黑猫白猫借款怎么样？被坑过3次的老哥跟你掏心窝子

去年冬天急需资金的时候，在网上随便点了几个地方，其中就有黑猫白猫借款。那时候还不知道有套路这种东西，看到页面很正规的样子就把额度给到了，然后就点了一下确定。那么结果是什么呢？收到钱之后我就愣住了，本来答应借一万块钱，现在只剩下八千五百元了，那天下午我在出租屋里躺在床上盯着手机上的余额出神，后悔得不得了。

这几年为了填补这个缺口，我又经历了很多次波折，也算是对网贷这种事有了更深的认识。现在如果还有人问起我黑猫白猫借的钱行不行我都要把他拉去聊上好一会儿了。这个东西可以吃吗？今天就以我自己为例来给大家分析一下其中的原因。

黑猫白猫借到钱之后的感受

该平台属于典型的“助贷机构”。什么是助贷呢？也就是他们并不放钱，只做中介，把借款人介绍给其他资金提供者。这就有一个非常恶心的事情，那就是你完全不知道最后是哪个放款人给你放款。

那时候填写完表格之后出现的就是某家消费金融公司签订的一份合同，上面的名字我都未曾见过。急于借钱的时候，又有谁会去注意这些条款呢？这是第一个踩到地雷的地方。后来我才明白，这样层层转包的方式下，每一道工序都会被加价，最终承受压力的是我们这个借款人的。

那年的冬天非常寒冷。心里更加的难过。

到账的速度很快，在半个小时之内就可以收到款项。但是这么快有什么好处呢？付出的成本太高了。所借的钱除了页面上标明的利息之外，还要扣除一笔叫做“服务费”的费用。把这部分钱从本金里面减去就是砍头息的意思。目前正规一些的平台已经不敢明目张胆地做这件事了，但是他们换了一个说法来收取费用，比如会员费、权益费等等，总之是各种各样的方式。

黑猫和白猫借的钱的利息是多少呢？

这是大家最关心的问题吗？我也是这样认为的。当时的页面上显示的是年化利率为12%，看上去还可以吧？其实那是用来引开你的。

等你把钱取出来之后，实际的利息率就不是那么回事了。经过计算后发现，把砍头息和手续费加在一起的话，综合年化成本已经超过了24%，接近36%的红线。说实话，在申请之前如果我知道这个数据的话，打死我也不会点击。

最让人头疼的就是费用明细隐藏得很深了。要点击小箭头才能看到真实的年化收益率(Irr)，而且还要翻很多页。很多人都没有找到这个入口，于是他们就傻乎乎地按照低利率来计算每月需要偿还的钱数，等到真正还钱的时候才发觉有问题，这时还能后悔吗？没有可能实现。

这件事情怎么解释呢？

我的朋友老张，在两个月之前也用过类似的服务平台。他认为是等额本息还款的方式，但是对方却是先息后本，并且最后一期需要偿还大量的本金。那时候他的生意正处在淡季，哪里会有这么多的钱呢？最后只好逾期了，征信也会受到影响。黑猫白猫借款中也有这样的坑，所以在申请之前一定要睁大眼睛仔细查看清楚。

隐藏的条款如果不看就会吃亏

除了利息之外还有一些比较隐蔽的陷阱，这些都是用真金白银来换取的经验。

• 担保费陷阱：有一次莫名其妙地被扣除了几百元的担保费用。我没有购买过任何担保的服务。之后查看合同的时候发现里面有一个叫做“履约保证保险”的东西是默认勾选上的。不手动取消的话就会默认为你购买了。这样算下来一年下来就是好几千块钱的冤枉钱。
• 会员权益包：有的平台会诱使用户开通会员，声称开通后可以快速提升额度并且降低利率。不信！我去试过了，花费了199元，并且没有增加任何额度也没有减少任何利息。那就是单纯的割韭菜了。
• 授权陷阱：申请时要让你授权通讯录和定位。如果不给的话，它就不会让你通过；如果给了的话，万一以后逾期了，那就是用来轰炸你的通讯录的子弹。这件事到今天我还记得很清楚，在催收电话打到我妈那里时，我真的想要抽自己两巴掌。

上一年这个时候的时候，政策还没有现在的那么严格。今年检查比较严格一些，部分明目张胆的乱收费现象有所减少，但是隐形捆绑销售依然存在。具体的数字我已经记不清楚了，但是如果你不小心的话，会被多收几百到几千块钱。

可以借用吗？说一句痛快的话

到这里的时候，应该已经可以看出我对这个平台没有什么好感了。但是也不能一棒子打死，因为有些人的状况，只能通过这种方式来放贷。

如果征信有问题、或者数据混乱到不能进入正规银行的话，那么黑猫白猫借的钱行不行这样的问题就不必再提了，能够拿到贷款就算是上天赐福了。但是你要心里有数，这叫饮鸩止渴，你的利息成本要承受得起。

如果你的征信良好、有正当的工作的话，那么我就劝你不要接触了。到当地农村商业银行或者大的商业银行去办理一张信用卡分期付款业务，费用要比这个要低很多。同样是借出一万元钱，银行一年的利息是五六百元，而这样的平台则需要支付一千二百元左右。这样下来，吃一顿火锅也挺划算的吧？

我曾经也吃过这样的亏。认为自己的资质不好，只能去借网贷，之后找了一个做信贷的朋友，朋友看到我有社保和公积金后就说可以申请银行的消费贷款了。那时我才知道，信息不对等要比贫穷更加可怕。

不可以认为自己很特别。

另外一件事情，在网上的说法并不是很多。助贷平台有“白名单”、“黑名单”的制度。如果第一次申请没有通过的话，千万不要在短时间之内连续提交申请！每次尝试都会增加一次征信查询记录，如果一个月内查询次数达到五次以上，神仙也无法帮你了。最好是隔三个月以上，或者是把资料整理好之后再去试试看。该信息是我在与做过风控的人喝酒的时候得到的，非常准确。

在申请之前要核实一下这个清单

看了上面的内容之后仍然选择去尝试黑猫白猫借款的话，我也是无能为力了。但是，在点击提交之前，请你完成以下事情：

1. 把所有费率页面都截下来保存好，以免将来发生争执的时候没有依据。
2. 找到IRR内部收益率大于24%的部分就直接关闭。
3. 所有的打钩项目都要去掉担保和会员全删掉。
4. 计算出每月需要偿还的金额之后再考虑是否能够接受，不要因为面子而勉强自己。

目前我手上还有两笔网贷没有还清，每个月工资到帐之后都会先扣掉大半，生活过得非常拮据。看到自己喜欢的东西不敢买，和朋友们聚会也不敢参加的感觉很不舒服。如果当时有个人可以这样和我说话的话，我也一定给那个人下跪。

说了这么多就是不想让你们走上我曾经走过的道路。没有了钱还可以赚回来，但是失去了信誉就要花上好几年的时间来修复，在那段时间里你可能会因为催债而无法入睡。

如果你还不能确定的话，可以向身边的懂行的人咨询一下，也可以多比较几家银行的线上理财产品，不要只盯着一个地方不放。