被坑了三万利息后才明白：网贷口子哪个好下款的快

2019年的冬天至今我还记得很清楚，那时候做买卖亏了点钱，急需用钱来偿还信用卡欠款，脑子里全是网贷口子哪家最好下款最快。那么最后的结果是什么呢？虽然钱已经借到手了，并且很快到账了，但是为了填补这个缺口，我又额外投入了大约三万元左右的利息。那时候真的是急病乱投医，根本没有时间去细读合同和费率之类的条款，只要能够拿到贷款就可以，现在已经想起来的时候都感觉很后悔。

说实话，在那时候我的心态就是典型的“韭菜”。平台抓住了借款人的“急”这一心理，把利息隐藏在服务费和担保费之中，表面上看日息万五不太多，再加上各种杂七杂八的费用之后，实际上年化利率可以达到36%以上。你现在也是急需资金的人吗？那么我就来给大家提个醒一下：越是急于借钱的时候就越要睁大眼睛去辨别真假，否则你借的钱越多，死得也就越早。

不要只求速度，“好的下场”我已经为你踩过很多了

很多人都在搜索“好下款的口子”，心里想到的是“门槛低、不用查征信、马上就能拿到钱”。不要傻了，在天上不可能有免费的午餐，只有陷阱。当时所用的借款平台的名字我就不再提了，因为现在已经倒闭了，主要就是“不管黑白户，秒批秒到”。我的征信已经有了一些问题，正规银行贷款都贷不出来，看到这样的广告就感觉像是抓到了救命稻草一样。

借了五千块钱，到了手里只剩下四千二百元了，“服务费”占去了八百元。这是怎么回事呢？这就是所谓的“砍头息”。合同上写的是借款五千元，你要按照五千元来还本息。当时我并没有意识到这件事的重要性，在后来还款时才发觉有问题。更糟糕的是，每过一天就会产生几十元的催收费用，并且还会产生复利效应，到最后这个五千元欠款已经变成了近一万元。

所以所谓的“不看征信、百分百放款”的说法十有八九都是骗人的。剩下的一个就是诈骗了，把你的信息骗走之后就溜之大吉。可靠的途径一定是要查询你的人品情况的，即使查得很粗略，也不会存在“视而不见”的问题。

正规军的速度要比你想象中的更快一些

踩到坑之后我就开始钻研这方面的东西了，结果发现了一个非常讽刺的现象：实际上很多正规的大平台放款的速度并不比那些高利贷慢多少。过去我们认为银行办事慢、军队办事慢，这是由于过去的条件所决定的。现在许多互联网大厂旗下信贷产品的整个流程都是由系统来完成审批工作的，只要你的资质不是特别糟糕的话，在几秒钟之内就能拿到贷款额度，并且在半个小时之内就可以把钱打到你的账户上。

例如某支付工具中的备用金、某东的金条以及某度旗下有钱花等。我曾经也去尝试过这些平台（当然要先把征信搞好），从申请到放款最快也要十来分钟。另外就是没有各种各样的隐形费用，并且利率也是公开透明的。即使你的资质不是很好，批下来的钱少一些，利息高一些，但是它毕竟是合法的，并不会出现“借五千还一万”的荒唐事。

如果你非要问我网贷口子哪家最好下款最快我建议选择的是互联网巨头的产品。那么是什么原因呢？由于对方有雄厚的资金支持，所以他们可以不用收取高额利息来盈利。并且它们的风险控制模型更加完善，并且不依赖于人工审核，因此效率也就更高了。没有听说过的小平台，资金成本很高、风险控制能力很差，只能通过提高利率来弥补坏账损失，在这里你就成了被分母的人。

申请的时间也很重要

这个很多人并不知道的是，申请贷款的时候也会参考“黄历”。并不是因为迷信的原因，而是和资金方放款的速度有关。一般而言，在每月初、月中时点上，资金方的资金供给较为充裕，系统的审核标准也稍微放松一些。到月末或者是季度末的时候，额度就比较紧张了，审批也就更加严格。

另外一天的时间段为上午十点至下午三点之间，在此期间系统的处理速度较快，并且人工客服也处于工作状态中，如果遇到需要补交材料的情况也可以得到及时解决。有一次我在晚上十一点的时候提交了申请，但是卡片停留在审核阶段没有进展，直到第二天早上才有工作人员进行干预，浪费了一个晚上。不过这也不是绝对的，在不同的平台上可能会有所不同，但是相差不大。

所谓“内部渠道”都是假的

我在生病的时候没有及时就医，在网上寻找各种各样的“医生”来治疗我的疾病。对方信誓旦旦地说有“内部关系”，可以保证通过考试，并且需要缴纳几百元的“包装费”。那么最后的结果是什么呢？把钱给出去之后，又给我推荐了很多我可以自行申请的正规平台，但是最终都被拒绝了。其实并没有什么内部渠道，他们就是利用你和别人的信息不对称来赚钱，有的甚至是专门诈骗的钱财。

内线的情况怎么样了？有的话也会在网上大肆宣传，并且价格也不会太贵，几十块钱就可以买到手。声称可以帮你“强行开通额度”、“修复信用”的都是诈骗分子。你所有的征信信息都存放在中国人民银行的信息系统中，谁都可以随意修改吗？

因此，与其费尽心思去寻找所谓的“好下款”的捷径，倒不如花些时间来提升自己的信用状况。按照约定的时间把欠的钱还清，并且不要经常去申请各种贷款（每次点击都会留下痕迹，在征信系统里留下很多条信息，如果次数太多的话就会被标记为不良信用记录），过了半年之后，你的信用等级自然也就提高了。到时候银行都愿意借给你钱了。

关于下款速度的一些错误观念

很多人都认为“秒到账”可以作为衡量一个口子好坏的标准之一。其实并不一定。有的平台声称可以实现“秒到账”，但是实际到账的时间要根据收款银行来定。例如一些城商行和信用社的银行卡，在进行跨行转账时速度较慢，并不是因为该平台的原因。我的一个朋友向某个正规平台借款后，投诉对方资金到账速度太慢，经查发现他所使用的那张银行卡属于某村镇银行，因此系统清算就会变慢。换一张大行的信用卡的话，五分钟左右就可以到达目的地了。

另外一个错误的观点就是认为“额度越大越好”。额度大就代表你欠的钱越多。本来只需要几千块钱的人，因为给了一万元的信用额度，一时冲动把所有的钱都借出去了，后来还不上了再去借钱来偿还之前的债务，陷入了恶性循环之中。借款多少，就只能借自己能够还得起的钱数，这是正确的做法。

说到这儿，“714高炮”也要提到一下，也就是借款期限为7天或14天的超短期贷款。这样的口子下款很快、门槛很低，但是它却是个吃人的怪物。借出一千块钱之后拿到七百块，七天之后再归还款项一共一千块钱，那么一年下来的实际利息是多少呢？大于1000%。这样的人千万不可以去碰触，否则就会陷入万劫不复之地。我当时差一点就掉进去了，好在有一个做金融的朋友拼命把我拉了出来，要不然我现在大概还在还债吧。

最后一句话就是真的了。上个月我的表弟想要借点钱去创业，就来问我要不要给他一些资金网贷口子哪家最好下款最快于是我就让他的名字去申请某银行的线上经营贷款。开始的时候他还半信半疑，认为银行一定很慢、很难批下来。那么最后的结果是什么呢？由于他是该行的老客户，并且有社保和公积金作为担保，在上午提交申请之后，下午就可以收到款项了，年化利率只有四点多。当时他就愣住了，心想如果早知道这样方便的话，以前找小贷公司的都是多余的。

这件事情是什么意思呢？也就是说我们常常是把自己逼进了一条死胡同。一提网贷就会想到各种各样的小平台，但是没有注意到现在的正规银行也正在进行线上化的改造。许多银行推出的“快贷”、“闪电贷”的产品，并不比外面的网贷慢多少，而且利率还要低很多。

但是银行的门槛比较高。如果征信已经被用过了，或者是负债率很高的情况的话，那么银行这一关就很难过了。那该怎么办呢？我建议尽量选择蚂蚁借呗、微粒贷这样的大平台，虽然利率较高但是比较规范；不要接触任何小贷公司。安全总是要比速度更加重要的。

如果你正在看着手机屏幕，还在考虑是否要点击“立即申请”的话，那么我有一个问题想问你：你有没有仔细看过借款合同上面的所有内容呢？