贷款只查支付宝芝麻信用分？我暗访了半个月，真相有点扎心

上个月中旬的时候，我接到了一条爆料电话，对方自称是小周，刚刚毕业两年，在一家互联网公司里做运营工作。小周说他为了给信用卡续费在网上找到了一个可以忽略征信的平台但是这个平台并没有给我带来任何好处。贷款只查询支付宝和芝麻信用分为广告。当时的芝麻分是六百八十多分，他觉得一定可以过关，于是就点了进去填写各种信息，但是并没有拿到钱，在手机上又出现了几个不明身份的人发来的验证码，第二天早上起来一看，卡里的五百块钱不翼而飞了。说实话，到这里我的心里一惊，这样的案件我已经见得太多次了，但是为了弄明白其中的原因，我还是决定亲自去探个究竟。

芝麻信用分数很高就可以用来买东西了吗？不要上当受骗

为撰写此篇报道，我去向一些在网贷行业里有较深关系的人士了解情况。其中有一个叫老张的人，在这个行业做了七八年的生意了，听完我说的话之后，他就给我倒了一杯水，并且笑着对我说：“你们记者就是爱找这样的新闻。”他说市场上很多打着“只查芝麻分”的旗号进行贷款的行为都是不靠谱的。正规持牌的消费金融公司都不会只根据芝麻分来决定是否放款。那么问题来了：为什么呢？因为芝麻分这个东西水分很大。

老张向我透露了一条行业内的秘密：芝麻信用分可以用来衡量一个人的信用情况，但是它只是一方面而已。很多平台宣称只查芝麻分，实际上这是个陷阱，把人引到里面之后，还是要查征信、要看流水。其实就是一种引流的方式，和商场门口挂着“清仓大甩卖”的牌子一样。你真的去到了那里才发现，并不像想象中那样。

声称只查芝麻分的平台又是怎么打算的

根据小周给我的提示去下载了他失败的那个软件。界面做的很吓人，“极速放款”、“高额度”的弹窗让人头晕目眩。我创建了一个账户，并且把芝麻分授权页面的截图发送给了客服，询问是否可以贷款2万元。客服马上回复：“亲，可以的，您可以填写一下补充材料。”

这样填写的话就会出现光通讯录授权、身份证正反面以及淘宝账号密码等信息。当时我就觉得奇怪，并不是说贷款只查询支付宝和芝麻信用分吗？为什么就连淘宝账号也这样呢？之后我又向一个做技术的朋友询问了一下，他说这就是所谓的“多头借贷风控”，他们要求提供淘宝账号的目的就是查看用户的消费行为、收货地址等信息来判定该用户是否为真实的买家，并且还会检查是否有其他的借贷记录。这不是为了查询芝麻信用分数而已吧，而是要把人剥皮抽筋一样地搜查一遍。

最糟糕的情况是，在一些不规范的平台上，他们获取到你的个人信息之后，并没有给你提供借款服务。他们会把你的信息打包给其他的贷款公司、诈骗集团等。小周所遇到的情形十之八九都是“套路贷”或者是电信诈骗。你的个人信息被买卖不止一次，最终骗子利用你的名义去申请其他的贷款，钱到了骗子的账户里，债务却由你来承担。这件事情听起来就很让人生寒。

真实的例子是：认为自己占了便宜，实际上却掉进了陷阱

在调查的过程中，我采访了一位另外一位受害者的李姐，她的生意是做服装的。李姐上个冬天因为资金周转不灵，银行贷款申请没有通过，在网上找到了一个叫做“芝麻分贷款”的平台。当时的说法是芝麻分达到700以上就可以借到五万元，并且利率很低。李姐一听之后就觉得自己捡到了宝贝一样，马上按照对方的要求把两千块钱的“工本费”、“验证费”都给了出去。

那么结果又是怎样的呢？付完款之后对方就将她拉黑了。李姐才明白过来，自己上当受骗了。之后她到派出所报案，警察说这样的案件很难侦破，因为对方使用的都是假的身份信息，在国外注册的服务器。李姐跟我讲这件事的时候眼睛还很红，两千块钱是用来给儿子交补习费的。说实话，听了这话我很不舒服，这些骗子总是选择急需用钱的人下手，太不道德了。

芝麻分贷款应该如何使用

说这么多坑的话，是不是贷款只查询支付宝和芝麻信用分那么就是完全没有根据了。但是不能一棍子打死。经过调查之后我发现有些正规平台会把芝麻分当作主要的授信依据之一，但是它并不是唯一的评判标准。比如说支付宝自己的借呗、招联金融、马上消费这些持牌金融机构，如果芝麻分比较高的话，可以提高审批通过率或者是获得更大的借款额度。

但是有一个条件就是你的征信状况要好，不能有任何逾期的情况。我去询问了马上消费公司的风控人员，他说芝麻分达到600以上就可以作为门槛标准了，但是如果个人征信上存在连续三次或者累计六次以上的逾期记录的话，即使芝麻分再高也没有用处。他们的内部有一个打分系统，芝麻分大约占到总分的20%-30%，其余部分则由央行征信和个人收入证明等硬性数据来决定。

因此，不要相信那些说“黑户也可以贷款”、“只要看看芝麻分”的中介们，每一个都是一刀切地来剥削你的。真正的正规平台即使广告做得再好，到了审核环节也会检查你的征信授权情况。这件事大家心里要有数。

怎样才能避免掉进“挂羊头卖狗肉”的陷阱

经过半个月的研究之后，我把发现的一些问题整理成了以下几点建议。第一种情况就是，在放款之前就要求你缴纳各种费用，比如工本费、解冻费或者会员费等等，那么这个平台一定是诈骗分子设立的陷阱。正规的贷款公司，利息以及手续费都是从借款人的还款中扣除的，并不会让借款人提前支付任何费用。

第二条就是查看平台资质。在下载应用程序之前，在应用商店里查找开发者的身份信息，并且到天眼查、企查等网站上查询该公司的相关信息。如果是只有两年历史的新创科技企业，注册资本只有几十万元人民币，并且没有任何金融许可证的话，你会愿意把钱借给他们吗？它是怎么给你放款的呢？这样的平台很可能是马甲，后面连接的就是一些小贷公司或者是高利贷。

第三条就是保护好自己隐私的问题。不能随便给通讯录、相册等敏感权限。有的平台，在你同意使用通讯录之后，如果有一天你逾期不还的话，他们会把你的通讯录里的所有联系人都打一遍电话来催款，那时候你就惨了。见过很多因为向不正规的网贷借钱而弄得人尽皆知的例子，并不是在吓唬大家。

我给的意见是不要把芝麻分当作救命稻草

最后我要说的是一个大实话。芝麻信用分很好，它可以使得没有信用卡或者征信“白户”的人也可以享受金融的服务。但是它并不是万能钥匙，并且也不能帮助你避开风险获得资金。如果真的需要借钱的话，可以先向银行申请消费贷款，现在有很多银行都推出了线上产品，利率较低并且合法合规。实在没有办法的话就向亲朋好友借点钱吧，总比到一些不可靠的地方要好得多。

不要等被骗之后再报警，也不要等到征信受损的时候才追悔莫及。贷款这件事儿向来都是没有捷径可以走的。如果你真的看到了“只看芝麻分、马上放款”的广告的话，那么就不要去碰它了，免得给自己带来麻烦。