面对众多贷款口子，老中介教你三招筛出能下款的

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。打来电话的是一个做餐饮的老客户，说话都开始发抖了，说周转的资金断了，供应商明天就会堵门来要钱，问我有没有“快口子”。这位朋友以前的征信情况很好，但是最近两个多月就像无头苍蝇一样到处点击各种网贷链接。在很多贷款渠道面前他一下就糊涂了，把征信弄成了“大花脸”。看到他征信报告的时候，我心里不由得叹了口气，原来可以去银行申请低利率贷款的，但是现在只能通过其他途径来办理了，而且利率还要高出很多。

说实话，这样的事情我已经见过八次了。

不要被“贷款渠道很多”的说法所迷惑

很多人认为口子越多机会就越大，点得越勤快中奖的可能性也就越大。非常错误。每当你在手机上点击“查看额度”的时候，后台就会进行一次征信查询，“贷款审批”也会留下相应的记录。银行风控会发现你一个月内被查询了七八次，那么它首先想到的是什么？这个人一定很穷吧？

上个星期的那个餐饮客户的例子就是一个典型的“点击狂魔”。

他在三个平台上面点了很多次，但是没有得到任何回报，反而增加了十几条征信查询记录。那就是胡乱搞了。市场上所说的“新口子”、“内部渠道”的东西中，有九成以上都是假的东西，或者是高利贷、诈骗信息等。

能够放款的地方，并不是会广而告之的地方。

怎样在很多嘴巴中挑选出可信的一个呢？

多年的经验告诉我，有一条笨方法可以使用。首先我们要弄清楚资金方是哪一种——银行、消费金融公司或者小贷公司，这三个方面的利率和门槛差别很大。银行一年期利率为4%-8%，消费金融产品一般在10%-24%之间，小贷公司的呢？那就是坑爹了，有的综合成本能达到36%以上。

怎么看资金方？

申请前，在产品的介绍页底部找到那几行小字，也可以直接向客服询问：“你们的资金方是什么公司？”支支吾吾地说不明白的就直接pass掉，不进行任何讨论。

去年有一个小老板来找我说，在一个平台上借了五万元，分十二个月还款，每个月要还五千二百元。用计算器计算出的结果是年化利率为38%，这就是高利贷吧？当时就被“秒批”、“无门槛”的说法给骗过去了，并没有仔细阅读合同。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

不同的资质选择说话的方式也完全不同

我常常对客户说的一句话是：“你的征信就是你的面子，不要随便在别人面前‘刷’。”资质好一些的可以优先考虑银行系的产品，利率较低、期限较长，负担较小。资质一般的话就只能选择消费金融公司了，虽然利率比较高但是比较规范，并不会胡作非为。资质不好是什么意思呢？与其东奔西跑地去寻找突破口而屡遭拒绝，倒不如先把半年的时间用来提升自己的信用状况。

怎样才能知道自己的资质怎么样呢？

三条原则如下：是否有稳定的工资和收入（社保公积金就是硬通货），征信上是否有逾期的情况，负债率是否大于70%。如果三者都符合要求的话，银行就可以随意挑选了；只要有一项不符合标准就只能选择次一级的产品。

有一个细节大家可能并不清楚，在银行里，“查询次数”的上限是被严格控制的。比如说某个国有银行，最近三个月内只能查询四次；而另一家股份制银行则比较宽松一些，六次之内还可以进行协商。但是如果你两个月之内查了二十次呢？没有希望。

该标准在网上找不到，是我们在和银行合作的过程中总结出来的经验。

申请的时间也很重要

虽然说起来有些玄乎，但是确有其事。每个月下旬尤其是25日之后，银行放贷额度比较紧张，审批也会变得严格。月初的时候比较宽松。不过各个银行的情况不同，所以我只可以说出自己所了解的华东地区的几家。

还有一个时间点大家往往忽视了，那就是年底的时候。

每年的十二月份，银行都会去完成他们的任务，在这个时候申请被批准的概率就会稍微提高一些。上个月底的时候，我为三位客户的某家银行产品办理了业务，一般情况下需要补充资料才能通过审批，但是那次却立刻就批下来了。今年的政策有变动吗？不敢肯定地说，但是应该还是这样的规律。

最后说点实在的

找到口子的事情不能急于一时。越是着急要用钱的时候就越容易上当受骗。见过很多人的例子，原本资质还可以的人，由于胡乱尝试、随意操作而把征信弄坏掉，到最后只能选择高利贷这条路来解决资金问题，形成恶性循环。

应该怎么做呢？首先拿到一份征信报告来了解自己情况；接着按照资质选择两个左右的目标产品进行集中申请；在提交之前要把所有材料都准备好，并且不能出现任何错误导致被直接拒绝的情况发生。如果拿不定主意的话，找一个可靠的中介去咨询一下，花一点小钱可以节省很多大的开支。

我的餐饮客户之后的情况如何呢？通过机构渠道走的话，利率就比较高了，但是供应商那边也得到了一定的安抚。现在的他是认认真真地去养征信了，并且表示在半年之后会转为银行贷款。

吃过一次亏之后就会得到一次教训，所以不要重蹈他的覆辙。