信用贷款可以做什么？我采访了37个借款人后发现的真相

上个星期三下午的时候，在一个咖啡厅里我遇到了林晓。

她今年32岁，在外资公司担任市场部经理一职，月收入在两万元左右，生活过得去。但是坐下聊天才十分钟左右的时间，她的双眼就已经湿润起来——因为去年为了帮助弟弟偿还赌博欠下的债务，她先后向三家银行申请了三次信用贷款共计28万元人民币，目前每月仅用于还款一项就需要花费1.2万元。

她说：“我当初是想要帮助家庭的，但是没想到会发展到这个地步。”

这是我今年所采访到的第37位借款人的数量。其实每次聊天之后我都感觉很不舒服。很多人都没有弄明白什么样的贷款可以用在什么地方就稀里糊涂地签了合同，等到反应过来的时候已经骑虎难下了。

今天要分享的是过去一年里所做的一些研究结果。不说假话，只说真事、说教训。

什么样的贷款可以用来做什么事情呢？银行不直接说出的分类

有件事情并不是所有人都知道。

银行对于贷款用途有明文规定以及实际执行的标准。你所签署的合同上的用途只是其中的一种情况，并不是银行一定会去核实的情况。我曾经采访过一个在股份制银行工作了八年之久的风险控制人员朋友，他说如果我不把钱用来买房子、炒股票或者偿还赌博债务的话，在大多数情况下银行都会睁一只眼闭一只眼。

那么信用贷款可以用来做什么呢？经过整理之后大致可以分为以下几种类型：

• 消费类：装修、购车、旅游、结婚、买电器
• 经营类：小本生意周转、进货、发工资（要有经营贷款资格）
• 应急类：医疗费用、短期资金周转
• 债务重组：以较低利率的贷款来代替较高的利息负债

听上去很合理的对吧？但是问题出现了，很多人在申请时想着要好好的，拿到钱之后却变了味道。

把钱花到刀刃上的人们最后又会怎样呢？

记者去采访了一位在苏州开小火锅店的周老板。

2022年九月份的时候，他的店铺生意刚刚好转起来，但是房东却忽然提出要提高租金的要求，并且一年之内就要增加六万元。手里只有两万块钱给供货商付款了，账户里只剩下两千多块钱。如果拿不出来的话，这家店就要关门了。

那时候他在一家城商行办理了15万元的信用贷款业务，年化利率为7.2%，期限是3年。把钱拿到手后，他就先给房东交了房租，然后用剩余的钱对店面进行了改造——换上了新排烟设备，并且增加了几张桌子。

这件事发生了一年半之后，我去拜访他时发现他的店铺已经扩大到二层楼，并且每月流水都在二十万元以上。他说：“如果没有这笔贷款的话，我就早就回到家乡去了。”

这才是正确使用信用贷款的方式，把钱用到能够产生收益的地方去，或者是用来满足实际的需求。

但是说实话，像周老板这样的人，我采访到的不到两成。

拿到钱之后就开始变质了：以下三个例子给我留下了深刻的印象

第一人就是林晓，前面已经提到了。

她当初借的钱是这样想的：帮助弟弟偿还赌博所欠下的债务，并且让弟弟重新做人。那么结果是什么呢？她的弟弟在三个月之后又开始了赌博，并且这一次欠下的钱更多了。林晓的信用贷款到目前为止还有16万元没有归还，每月领到工资之后扣除还款之后只剩下几百元的生活费，生活很拮据。

说实话，这样的情况我已经见过很多次了。用信用贷款来弥补别人留下的缺口，基本上都是一个无底洞。

第二例给我留下的印象比较深刻。

上一年有一个小伙子找上了门来，说被别人骗了。他本打算向银行贷款装修新房子，但是在网上遇到了一个“中介”，声称可以帮助他获得较低的利率，但是需要先支付一笔所谓的“包装费”。他就相信了，并且给了对方八千元钱，之后对方就把这个人给拉黑了。

他说要我去报警。我说可以，但是钱应该很难要回来了。我当时的样子到现在我还记得很清楚——又生气又后悔，并且不敢告诉家人。

第三个更离谱。

一个做自媒体的女孩去年向银行申请了二十万元的信用贷款，并且表示要进行内容创业。等到有钱的时候，她就先买了一个价值两万多元的手提包，然后报名参加了一个叫做“高端女性成长”的培训班，一共花费了四万多元。剩下的钱没有用在创业上，而是去做医美了。

那么现在的状况又是怎样的呢？她的每月还款压力很大，已经有两期没有按时还了。

其实很多人在申请信用贷款时，并没有想好自己到底要用这笔钱来干什么。拿到钱之后马上就会被挥霍掉。

用作抵押贷款的钱可以用来做投资吗？我提出的建议非常明确

这个问题我已经回答了不下二十次。

我总是这样回答：不要那么傻。

我曾经采访过一个做私募的朋友，并且和他一起算了一笔账。信用贷款的年化利率一般为6%到12%，如果你把这笔钱用来进行投资的话，那么你的预期收益率要达到多少才能够弥补掉利息支出呢？而且投资是有风险的，如果亏损怎么办？

最悲惨的一个例子就是一位程序员，在2019年的时候向朋友借了五百万用来购买一只股票，但是由于股市下跌导致亏损接近四成。现在的股票已经割肉了，但是贷款还没有还清，每个月工资有一多半都被存到了银行里。

这件事他已经后悔莫及了。

也有人会说：“那么我的运气就比较好，投资回报率也会比较高。”

请问一个问题：可以保证每次都能好运气吗？

投资这种事情就连专业的机构也不敢保证，普通人的借钱去赌博，不等于找死吗？

在提出请求之前要回答好以下三个问题

用户经过一番讨论之后，我认为对于想要申请信用贷款的朋友有一些建议。

不管你想装修、买车子或者应急的时候，签合同前要问问自己：

第一，这钱我要怎么用呢？可以说明白它的用处是什么吗？

第二、我未来的三年收入会很稳定吗？每月还贷会对我的日常生活造成什么影响呢？

第三种情况就是遇到突发事件的时候有没有备选方案呢？

对于这三件事情中有一件回答不出来的话，我就要你再想一想了。

我曾经采访过一个银行客户的经理，她说：“在审批时我们会根据数据来判断，但是最终决定这笔贷款是否会出现问题的，则是借款人的头脑是不是清楚。”

话糙理不糙。

利率方面有一个陷阱要告诉你们

很多人的观念就是只要看到宣传页上的数字就可以决定是否要贷款了，例如“月息0.5%”这样的说法就让人觉得非常实惠。

别被忽悠了。

月息0.5%折合成年化率大约为6%，但是许多平台所称的“月息”实际上就是手续费，并且真实年化利率可能会达到12%以上。我见过最坑的就是一个网贷平台，号称月息只有0.8%，但是它的年化利率却达到了18%以上。

怎样计算呢？有一个叫做IRR（内部收益率）的公式，在网上可以找到计算器来帮助你计算一下，在签署合同前你自己先算一算。

具体的数字我已经记不清楚了，但是有一个大致的标准：现在市场上各种类型的信用贷款产品的年化利率，银行系的产品一般都在4%-8%之间，消费金融公司则为10%-18%，而一些P2P平台则超过了18%。利率越高，审批就越宽松，但是陷阱也就越多。

最后说点实在的

信用贷款就是一种手段，并不存在好与坏的区别。

使用得当的话，它可以帮你渡过难关、抓住机遇；如果使用不当，则会变成一个无底洞，把人拉入债务泥沼中。

在被采访的37人当中，有的人通过信用贷款改善了自己的生活状况，而有的人则是因为信用贷款导致家庭破裂、妻离子散。那么有什么不同呢？就是说，在借出钱之前是否想过这样一个问题：这笔钱用掉了之后会给我带来什么呢？

如果你目前正要申请一笔信用贷款的话，那么我建议你不要着急。

拿一张纸把想用这笔钱做的事情都列出来，并且问问自己：如果没有这笔借款的话，这件事还可以以其他的方式完成吗？

有时候答案就是可以的。