银行内部人偷偷告诉你：能分36期的借款口子都在这

昨天下午快要下班的时候，有一个客户拿着手机冲进了网点里，满脸是汗地问我说那个网贷广告是真的吗？

广告词写的天花乱坠，说可以“无视征信、秒批三十万、可以分期36期”。一看我就笑了。说实话，我们行里的人都觉得这样的宣传语很丢脸，但是还是有很多人相信它。客户坐在我的对面，满脸着急地告诉我他急需用钱，但是在网上点了几家平台之后发现有的只能贷出几百元，有的利率却很高。想要找一个地方可以分期付款到36个月的贷款额度把目前的负债合并在一起，这样每月的还款负担就会轻一些。

这件事情很常见。人们在网上的行为没有节制地进行着，结果不但没有得到想要的东西，反而把征信也给弄坏了。

为什么你会去寻找36期分期，但是最终都失败了呢？

大实话就是这样的。市场上所谓的“超长期分期”的网贷产品，大部分都只是噱头而已。点击进去看的话，前三个月可以分期付款，后面的全部是短期贷款一年期的，这是胡闹吧？

能够做到36期分期付款的基本上都是在银行体系里面或者是某些持牌消费金融公司的一些特殊的产品。但是这些商品，并不是会到处张贴告示来吸引人们去借的钱。银行的风险控制方式和网络借贷是不一样的，网络借贷看重的是借款人的“违约成本”，而银行则关注借款人是否有足够的还款能力。

上个月有一个小老板来找我做装修，他的征信不是很好，并且有过多次信用卡逾期的情况。他在网上申请了几张所谓的“36期”的卡片，但是都是等额本息的一年期，每个月的压力让他喘不过气来。之后我就帮他开通了一条途径，在我们银行的装修贷款专项通道里走一遭。尽管手续比较繁琐，需要提交装修合同等材料，但是最后批复下来的确实是36期，利率折算到年化的话也就五分多一点。他说，“如果早知道就好了。”

长分期可以批下来的资质是什么样的呢？

人们普遍认为只有征信没有问题才可以借钱。实际上并不是这样的。银行内部审批的标准中有一个叫做“稳定性评分”的项目。在网上找中介的人是不会告诉你这些信息的。

什么是稳定呢？也就是说你在该城市的停留时间长不长、工作更换频率高不高、社保和公积金是否断缴过。曾经有过征信良好的人却因为最近三个月换了工作而被拒绝贷款的情况。他的月收入是两万元，但是系统认为他的收入很不稳定，即使他每月赚取两万元也依然会被拒绝。

反过来说，在一家国有企业工作的某位员工，月收入只有六千多元，但是已经缴纳了五年的住房公积金。那么最后的结果是什么呢？他向我行申请了消费贷款，并且被批准了20万元，分36期偿还本金和利息，而且是最低利率档次。系统的标准就是“确定性”。

因此不要单纯地去关注自己的征信情况。社保缴纳记录、公积金基数以及是否有房产等都是影响到能否获得长分期额度的因素。有的地方在不同的城市可能会有所不同，但是大的原则是一致的。

银行没有把“潜规则”写出来

不能说的话。我们行每到年底都会有一笔放款的任务，在那个时候审批就会比较容易一些。特别是到了年末最后几天的时候，分行会给支行下达任务指标，此时如果自己的条件处于“可以批准也可以不批准”的临界点上的话，那么就有可能会被批准通过。

另外一件事情就是。申请的方式也很重要。你直接在手机银行APP里点击申请，然后走的是全线上线的风险控制体系，只要有一点点问题就会被马上拒绝。但是你可以找客户经理线下提交资料的话，我们可以出具调查报告，并且可以为你解释一下征信中的一些小问题。比如说那一次逾期的原因是出差、生病或者系统出错，“人情分”这样的东西在线上系统里是看不见的。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统中出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元，并且是由于疏忽没有及时还款造成的。自己在手机上申请两次都被拒绝了之后才来找我的。查看了他的流水后发现，公司的经营状况很好，在调查报告中也对此做了说明，并且提供了他在出差期间所留下的证据来证明这一点。最后批准通过了，批贷额度为15万元、分36期按月等额本息还款。如果让他自己去搞的话，基本上不可能成功。

不要被“日息万分之几”的说法所迷惑，要计算出实际的成本

很多人找可以分期付款到36个月的贷款额度只看每个月要还多少钱，并不能算作真实的利率。网贷平台最喜欢用这样的方式来吸引用户，“借一万元一天只需要几十元的利息”，听起来是不是很划算呢？

计算出真实的年化收益率是多少。

用户手中有一笔在某个平台上借款五万元、分三十期、每个月要还两千元左右的钱。不多就是多了吧？按照IRR公式计算出来的实际年化收益率大约为24%左右。这是有执照的。有的不规范的话，综合成本可以达到百分之三十六以上。客户当时认为自己还可以承受，但是还了将近一年之后才发现本金只偿还了一小部分，大部分都被利息吞噬了。

银行的消费贷款目前市场竞争很激烈，大部分已经做到年利率在4%-6%之间。相差多少呢？同样是借了五万元分期还款三年半，年利率为百分之二十四的产品要还七万多元，而年利率只有百分之五的产品只需要偿还五万三千元左右。少一辆车那么一点钱。

因此，在寻找借款途径时，并不是只考虑“可以分期多少”，还要注意“真实的年化利率是多少”。有的声称可以分36期，但是利率非常高，分期时间越长，损失就越大。

这些“坑”我已经被人踩过了很多次

做客户经理这么多年的经历中，我已经对很多坑感到厌烦了。

第一种方式就是通过中介机构来完成交易。有的中介声称可以“包过、包下款、黑户也可以”，收取十个百分点的服务费。其实也就是把你的情况再填写一遍，申请的是同样的正规平台。过的是他们的运气好，并且钱也不会退还。最糟糕的就是帮人制造虚假流水和虚假合同，如果被银行发现的话就会被列入黑名单，之后想要办理房贷或者车贷都会很难了。

第二条陷阱是多头借贷。你想尽快拿到钱，于是向多个平台申请贷款，并且认为“分散风险可以提高成功率”。非常错误。每次申请都会产生一条关于“贷款审批”的征信查询记录。银行发现你的征信报告里最近有很多次被查询的情况时，就会想，“这个人是不是快要死了？”到处借钱来解决困难吗？不给贷款没有商量的余地。

第三种情况就是等待本息到账。许多消费金融公司所宣传的产品都是36期，但是计息的方式却是“等本等息”。是什么意思呢？也就是说你借了10万元，按照10万元本金计算利息，分36个月还清，即使你到了第30个月还没有还清的话，本金只剩下几千块钱了，但是利息仍然要按照10万元来收取。提前还款对这类产品没有作用，因为利息已经被收取了。

到今天我还记得一个阿姨来到网点哭诉说，在网上借了二十万元，分三十期还，每个月要还一万多元钱，家里实在是负担不起。我看了一下合同，上面写着某消费金融公司的产品，综合年利率为26%，并且签订了等额本金、等额本息的协议。她认为分期时间越长压力就越小，但是却被高额的利息压垮了。

想要办理真实的36期低利率贷款吗？给出一条正确的道路

说那么多坑的话，那应该怎么办呢？

如果你有公积金、社保和个税都正常在缴的话，就先到四大行或者是股份制银行的线下网点去问问。不要随便点击网上的链接。向客户经理了解情况，并且要弄明白是否有“消费贷”、“现金分期”的业务以及是否可以做36期。现在很多银行都有这样的产品，但是不做宣传。

如果是做小本生意的小微企业主的话，也可以向银行咨询一下“经营贷”。经营贷的期限一般比较长，三年、五年或者十年不等，并且贷款金额大、利息低。即要有真实的经营流水以及有效的营业执照。

另外一种情形就是你拥有房产。抵押贷款在目前市场上的期限最长、利率最低。大多数银行可以做到十年先息后本或者二十年等额本息。但是门槛很高，程序也很繁琐，并不是人人都能办理的。

其实可靠的可以分期付款到36个月的贷款额度并不是网上的弹窗广告，而是在银行柜台后面的系统里。要有进入的资格。

不要嫌弃银行很烦人。填写表格、提交流水单据并等待审核的过程要比通过网络借贷平台快上好几天。但是你想一想，节省下来的钱可以让你吃多少顿美味佳肴呢？

最后我要说的是，“秒批、无门槛、超长期期”的都是陷阱。剩下的一个就是你的了。