网贷黑户秒下款的口子有吗？别做梦了，听听大实话

昨天下午刚刚给一位客户的家里做了家庭财务诊断，在这个时候顺便和大家聊一聊这件事。客户小周，28岁，从事设计工作，以前因为年轻收入不错而肆意地用信用卡进行借贷消费，后来因为失业长达几个月的时间，导致自己的征信状况非常糟糕，目前想要改善现状，请问我应该怎么做？他的第一个问题就是：网贷黑名单可以马上申请贷款吗？其实听到这句话的时候我的太阳穴都会跳起来。作为一名持有理财规划师证书的人士，我要在这里提醒大家：如果有人在胸膛上拍着巴掌说“黑户必下、秒到账”，那么你就立刻转身离开，并且不要有任何迟疑，因为这是对自己钱包的一种不负责任的行为。

黑户可以马上申请贷款吗？这件事要怎么处理心里有数

我们不考虑那些华而不实的宣传语，回到最基本的层面来讨论。金融的本质就是资金的流通，把钱借出去之后要收回才能继续运作下去。正规机构查征信的原因是征信记录了你的过去信用状况，就跟向朋友借钱一样，朋友也会想想你之前有没有赖账的历史。当时在银行工作的朋友告诉我，在他们的风控系统中，征信报告属于硬性指标之一，系统会自动扫描一遍，并且对于出现三次以上或者连续六个月没有还款记录的情况都会直接拒绝，根本不会给人工干预的机会。

那么什么是黑户呢？表示你的个人信用在正常的金融机构中已经被打上了红色标签。这时就有人站出来表示不查征信就可以马上放款。那么他是不是一个做慈善的人呢？也就是说所谓的“口子”，或者是利息超高、让人难以接受的高利贷，或者是明目张胆地骗人的诈骗行为。别傻了，天上掉馅饼的事情是不可能有的，即使有也多半会是铁饼。

对“黑户贷款口子”的拆穿

市场上标榜“黑户也可以做”的东西其实也就是几种类型。我在处理案件的时候发现很多人都踩到了雷区。

第一种就是“套路贷”。去年有一个做餐饮的老张急需资金周转，在网上找到了一个自称可以忽略黑户、白户的平台。填写完资料之后，在APP上显示出来的额度为五万元，但是提现时却出现了“银行卡号输入错误”的提示，并且需要缴纳两千块钱来解除冻结。老张交了钱之后还要交“保证金”，前后一共花费了五千多元，但是没有得到任何回报，而且还被别人拿着自己的身份证照片进行恐吓。这就是典型的诈骗行为，针对的是急于求成、胡乱求医的人。

第二种就是所谓的“714高炮”，也就是超利贷。借出一千元，拿到手的是七百元，在第七天的时候要归还款项一共一千块钱。那么它的年化收益率是多少呢？翻上好几倍就不是了！借钱就会形成一个无底洞，用借贷来偿还贷款，最终累积起巨大的债务。最惨的是借了三千块，三个月之后就变成十几万了，全家人因此受苦。

第三种就是担保贷款或者抵押贷款了。这倒也是真的，但是前提是你要有资产。房子、车子、保险单、住房公积金等等，总要有一样可以拿出来炫耀的东西。单纯的信用贷款对于黑户而言是没有可能成功的。因此那些问“有没有不需要抵押也不需要担保的黑户口子”的人，答案只有一个：没有。

不要让“内部渠道”骗你了

另外一种情形也要注意一下。有的中介机构声称自己有“内部关系”、“特殊途径”，可以帮人消除不良信用记录或者绕过审批程序获得贷款。其实这是没有根据的说法。征信系统的管理权在人民银行手中，谁敢擅自改动呢？去年还不至于如此严重，但是今年征信管理规定修改之后就更加严格了。宣称可以洗白的人，或者是用图片来欺骗你的钱，或者是教你如何伪造证件去贷款——这些都是违法行为，有可能会被关进监狱里踩缝纫机。具体的判刑多少我已经记不清楚了，但是一定不会很轻，为了几万元而失去自由值得吗？

没有身份的人就没有出路了吗？

到此为止，也许有人会感到绝望了：我都是黑户了，急需用钱怎么办？

别着急，虽然有路可走，但是并不是你想象中的“捷径”。对于小周这样的情况，我的建议就是给所有的类似的朋友提出来的：先止损后修复。

第一件事情就是把所有债务都理清。哪些会被记入征信系统，哪些又不符合规定呢？列出一个清单来。不合规的高利贷中超出法律规定部分就不需要偿还了，这件事情要找专业的律师去解决，不要自己乱想。上征信的，能够还上的就尽量还上，即使协商分期或者减免利息也要好过一直拖欠。

第二步就是养征信了。征信不良记录并不是一生一世都存在的，把欠款还上之后，如果继续保持良好的信用行为的话，在五年之后就会被系统自动更新掉。在这段时间里不要随便点击网贷申请链接，每次点击都会增加一条查询记录到你的征信报告中去，使你的征信状况更加糟糕。

第三步就是到正规的地方去。如果有资金需要的话，可以看一下自己是否有公积金、保险或者社保等。有的银行对于公积金缴纳稳定的老客户会推出一些专门的贷款产品，并且在审核的时候对征信的要求会稍微降低一点——但是这只是稍微降低，并不是完全没有要求。各个银行的具体政策不同，只能多去几家问一问了，在网上找那些没有资质的平台就更不可取了。

关于网贷黑名单可以马上申请贷款的问题，最后再补充一点

这件事情我也要多说两句，人们普遍认为黑户是天塌了的事情，并不是这样。见过很多从坑里爬出来的人，关键是看你是否愿意正视问题并积极去解决它。所谓“秒下款口子”，其实就是用你的焦虑来赚钱。你越是着急，他们就越高兴。

小周之后听从了我的意见，并没有去接触那些杂七杂八的网贷，和家人一起商量着解决办法，先把急需偿还的欠款还清，目前正安安心心地工作来提升自己的信用记录。尽管很痛苦，但是方向是正确的。

如果你问我的话，我有什么偏方吗？有：管好自己的手，不要随便借钱给别人；睁大眼睛看人，不能急于求成。这12个字要比任何“口子”都要好使。