哪里借款利息最低最安全可靠？我踩过坑后告诉你真相

2018年的时候，我是很着急的。

用户因为生意周转不灵，我随便点了条“秒批”的信息，在网上借到了五万元，但是只收到了四万二千元，剩下的八千块钱被他们说成是“服务费”。更加荒唐的是还款时产生的利息非常高昂，计算之后发现年化利率已经超过了六十个百分点。那时候晚上睡觉的时候总是翻来覆去地不能入睡，掉了很多头发，并且担心如果还不了钱的话就会把我的联系方式公布出去。最后还是依靠家里的帮助才把窟窿补上了，从此以后我就发誓要把它研究透彻。回过头来看的话，什么地方可以借到钱并且利率最低、风险最小但是这件事不能凭运气来完成，要动脑筋才行。

不要被“日息万分之几”的说法所迷惑

很多人的第一反应就是看广告上的“日息万二”、“日息万三”。

这价格很低廉对吧？一天之内借出一万元的话，也就只有两到三块钱的利息。但是这个事情有一个大大的漏洞：那几个数字一般都只用来做“宣传利率”，而不能算作你的“实际利率”。前阵子有一位朋友通过某个平台进行贷款，该平台上的广告显示的日息为万分之二，但是实际上审批下来的却是万分之五，并且还有各种各样的手续费和担保费等附加成本，最终使得年化利率达到了百分之二十四以上。砍头息或者是隐形费用，在一些不正规的小平台上面比较普遍。你认为自己占了便宜其实是在上当受骗。

因此要看利息的话，不要看广告词。

IRR才是真正的投资回报率。很多APP上面没有直接给出IRR的数据，需要你自己去计算或者向客服索要一份详细的还款计划表来计算每期的本金、利息和费用之和。如果某个平台支支吾吾不给出明确的还款方案就直接离开的话，不要犹豫了。

真正可以做到低利率的途径，在我们的眼皮子底下

那到底什么地方可以借到钱并且利率最低、风险最小？

说实话，最保险的就是去银行了，并且最好是和你有业务往来的那家银行。

目前我的经验是：先看看工资卡所在的银行有没有“快贷”类的产品，再看看房贷所在的银行是否有类似的产品，最后再看看四大行有没有线上的产品。那么是什么原因呢？由于银行对你的了解很深，所以才会给你很低的利率。去年我办理了建设银行的一笔快贷业务，年化利率只有3.85%，可以随时取用，相比起一些网络贷款公司来说简直就是一种福利。而银行资金的主要来源就是存款，成本较低，并不需要像一些不正规的平台那样通过高额利息来弥补坏账损失。

其实很多人都不敢去找银行，认为银行门槛很高、审批时间长。

这是十年以前的老黄历了。目前各商业银行都推出了自己的线上消费贷款业务，最快可以几秒钟内完成放款。上个月我的一个做建筑材料的朋友因为征信上有两次逾期记录，虽然数额不大但是还是担心无法获得贷款。于是他就去申请了招商银行的闪电贷，结果被批准了15万元，年利率为4.2%。现在的银行也需要优质的客户，只要你不属于“连三累六”的征信黑名单就可以尝试一下。

“坑爹”的渠道可以躲避多久就躲避多久

市场上有一些渠道，听上去很正规，但是却坑人得很想哭。

第一种就是“贷款超市”里面的中小平台。填写一份资料之后，你的电话号码就会被卖出去给几十家中介机构，在接下来的一个月里你会接到很多电话。而这些平台的利率一般都在36%上下浮动，并且正好处于法律保护的边缘上。他们的专业法务团队会研究出如何“合法”的收取高额利息的方法，普通老百姓根本就无法和他们竞争。

第二种就是所谓的“助贷公司”。

他们会给你提供包装资质的服务，并且保证能够拿到贷款，但是会收取5%到10%的费用。不要傻掉了，银行是否批准是由银行决定的，他们怎么可能有这样的能力呢？也就是把你的资料美化一下上传上去，如果被拒绝的话，手续费还是照收不误，“因为我们已经尽力了”。当年我就吃到了这样的亏，付出了三千元“包装费”，但是银行并没有审批通过，那个公司之后就消失了。

另外一种情形很容易被人忽视。

也就是以“零息”为名进行的分期付款。购买手机和家电时很常见，说零利息实际上收取的是“手续费”。计算之后你会发现手续费换算成年化利率的话，在15%到20%之间，要比银行消费贷款高出很多倍。天上不可能掉馅饼，钱是需要付出代价的，怎么会有人愿意白白借给你钱呢？

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

我得出一个简单的办法就是看看是否有“消费金融”或者“银行”的牌照。

正规持牌机构在APP上可以查询到牌照信息，也可以直接在银保监会官网上面查询公司的名称。没有牌照的全部视为野鸡平台。该方法虽然容易操作，但是可以帮你去掉90%的坑。

另外，在正规平台上签订的合同条款很多，但是你能够大致理解其中的内容。如果某个平台的所有合同都是各种各样的“服务协议”、“担保协议”、“技术咨询协议”，再加上几十页之多，并且里面的收费项目非常复杂的话，那么基本上就可以判断这是一个陷阱了。他们通过复杂的合同来隐瞒高额利息的存在，使你在签字的时候还认为自己占了上风。

到现在我还记得当年被坑的那个平台，在合同中有一条“账户管理费”，每月按借款额的1.5%收取。我借了五万元，每个月只为了这个费用就要支付七百五十元，过了好几个月我才意识到有问题。这样的费用在正规银行贷款中是不存在的。

有关于借款安全可靠的平台的一些实用建议

如果此时你需要用到钱的话，我可以给出一些实际的操作方法。

第一种方式就是打开工资卡上的应用程序来查看是否有预先设定好的信用额度。四大行、招商、中信等银行的线上理财产品利率一般为3%-6%，这是目前市场上最低的成本之一。另外银行是不会乱收手续费的，提前还贷也不会有违约费（这要看各个银行的规定了，在申请之前要询问清楚）。

第二步就是看看有没有额度不足的情况，再去查看是否有持牌消费金融机构可以使用。招联金融、中银消费、马上消费等有牌照的机构，其利率要比银行高一点，但是要好很多于P2P平台。年化利率通常为10%-18%，尽管不怎么划算，但是也不会乱收费或者采取暴力手段来追债。

第三点就是不要使用任何需要你先付款的平台。正规贷款是在放款之后才会计算利息，并且没有所谓的“解冻费”、“验证费”、“保证金”等费用。让你先打钱的人百分之百都是骗子，这一点可以肯定。

第四、要保护好自己的信用记录。不能在短时间之内多次申请贷款，“查看额度”的次数多了之后，在征信报告里就会留下很多次查询痕迹。查询记录过多的话，银行会认为你很缺钱，所以也不会再借给你了。曾经有一个人一个月内点击了二十几个网贷平台，把自己的征信弄坏了之后再去银行办理房贷就被拒绝了。

最后一句话是：借钱的事情，能够不借就不借，一定要借的话就去借最便宜、最正规的地方。不要为了方便而随便点击一些不明来历的广告链接，到最后只会背上一身债务还不清。

如果你对某一个平台是否可靠拿不定主意的话，就可以到“黑猫投诉”网站上去搜索该平台的名字，看有没有人对该平台进行过投诉以及投诉的内容是什么。群众的眼睛是最明亮的，如果一个平台全部都是关于利息太高和暴力催债的投诉的话，那么你就应该远离它。