我试了那些号称百分百下款的私人借款，结果和你想的不一样

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上蓝色的灯光还在闪烁，他不断地在搜索栏中输入“什么地方可以借到百分之百的钱”的信息，并且还搜寻了一些没有风险控制、黑市交易的网络贷款公司，希望能找到一条生路。急于求成的心理使他忽视了最基本的逻辑，从而成为不法中介眼中的一块肥肉。市场上是否存在可以马上拿到贷款的途径呢？有没有大肆宣传而不管对错的数据通道？为了解决上述问题，我们对当前借贷市场的状况进行了详细的调查研究，并编写了一份避坑手册。

很多人在需要资金的时候会被“100%放款”的说法所迷惑。按照实际的金融逻辑来分析的话，没有百分之百可以借到的钱来自个人贷款无论是正规还是不正规的放贷公司都必须对还款的风险进行评价。宣称自己没有风控黑白之分的平台，一般都有很高的利率或者直接就是诈骗分子。在选择平台的时候，我们主要考虑的是审核比较宽松、容错率高的一些正规持牌的产品，并不是一些没有安全保障的地下钱庄。

第一种是众所周知的蚂蚁借呗老牌信贷产品的额度一般为1000-30万左右。使用的条件比较苛刻，要求用户芝麻信用分数要达标，并且支付宝使用情况良好。借款期限可以是三个月至一年半。关于用户评价部分，大部分人都觉得借呗放款速度很快、利息费用很公开，但是对有“信用污点”的人而言，通过的概率很低，这就和“不管三七二十一”的特点不符。

其次是京东金条额度一般是五百到两百万之间。主要是根据用户在京东上的消费行为以及信用情况来判断的。期限也分三种：三个月、六个月和一年。好处就是整个过程都是自动化的，几分钟之内就可以把钱打过来。但是对征信查询次数多的用户来说，额度会很低或者被拒绝放款。用户的催收方式比较温和，但是在风控审核的时候仍然很严苛，并不是什么都可以接受的。

最近比较火的一款是度小满有钱花满易贷的产品额度可以达到二十万左右。使用的条件为年龄在十八到五十五周岁之间，并且不是学生身份。它所具有的特点就是对于有固定工作的群体来说通过率比较高，年化利率最低可以做到7.2%。根据用户的评价来看，有钱花对于负债率的接受程度要比另外两个平台稍微高一些，但是如果有目前的逾期记录的话还是不能够通过审核的。这里的“无视风控”并不存在。

除了上面提到的大平台之外，在市场上还存在一些门槛比较低的小额贷款公司360借条、分期乐等。360借条的额度为1000元起步，并且审核的速度很快，号称可以做到五分钟左右就到账。它的征信要求比较低，主要看用户在网上留下的痕迹。分期乐主要是针对年轻人的，额度从一千到五万之间，用来做日常生活中的资金周转使用。两款产品的好处就是下款率比较高，可以解燃眉之急；但是缺点也很突出，利率比银行类产品要高一些，并且如果出现逾期的话，催收力度会比较大。

在做优缺点分析的时候，我们必须要承认的一点是：审核比较宽松的平台，资金的成本就比较高。正规平台有较高的门槛，并且受到法律法规的保护，在合法合理的范围内收取利息和费用；但是那些以“不问是非”为名的民间借贷，则很可能是高利贷或者套路贷。好处就是手续简便，只需提供身份证即可；坏处则是各种隐形费用很多，一旦掉入其中，还款额就会越滚越大，甚至危及到人身安全。

注意事项中，在申请贷款的时候要确定该平台有没有放贷资格，并且年化利率不能超过24%，否则就会触犯到国家关于高利贷的规定。不要轻信那些所谓可以强行开通的技术或者内部关系的说法，因为这些都是骗钱的方式。保护好自己的个人信息不能随便把手机通讯录权限给一些不明小贷APP使用，不然之后就有可能出现爆通讯录的情况了。

下面是用户的常见问题及回答：

问：征信黑名单的人可以借钱吗？

答：正规持牌金融机构一般不会接受。所谓“黑户可以贷款”的说法大多是民间私人借贷或者高利贷，风险很大，建议用亲友周转或者增加抵押品来试试看。

问：申请贷款的时候显示为“审核中”，时间很长的话会被拒绝吗？

答：不一定是这样的。系统审核高峰时期或者遇到人工复核的时候会存在一定的延时现象，请大家耐心等待或者联系客服进行询问，不要反复多次提交申请。

问：借款平台会不会把我的信息泄露出去呢？

答：正规的大平台有着严格的的数据保护措施，泄露的风险很小。但是小平台可能倒卖用户的个人信息，从而产生大量的骚扰电话，所以在选择平台的时候要小心。