我背着房贷压力测试时，发现了按揭房二次借款口子和不看负债的网贷软件

深夜看着银行卡里的钱数，有没有人没有想过用按揭贷款来周转一下呢？尤其是听说市场上有一些不用查负债就可以使用的网贷软件，简直就是救命稻草。但是那些漏洞真的如人们所说的那样神奇吗？可以不受高房价的影响随便发放贷款吗？难道这里面还有其他的阴谋诡计吗？为了解开这些问题，我把所有的操作步骤都列出来，并且做了个详细的说明。

很多人的想法是拥有按揭的房子就是拥有了提款机，实际上并不是这样的。所谓按揭房第二次贷款的途径一般是指用房子剩下的价值做抵押来申请贷款或者专门为有房产的人设计的信贷产品。前者的条件是房屋要有足够的价值，并且手续比较复杂；后者的重点在于用户所拥有的资产证明。有关宣传不看负债的网贷软件主要是为了吸引顾客。没有审核机制的平台是没有存在的可能的，正规机构会查征信。这里所说的“不看负债”一般是指对于负债率的接受程度比较高，或者是根据用户的实际情况和公积金缴纳状况来进行授信，并且减弱了其他的负债因素的作用。

对于有房产的人群来说，在市场上比较受欢迎的一些产品都有所不同。第一种是某银行推出的一个叫做“业主贷”的产品，一般额度为五万元至三十万元不等，年化利率保持在百分之八到十五之间。最大的好处就是正规、安全、期限可长可短，最长可以做到36个月。但是使用的条件很严格，需要按照揭款还了一年以上，并且没有逾期的情况。其次就是一些消费金融公司推出的“房信贷”产品，这些产品按揭房第二次贷款的途径下款的速度比较快，一般当天就可以到账，额度为一万至十万左右。但是它的利率比较高，并且可能会有手续费。

用户的评论分为两种情况。一部分人认为，经过正规银行途径办理的第二次贷款虽然审批速度较慢，但是利率较低、还贷负担较小，可以有效缓解资金短缺的问题。另外一些人则选择了不正规的方式不看负债的网贷软件而受到各种套路的用户的数量更多。有的要交很高的“砍头息”，拿到的钱远远少于借出去的钱；有的因为逾期一天就会把通讯录全部公布出来，让人很为难。所以在挑选平台的时候，并不是单单依靠广告来判断，还要看它的收费标准以及风险控制措施。

优缺点分析在做出决定之前是必须进行的一个步骤。该类产品的主要优势就是额度一般要比普通的信用卡透支额度大一些，可以满足较大的资金需求；而且有些产品的资质要求比较低，给负债较多的人群提供了一线希望。但是它的缺点也很明显：利息一般都比首套房贷利率要高，从而加大了还款的压力；如果不能及时还清贷款的话，还会造成不良记录，并且会受到银行的追讨和骚扰。尤其是宣称“不看负债”的小平台，往往伴随有很高的隐形风险，用户应当提高警觉。

在申请的时候要注意以下几件事情。第一点就是确定自己的还款能力，并且不能够用借贷来偿还债务。第二、要认真查看合同中的有关利息、违约金以及提前还款的相关规定。第三、保护好自己的个人信息，不随便把房产证的照片和身份证的照片发送给不认识的人。第四种方式就是选择有牌照的金融机构，防止掉入高利贷的圈套中去。所有的正规贷款都会被记录到征信报告上，“黑户可以下”这样的说法基本上都是骗人的。

为使大家对有关情况有一个比较清楚的认识，我把一些常见的问题列出来如下：

用户问：我房子还有贷款没有还清的话可以做第二次抵押贷款吗？
答案是可以的，但是有一个条件就是房子要有一定的市场价值。也就是说你的房子现在的市场价大于你所欠银行的钱。比如房子值200万元，还有100万元的房贷没有还清的话，那么理论上你就有了将近九十万的额度空间（一般抵押率是七折）。

用户问：有没有不看负债的网贷软件呢？
答案是：严格意义上是没有的。正规的金融机构会查征信、查负债的情况。所谓“不看”就是指对于负债率的接受程度比较高或者是主要依据你的资产状况来决定的。负债过多的话就会超过自己的偿还能力了，那么无论哪个平台都不会给你放款。

用户问到：申请按揭房信用贷款会否影响到之前已经存在的房贷呢？
答案是不会。只有按照约定的时间去还钱的话，这两个就是两个独立的债务了。但是由于增加了新的贷款而使负债率过高、出现了逾期的情况，那么就会影响到你在其他银行申请贷款时的通过率，并且会被要求提前偿还房贷。