我试了几个不上征信好通过的贷款app，发现正规不看征信的小额贷款软件竟然是这样的

夜晚的时候李明打开手机查看信息，因为自己的征信有问题所以被拒绝了，于是他就开始在网上寻找可以不用查征信就能通过的小额贷款APP来救自己一命。很多人会问到一个问题：有没有正规的小额贷款软件是不需要看征信的呢？这样的网站可信度如何呢？利率是不是很高啊？审核通过的概率有多大呢？对于上述问题进行研究之后，在网络上找到一些借贷途径，并且把它们都给拆开了给你看。

在讨论这些贷款的时候，我们要先弄清楚的一个概念是：不上征信一般是指借款记录不会被上传到中国人民银行征信中心但是这并不意味着没有风险控制和审核。现在市场上所说的“正规”的并且“不查征信”的软件，基本上都是指那些用大数据风控来代替传统的征信标准，并且对于传统征信的要求很低的平台。这样的软件一般额度不大，可以用来短期周转。例如一些知名的消费金融公司的极速贷产品，尽管不上央行征信系统，但是也会共享互联网金融协会的数据，在出现逾期的情况下仍然有可能会影响到其他网贷平台上的借款资格。

以下是几种比较有代表性的平台的情况。首先就是周转宝，该款软件在用户的评价中还算不错，额度一般是500到5000元一般有效期是7-30天左右。最大的优点就是审核速度很快，在提交资料之后半个小时之内就可以拿到结果了，对于急需几百块钱吃饭或者打车的人来说很贴心。申请条件也很简单，只需要实名认证手机号和身份证即可，并不需要提供复杂的流水证明。其次是有快借这样的平台，主打的是“秒批”的理念，额度稍微高一些，可以达到两万块左右，但是实际能够下款的金额一般只有三千到四千之间，还款方式有三种：三个月、六个月以及九个月等不同周期的选择来满足不同的需求。

用户的评价褒贬不一。用户小张说：上回急需资金的时候，因为征信有问题，各大平台都没有放款机会，最后还是通过这里成功拿到贷款，尽管利率比银行高一些但是解决了燃眉之急对于李女士来说，额度很低，第一次申请只能得到八百元，并且需要提供很多个人信息和通讯录信息，感觉自己的隐私没有得到保护这就是对这些平台进行优劣分析的原因。优点是门槛低、放款速度快、不用查询央行征信对征信花户而言就是唯一的一个融资途径；缺点是利率都比较高，并且有些小平台还有暴力催收的风险用户在选择的时候要擦亮双眼，看清楚该平台是否有合法的小额贷款或者融资担保资质。

在使用这些软件的时候要注意一些事项。不要轻信所谓的“黑户必下”、“无门槛”的广告，正规公司都存在风险控制线。在申请之前要仔细检查一下APP上有没有明确的费率说明以及年化利率是不是在法律允许的范围之内（一般为24%-36%之间）。另外，保护好自己的个人信息，不随便把身份证的照片发到不正规的地方。尽管这些平台不上传到央行征信系统中去，但是“大数据征信”的方式也会把你的失信行为记录下来，在你被纳入网贷黑名单之后，就再也无法通过这样的途径来借钱了。

最后，对于大家所关心的一些问题，我们把它们整理成了如下几个问题的答案：

问：不上传到征信系统的贷款会不会对个人的信用造成影响呢？
答：不是这样的。不计入央行征信系统，但是逾期信息会传送到第三方征信机构或者网络征信数据库中去，从而影响到你之后在其他网贷平台上借款时被拒的情况以及受到催收人员骚扰等问题。

问：审核没有通过怎么办？
答：首先要看资料有没有填对，再试一下在非高峰时段提交申请。如果连续被拒绝的话，就表示你的整体评分没有达到要求，在此期间内最好不要过于频繁地进行申请操作，否则会把数据搞乱。

问：借款利息怎样计算才是合理的呢？
答：正规平台的年化利率一般为24%，再加上各种服务费和担保费之后，综合费率过高就要注意了。首先应该选择费率公开、没有隐形收费项目的平台。