戚临时周转了一万块钱，在网贷平台上的钱没动用，心里感觉好受多了。

下一次遇到资金短缺的时候，先问问自己：这笔钱借了之后能不能还上？还不起怎么办？