现金atm借款口子真有那么神？别被名字忽悠了

前几天有一个客户很着急来找我，一开口就说有没有不需要审核就可以插入银行卡直接取款的现金ATM借款通道。当时我就笑了，我说哥们儿，你把它当成ATM机取自己账户里的钱了吧？这个名称听起来很有吸引力，好像找到了一个银行的后门一样，现金ATM贷款的途径其实也就是一些网贷平台制造出来的一种营销噱头，也就是小额信贷产品，只是把放款的速度吹嘘成了ATM机吐钱那么快。

说实话，在做理财规划师这么多年的经历中，我发现在人们心中有一种“快钱”的观念。人们总认为有一个秘密的渠道可以避开繁复的审核程序而获得资金。这样的想法正中了这些平台下套的心思。

ATM借款口子到底是什么样的套路

不要因为名字而感到困惑。所谓“ATM借款”，主要是指完全在线上进行申请和审批的小额贷款业务。它的特点是手续简单、速度很快、金额不大。有的宣传说可以做到“秒批”，但是其实后面还要查询征信记录来决定是否放款。

去年有一个叫小张的年轻人在一家互联网公司工作。他就按照网上的“必中”推荐去申请了五个以上的平台。那么最后的结果是什么呢？虽然没有借到很多钱，但是征信报告上却留下了大量的贷款审批痕迹。

这就相当于你在五个女孩子面前表白，而她们互相商量之后再决定是否接受你的请求。银行以及各种机构之间的信息都是可以共享的，所以你留下的痕迹越多，别人就越会担心。

现金贷款可以马上拿到钱，但是它的成本又是什么呢

很多人的目光都集中在了“快”上，而忽略了“快”的背后所付出的成本。这件事情要进行计算。

正常的银行信用贷款，年化利率大约为4%-8%之间。但是这些所谓的“口子”，综合年化可以做到24%，甚至36%。是什么意思呢？借一万块钱的话，一年之后就要归还款项一万三千多元了。这是公开的事情。

有的平台更加狡猾，在本金中扣除“服务费”、“担保费”。你借一万块钱，实际到账八千块，但是要还一万块的利息。砍头息就是一种老套的方法了，但是现在仍然有人会掉进去。

我曾经为一家餐饮公司的老板整理过债务问题，因为这位老板贪小便宜，在使用了一些没有名气的小平台之后出现了麻烦。七七八八加在一起借了二十万元，但是拿到手的时候只有十六万左右，已经偿还了一年多的时间了，并且还有不少的利息要支付出去。很亏本。

我已经见过很多这样的坑了

申请这些东西最易出问题的地方在哪里？列出一些比较典型的情况。

• 不查征信就是胡说八道凡是说“黑户也可以贷款”的都是骗子，十个里面有九个是高利贷。
• 隐形费用很难避免：合同中包含很多会员费和保险费等项目，如果不仔细查看的话是很难察觉到的。
• 还款的方式很不透明有的只有短期周转的功能，例如7天或者14天，如果到了期限没有归还的话就会被炸雷催促还款。

不要相信“内部关系”

在网上经常可以见到兜售“最新下款口子汇总”的人，价格从几十元到几百元不等。不要那么天真。真的有稳赚不赔的渠道吗？人家早就把钱借给别人去放贷挣钱了，还敢卖给你这么便宜的价格？这样的说法是没有道理的。

用户购买了价值299元的“内部口子表”，但是收到的产品只是一些主流网贷软件的下载链接。该类应用程序可以在应用商店中找到，并且自己也可以进行下载，只是需要花费一定的费用来吸取经验而已。

真的没钱怎么办

说这么多，并不是要你完全放弃借债这条路。就是不要随便找医生看病。

如果你的征信情况比较好，并且有稳定的收入来源的话，那么选择银行的消费贷款或者是信用卡透支就是最好的选择了。现在很多银行APP里面都存在“快贷”、“闪电贷”等产品，利率较低并且很规范。虽然它的名字不怎么华丽，但是它很可靠。

如果银行不行的话，就去正规持牌的消费金融公司，比如说招联、马上、中行等等。利率要比银行高一些，但是要好很多于野鸡平台。至少别人是不会用暴力催收的方式来解决问题的。

实在没有办法的话，就向亲戚朋友借钱或者借高利贷吧，比背着债务好一些。现在的社会里，面子还值多少钱呢？

另外一件事情要告诉你的是。申请贷款的时候时间也很重要。根据我的观察，在每月中旬左右，即十号至二十号之间，资金比较充足的时候，审批通过的概率要比月末稍高一些。月底的时候机构的额度就比较紧张了，审核也会更加严格。这是很多同行都不会注意到的地方。

说到底，现金ATM贷款的途径把这当作是应急用的创可贴也可以，但是不能当作取款机来使用。借的钱总归要还的，并且还要支付一定的利息。

如果你借的钱真的可以解决所有的麻烦的话，那么世界上就不可能会有破产这种事情发生。

下一次遇到“秒下款”、“无视征信”的广告时，请先问问自己：这样的好事儿凭什么会降临到我的头上？