急用钱别乱投：聊聊那些500 1000秒批口子的真实门道

上个冬天发生的事情到现在我还记得很清楚。

那时候正逢年底准备货物，供应商催得很紧，我的手里缺了两千块流动资金。其实做小本生意的人哪一个没有过资金短缺的时候呢？当时我也一样是病急乱投医，在网上搜索各种500、1000秒批口子想到要先给对方打个欠条再把钱寄过去。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是手机号却被泄露得一干二净，在接下来的一周里每天都会收到大量的骚扰电话，并且还出现了假冒客服的人打电话的情况。

这件事使我有了一个教训：越是急需用钱的时候，就越不要看到“秒批”这两个字就马上去申请了。市场上标榜可以忽略黑户白户、保证一定能够放款的广告中，有95%都是骗人的。

小金额借款可以去哪些可靠的地方

其实我们这些做小本生意的人，有时候缺少的就是几百或者几千元的资金周转。金额不大，不愿意麻烦亲戚朋友，也不愿意去银行办理那些复杂的手续。那么真正的可以贷款的地方在哪里呢？有的，但是和你想象的不同。

有件事情大家可能并不知道。上一年或者前一年我已经记不清楚了，但是那时候某个支付平台上推出了一个叫做“生意版”的产品，并且其中有一个叫作“备用金”的功能。当时我是抱着试一试的态度点了一下，五千元很快就到了我的账户里。没有电话核实的过程，也没有要填写很多表格的要求。但是好的机会一般都很低调，并不会到处宣传自己是500、1000秒批口子。

其实可靠的途径，并不宣扬“秒批”。

而他们所关注的是你在平台上的一举一动的数据。比如说你经常使用该支付方式吗？是否有稳定的收入来源呢？其实就是用大数据来评价你的，并不是看你填写的那个申请表。

这些年我遇到的一些问题

踩过很多个坑，说出来可以装满一个篮子。

最坑的是一个不知道叫什么名字的小额贷款公司，在宣传册上写着“新用户第一次借款一定会通过”。信以为真的我把账号和密码都输入进去，并且填写了一些个人资料之后就出现了这样一条消息：“暂时不符合申请条件。”结果钱没有借到，身份证的照片、通讯录以及位置都被别人给拿走了。过了几天之后，我就陆续收到了很多关于“贷款优惠”的短信，并且还接到了一些假冒公检法机关的诈骗电话。后来我才知道，有的所谓口子其实并不是用来放贷的，而是用来搜集个人信息来贩卖的。

另外一种就是“会员制”的陷阱了。当你申请贷款的时候，它会告诉你你的通过率很低，并且建议你购买VIP会员来提高你的信用额度。等到你花掉99元买了一个会员之后才发现仍然无法批下来。这样就白费了，去找谁理论呢？

不傻了，正规放贷公司怎么会管你的99元会员费呢？

怎样来区分真伪口子

这个问题我已经回答了很多次了。说说我自己的一些体会。

第一是是否有放贷资格。现在很多APP都属于“助贷平台”，即它们并不直接发放贷款，而是把用户的信息传递给其他的金融机构。该平台的信息泄露的风险很大。怎样来判定呢？查看APP的简介中是否有关于“合作机构”、“推荐服务”的内容，如果有就基本上可以确定这是个助贷平台了。

第二，在申请之前是否需要缴纳费用。凡是放款之前就收取费用的行为一律被禁止。所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”等等都是没有依据的。正规贷款只有在你还款时才会收取利息，并不会提前向你要钱。

第三种方式就是计算利息的方法。有的口子说的日息万三听起来不太多吧？但是你要算过年之后呢？万分之三乘以365天，年化率就达到了百分之十以上。再加上各种各样的服务费和手续费的话，总的成本就会非常高昂。我的一个做餐饮的朋友向我借了1000元钱，后来他归还的时候已经欠了1400多元了，按照这个情况来计算的话，年化利率会达到四十几甚至五十几。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

关于征信的误区

很多人都有一个错误的认识，认为借几百元、几千元这样的小额借款不会上征信。非常不正确。目前大部分正规的网贷平台都已经接入了央行征信系统。你借了多少钱，并且是否按期还款都会被记录到你的征信报告中。去年我去查了一份征信报告的时候，在里面看到了某外卖平台上“先享后付”的字样。因此千万不要认为金额不大就可以随意逾期，到时候会影响到房贷和车贷，后悔也来不及了。

那么没有上征信的小额贷款又是什么呢？有的，但是不敢随便讲，因为这中间的风险太大了，而且政策也在不断变化中。去年并不是这样的情况，今年监管部门对市场的控制力度加大了。

为小微企业提供资金周转的方法

说了很多坑之后，总要给出一些实际的意见吧？

我目前用到的周转的方式有三种。第一种就是支付平台自带的“生意贷”或者类似的金融产品，它的优势在于与日常经营活动中的流水相关联，并且审批速度很快、利率公开透明。第二种为银行推出的经营性贷款，在线办理可以做到几万元起投。第三种就是信用卡上的现金分期了，尽管手续费比较高，但是比较规范、可靠，不会有太多的问题出现。

可能会有这样一种情况：如果我的征信不好，那么上述途径都无法实现。

实话实说，如果通过正规途径都无法批准的话，那么你个人的信誉状况就已经亮起了红灯。此时应该做的就是想办法提高自己的征信情况，并不是找一些“不管黑白”的高利贷公司。见过很多人为了一笔高额贷款而再去借更多的钱来偿还，结果越滚越大无法偿还的情况。一个做服装批发的朋友，开始时只借了三千元，后来却累积到了十几万元的债务，店铺也关门了。

申请的时间也很重要

但是很多人都没有注意到这一点。据我所知，在上午十点至下午三点之间提出申请的话，被批准的可能性比较大。由于这段时间正好是金融机构审核的高峰期，所以系统的自动审批几率就比较高了。晚上或者周末提交申请的时候，有时会被转为人工审核，因此速度就会变慢。不过不同的平台可能会有所不同，这是我自己的一种感觉。

另外一点就是不要在短时间里多次提出申请。你在某个平台上的申请被拒绝之后，立刻就在另外一个平台上再次提交同样的请求，“广撒网”的方式会使你的整体信用分受到影响。系统认为你缺少很多的钱，并且有很大的风险。以前我也犯过这样的错误，在一天之内向好几个平台申请贷款，最后全部都失败了。之后过了一个月再去试试看，竟然也批下来了。

最后几句实在话

做小本生意，资金周转是常事，但是借债这件事儿一定要小心谨慎。宣称自己是500、1000秒批口子看广告可以，但是不要把它当成真的。如果有这样的事情发生的话，为什么别人不会自己悄悄地赚到钱呢？

我给的意见是：平时要保持良好的信用记录，并且要多多利用一些合法合规的借贷途径来增加自己的可用资金量。不要到需要用钱的时候再去找别人帮忙。目前我的手机上安装了两三款正规平台的应用程序，在日常生活中会偶尔使用一下，并且按照规定的时间进行还本付息的操作，从而逐渐提升自己的信用等级。真正需要周转的时候，点击几次就可以到账了，很方便。

另外一件事情要提一下的是。一些号称有“内部关系”、“特殊通道”的人说只要给点好处费就可以把钱拿到手。百分之百都是诈骗分子，正规金融机构没有人会允许自己“走后门”。如果你相信的话，手续费就给你收了，人也会把你拉黑。

钱的事情是没有捷径可以走的。