有按揭房征信黑花了怎么办？我采访了30个人，答案很现实

去年冬天的时候，在一家银行信贷部门里进行蹲点采访时遇到一位叫周姐的人。她站到柜台前面去，说话都有些发抖了，手里拿着一份文件不断地向客户经理问道：“我的房子是按揭贷款的，而且征信也很糟糕，真的没有办法了吗？”

客户经理的表情很冷淡，摇了摇头。周姐的眼睛马上变得通红。

她从事服装批发业务，在过去的两年里由于市场不景气，资金运转困难，她的信用卡以及各种贷款已经累积了十几次逾期记录。目前生意刚刚好转，想要借些钱进货，但是发现道路都被堵住了。像她这样的人我已经见过了很多次。人们认为拥有一套房就可以得到保护，但是真正需要用钱的时候才发现，房子既是财富又是负担。

关于有按揭的房子征信出现问题了应该怎么办这个问题，我花费了三个月的时间去采访银行审批人员、助贷公司的老板以及像周姐这样的人群，从中获取了很多在网上找不到的操作细节和内部消息。

按揭的房子被征信拉黑了，还能不能继续贷款呢？

说实话，这件事情没有绝对的答案，但是有一个非常扎心的事实就是：征信“黑”与“花”是两回事，在银行那里处理的态度也完全不同。

第一部分是关于“花”的内容。征信花一般指的是被查得太多次或者有过一些小的逾期记录的房子。这样房子虽然在按揭中但是还来得及。银行看重的是你是否有能力以及愿意去偿还贷款的能力和意愿，只要你现在收入稳定，并且可以负担起新的月供的话，那么一些银行的“二抵”产品也是可以办理的。

但是“黑”就不同了。

征信黑就是指连三累六（连续三个月以上逾期或者累计六次以上逾期）或者是存在呆账、代偿的情况。国有大行在这种情况下基本没有机会了。我去采访过一个四大的支行行长，他说：“系统一过就会被拒绝，人工也无法干涉，谁会去承担这样的责任？”

那么就没有希望了吗？

也不全是。

我有一个做八年助贷的老炮儿朋友，他向我透露了行业里才有的秘密：有些城商行或者农商行为了争夺客户，在给按揭房客户的优惠政策上会有所不同。只要你按时还清按揭贷款，并且其他的信用卡和贷款没有出现逾期的情况，那么即使其他的信用贷款出现了逾期问题，银行也会睁一只眼闭一只眼。

市场上很少有商家会直接介绍这类产品，需要找到合适的人去询问。去年十一月份有一个做物流生意的老客户，在征信上有好多网贷逾期记录，还有五年的按揭房子贷款没有还清，在当地的农村商业银行办理了贷款业务。利率要比大银行高出一些，大约为年化7%，但是总算把钱拿到手了。

不要上当受骗：“偏方”都是骗人的

很多病人在病情危重的时候才会想到去寻求医生的帮助，在网上搜索“征信修复”的时候就会出现大量的广告信息。结论就是全部都是胡言乱语。

所谓的“征信修复”，就是指异议申诉，在此之前银行出错的话。你自己的钱没有还上，想要请人帮忙洗白吗？不要那么傻。我去采访了一个借款人的例子，他交了八千元的“修复费”，但是对方用来做假证明，最后被银行发现是骗局，并且把他列入黑名单，就连本来可以办理的贷款也无法申请到。

另外一种说法是把房子过户给亲戚，并且再去做一次按揭。这就是所谓的“经营贷置换”，两年前曾经有人这样操作过。但是现在监管部门很严格，如果被发现资金违规进入房地产市场的话，银行就会要求你马上全部还清贷款。

到时候你要去哪里弄到这两百多万呢？

这不是解决的办法，而是制造麻烦的方法。

可以考虑的道路有：第二抵消、信用贷款

如果您的征信只有“花”的情况，并且没有严重的逾期记录的话，那么也可以考虑用按揭房来申请信用贷款。许多银行为自己的按揭客户提供专门的产品，在还了房子一年之后就可以不提供任何担保就获得一笔信用贷款。额度一般为月供的3-5倍左右。

但是你的征信如果出了问题的话，这条路基本上就不可能走了。此时只剩下一条路可走，那就是二抵。

二抵即为第二次抵押贷款，也就是用房屋剩余的价值来申请贷款。比如说你的房子市场价是200万元，但是已经按照揭款的方式支付了100万元的话，那么剩下的一百万元就叫做余值。但是银行并不会全部给你放贷，一般是可以贷出五到六成左右。

做二抵的有两种类型：银行以及信托、消费金融公司等机构。银行利率较低，为年化4%-6%，但是门槛较高，并且对于征信的要求也很严格。机构利息很高，年化在12%-18%之间，有的甚至更高，但是只要你是房主的话基本上都可以拿到贷款。

有一个数据给我留下了很深的印象，在某家头部消金公司内部资料中显示，该公司的二抵业务坏账率是纯信用贷款的一半左右。因此他们会接受这样的订单，即使你的征信不好，只要有一套房子作为抵押就可以放款了。

其实就是用房子来赌博。

按揭的房子如果被征信系统拉黑了怎么办？

二抵也无法完成的话，或者是房子本身没有价值的话，那就只能硬着头皮上了。

我去采访了一个做餐饮的老张老板。去年疫情的时候他欠了很多钱，征信上都是负面信息，想要卖掉房子也行不通（因为有抵押）。那时候他的头发已经很白了，找了很多家助贷公司都没有结果。

那么问题是如何解决呢？

未得到解决。只好乖乖地去还债，把信用卡、网贷一家家地去协商，可以分摊的就分摊，可以减免的就减免。白天开店铺，晚上打滴滴，熬了两年之后，现在的征信上已经没有逾期记录了。

虽然征信要五年的沉淀才能彻底清除污点，但是他也坚持了下来。

老张曾经对我说过这样一句话：“征信黑名单并不是绝症，而是要认命，不能想走捷径，否则只会越来越糟糕。”

关于有按揭的房子征信出现问题了应该怎么办根据上面所讲的内容来做一个简单的判断标准：如果逾期情况比较轻的话就去找城商行做二抵或者信用贷款；如果逾期情况比较严重的话就要看看房子还有没有剩余的价值了，如果有剩余价值就可以找机构来做二抵；如果没有剩余价值的话就只能老实还债了。

各个城市之间的政策差别很大，我对一二线城市的了解比较多，三线四线的城市就比较困难了。具体的可以做哪些产品要拿着征信报告到当地的银行网点询问，不要在网上传播虚假信息来增加自己的不良记录。

另外还有一个大家可能不太清楚的事实是，在每年的三月份到四月份之间，许多银行都会进行“开门红”的活动来吸引客户，此时审批相对来说比较容易一些。如果条件稍微差一点的话，可以在以下两个时间段内提出申请。

周姐后来的情况如何呢？

她没有在银行办理成功，但是利用当地的担保公司，并且以自己的房产作为第二抵押物，在一个信托公司的帮助下获得了三十万元贷款。利率很高，年化为百分之十四，但是她还是接受了。她说：“比网贷便宜一些，能够周转就可以。”

在这一行当中，并不存在童话，只存在权衡与付出。