我试了临沂那些不上征信的借款，发现利息低的网贷口子根本不是你想的那样

老张在临沂从事物流业务，最近因为资金运转出现问题而感到很为难。为了避免影响到自己的征信记录，他就四处打听有没有不在征信系统里的借款渠道可以使用一下来缓解一下目前的资金困难。但是结果又是怎样的呢？标榜自己不用查征信的平台，要么额度很小，要么审核非常严格，并且还会有很高的手续费。这使我想起，“不上征信”、“低利率”的好处到底是谁享受到了？

在临沂，许多和老张一样的人由于存在征信问题而无法得到传统的商业银行贷款支持，只好转向一些号称不查征信的网络借贷平台。但是泼一盆冷水的是：正规金融机构基本上都已接入了征信系统那些声称自己不会查看征信记录的人，其实是因为利率太高而不敢上报，或者是一些违法的高利贷公司。但是市场上也存在着一些对于征信的要求比较低、利息也在合法范围内的一些产品，下面我们来看看几种主要类型的平台以及实际情况。

第一部分是各种类型的平台以及相应的额度和时间限制

1. 消费金融公司的相关产品：这些平台会把用户的信用记录上传到征信系统中去，但是对用户的要求要比银行低一些。比如招联金融、马上消费等，额度一般为一千至二十万左右，还款方式比较自由，可以是3个月或者24个月。尽管它们并不完全符合严格的“不上征信”的标准，但是通过率比较高，年化利率一般在10.8%-24%之间，比起许多无名小贷来要正规很多。

2. 当地的有执照的小额贷款公司：临沂市有少量持牌的小额贷款公司，有的产品的征信还没有接入，或者是只查了大数据。该类平台的额度通常为500-5万之间，期限较短，一般是1个月至1年。需要说明的是，这些平台的利率都比较高，月息大概在1.5%上下，并且还会收取一定的管理费用。

3. 互联网巨头旗下的贷款类产品：比如借呗、微粒贷、京东金条等等。该类网站对于征信的要求很高，但是你如果在临沂有稳定的公积金或者社保的话，即使你的征信上有一些小问题也有可能拿到贷款额度。额度相差很大，几千到几万元之间，利率也很低，年化率只有4%-18%左右。

二、用户使用的评价和真实的反馈

收集了一些临沂用户的意见之后发现，并没有想象中那么好。用户李先生活着的时候就相信了“不查征信”的谎言，在一个小型平台上借款了五千块钱，但是拿到手只有四千块，还得偿还六千元，这就是典型的套路贷而用户王女士很幸运：我从某消费金融公司借到了两万元钱，虽然上征信了，但是利率公开透明，并且按时归还之后额度还会增加，这才是正确的做法由此可见，“不上征信”并不是一件好事，要选择正规的平台才对。

第三部分是优点和缺点以及注意的问题

优点是：网贷平台申请门槛较低、放款速度很快，最快三分钟内就可以到帐，对急需用钱的人而言就是一条生路。

缺点：隐形费用很多，利率一般都比较高并且很容易上瘾。最让人害怕的就是一些不经过征信的平台使用暴力催收的方式，对人的生活造成很大的影响。

注意：在申请贷款之前要确认该平台是否具有放贷资格，并且要看清借款合同上标注的年化利率（APR），如果年化利率大于24%，或者更高一些的话就要小心了，因为这很可能是高利贷。不能相信“黑户一定下”的说法这是诈骗行为的第一步。

第四部分用户提出的问题和回答

问：临沂真的存在没有任何征信记录就可以申请贷款的情况吗？
答：正规平台基本上是没有的。声称没有任何条件限制的人，很有可能就是诈骗或者高利贷了，请大家一定要小心。

问：网贷口子申请多了会有怎样的后果呢？
答：申请记录会由大数据进行保存，并产生“征信花”的结果，在之后申请房贷或者车贷的时候有可能会被银行拒绝放款。

问：已经使用了高利贷的网络借贷平台怎么办？
答：如果年化利率超过了法律规定的最高限额（目前是LPR的四倍），那么超过的部分利息就不需要还了，并且要保存好相关证据去向金融监管机构投诉。