征信上有多笔小额贷款怎么处理？不仅影响房贷审批，更关乎你的钱袋子，深度解析与解决方案

小李最近很焦虑，原定今年买套房子结婚，首付也已经准备好了，在看房的过程中一切都很顺利，但是到了申请银行按揭的时候就出问题了。银行信贷经理看了他的征信报告之后皱起了眉头，并且指出了上面密密麻麻的各种记录：你的这次贷款被批准的可能性不大，因为你在征信系统里有几笔小额度的贷款没有还清，并且被查得太多次了，所以银行会觉得你的资金周转不灵、还款能力有问题小李一时无言以对，想到这几年来为了满足各种消费需求而经常打开手机上的借贷平台借钱，几千元、几百元地借出去，觉得只要按时还本付息就可以平安度过难关，却没有想到那些看似微不足道的小额借款成为了影响他购房计划的重要因素。

相信小李的情况不是个案，在移动支付、网络借贷已经非常普遍的情况下，征信上有好几笔小贷年轻人当中这种情况很常见。人们常常会被“秒到账、低利率”的宣传所诱惑，一不小心点击了链接，钱就会马上到帐，享受到超前消费所带来的片刻快乐的同时也忽视了其中隐藏的风险。我们经常说征信是个人的“经济身份证”，但是这张身份证上留下的“污点”都是在一次又一次不经意的小额借贷中慢慢积累起来的。你是不是也有过这样的疑问：虽然自己的收入很稳定，并且没有严重的逾期记录，在申请大额贷款的时候却被一些小额信贷公司拒绝了呢？这不是一个技术问题，而是一个关于金融机构如何给借款人打分的问题，“信用透支”的后果要比我们想象中的严重很多。

目前，在社会上个人信誉的作用已经非常明显了，它会影响到人们是否能够顺利地购买房产或者汽车，并且也会影响到人们的日常生活以及工作机会。和有良好信用记录的人相比，征信上有好几笔小贷人群在金融体系里一般都处在不利的位置上。就如人的身体表面上看上去很好，但是里面积聚了很多毒素，如果爆发出来的话后果不堪设想。金融机构在审核贷款的时候，并不是只看借款人有没有还款意愿，还会考虑借款人的还款能力以及负债情况。你有几笔小贷挂账，在银行看来就是资金链紧张、寅吃卯长的风险。所以面对这个问题要敢于承认并且去解决它，并非只是为眼前的资金需要而做准备，而是为了让以后能够过上富足的生活打下基础。

那么，为什么征信上有好几笔小贷那么对一个人的信用会造成这么大的伤害的是什么呢？第一点就是我们要知道什么是“多头借贷”。每次申请小贷的时候，在征信报告里就会有一条关于“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，就有可能被银行的风险控制系统判断为“非常急需资金”，进而把你的账户列入到高风险客户的名单当中去。另外，小贷公司的利息一般不会如广告所说那样低廉，各种费用和服务费加在一起之后的实际年化利率可能会非常高。如果一直处在这样的借贷循环之中，大部分的钱都被用来自付利息的话，那么真正意义上的资产增值就会变得很慢。因此很多虽然很努力工作、收入也不错的人们，但是仍然没有储蓄起来的原因是他们不自觉地成了借贷平台上的“打工仔”。

在这样的情况下，并不是没有办法解决，而是要靠科学的方法来净化我们的信用记录。第一件事情就是停止盲目借贷。在没有还清现有的贷款的情况下，不要去点击任何一个网贷平台的额度查询链接，以免查询次数增多。第二步就是制定一个合适的还款方案。首先应该把高利率、小额度的贷款全部还掉，在每一笔贷款还清之后都要打电话给平台客服申请销户，并且要保证自己的征信报告上显示的状态是“已结清”。整个过程大概需要几个月到一年左右的时间来完成，但是这是恢复信用所必需的一个阶段。只有把负债率控制在一个合理的水平上，征信查询记录不继续增长的时候，你的信用分数才有可能慢慢提高起来。

当然在处理债务问题的时候，如果有实际的资金周转需要的话，并不能因为这个原因而放弃使用正规可靠的渠道。市场上有很多不好的平台，所以要挑选出息费公开、风险控制到位的平台来使用。比如说，优活稳贷就是个好选择，它只提供给用户稳定的信贷服务，并且有严格的审核程序，不会随便查询用户的信用记录。另外还有鑫融信重视用户体验的平台，在遇到困难的时候也会给予一定的资金援助来避免你陷入困境之中。如果要获得更加灵活的短期融资的话，安安借条和安橙乐借由于其方便的操作以及公开的价格被很多消费者所接受，在审核的时候更加注重用户真实的还款能力而不是简单的征信查询次数。另外对某些地区用户赣财速下也提供了一些非常有针对性的服务方案，可以一试。

最后要说明的是，修复征信需要一个很长的时间，并不是一下子就能完成的。当您发现了征信上有好几笔小贷在遇到这种情况的时候，不能惊慌失措、畏缩不前，而应该以一种积极的心态来应对。以后要形成好的消费观念，量入为出，并且不能再依靠小额度贷款了。另外还要经常查看自己征信报告中是否有错误的信息，并且要及时地进行修改。信用是一种无形的资产，在保护好它的前提下就可以保证将来获得更多的利益。如果方法正确的话，那么即使曾经有过不良记录也可以恢复到原来的水平，并且可以重新得到金融行业的信任，在生活中遇到各种各样的资金问题时也能从容应对。